L’essentiel en 30 secondes
| Critère | Linxea Zen |
|---|---|
| Note globale | 7,8 / 10 |
| Assureur | Apicil Épargne (mutualiste indépendant) |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,60 % / an |
| Fonds euros 2025 | 2,50 % net (Apicil Euro Garanti) |
| Supports disponibles | 379 (dont 35 supports immobiliers, 50 ETF) |
| Versement minimum | 500 € (ou 100 € avec versements programmés) |
| Idéal pour | Diversification assureur, investisseur SCPI |
Linxea Zen, c’est quoi ?
Linxea est un courtier en ligne spécialisé dans l’assurance vie depuis 2001. Linxea ne détient pas votre argent : le courtier négocie des contrats auprès de grands assureurs et les distribue à des tarifs très compétitifs.
Linxea Zen est l’un de leurs quatre contrats, assuré par Apicil Épargne, un groupe mutualiste lyonnais indépendant. Lancé en mai 2014, c’est un contrat multisupport souscriptible 100 % en ligne. Vous pouvez ouvrir un contrat Linxea Zen en ligne en quelques minutes.
L’intérêt principal de Linxea Zen ? L’assureur Apicil. Si vous avez déjà un contrat Spirica (Linxea Spirit 2), Suravenir (Linxea Avenir 2) ou Generali (Linxea Vie), Linxea Zen vous permet de diversifier vos assureurs. C’est important car la garantie des dépôts en assurance vie est plafonnée à 70 000 € par assureur.
Apicil est le 4ème groupe de protection sociale en France. C’est un assureur mutualiste (pas coté en bourse), ce qui signifie qu’il n’a pas d’actionnaires à rémunérer : les bénéfices sont réinvestis pour les adhérents.
Tous les frais détaillés (vérifiés en septembre 2026)
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais de gestion UC : 0,60 % / an
- Frais de gestion fonds euros : 0,60 % / an (Apicil Euro Garanti), déjà déduits du rendement
- Frais d’arbitrage en ligne : 0 €
- Frais de transaction ETF : 0,15 %
- Frais de rachat (retrait) : 0 €
- Frais de conversion en rente : 0 % (rare et appréciable)
- Options d’arbitrage automatique : 0,20 % par opération
- Surcoût gestion pilotée : +0,20 % / an
0,60 % de frais de gestion UC : au-dessus des meilleurs, bien en dessous du marché
Linxea Zen se situe +0,10 à +0,30 point au-dessus de Spirit 2 et Lucya CNP, mais nettement sous la moyenne du marché (0,90 %) et les banques traditionnelles (1,50 %).
À retenir : si c’est votre seul contrat, Spirit 2 ou Lucya CNP coûtent moins cher ; Linxea Zen se justifie comme contrat de diversification chez un autre assureur.
Source conditions générales, septembre 2026.Lecture frais de gestion UC prélevés annuellement sur l’encours ; longueur des barres proportionnelle au taux.
Linxea Zen se situe au-dessus de Linxea Spirit 2 et Lucya CNP sur les frais de gestion UC (+0,10 à +0,30 point). Mais elle reste nettement en dessous de la moyenne du marché et surtout des contrats en banque traditionnelle. Sur 50 000 € investís, la différence avec Spirit 2 représente 50 €/an, le prix de la diversification assureur.
Les fonds euros : Apicil Euro Garanti & EuroFlex
Linxea Zen donne accès à deux fonds euros, ce qui est un avantage pour moduler le couple rendement/sécurité.
Apicil Euro Garanti : le fonds sécurisé
- Garantie du capital : 99,4 % (quasi totale)
- Frais de gestion : 0,60 % / an, déjà déduits du taux annoncé
- Rendement 2025 : 2,50 % net
- Rendement 2024 : 2,50 % net
- Rendement 2023 : 1,50 % à 3,40 % (bonus selon part en UC)
EuroFlex : le fonds euros dynamique
- Garantie du capital : 98,4 % (partielle)
- Frais de gestion : 2 % / an (dont 1,60 % spécifiques au fonds)
- Rendement 2025 : 3,25 % net
- Rendement 2024 : 1,00 % net
- Rendement 2023 : 1,00 % net
EuroFlex a rebondi à 3,25 % en 2025 après deux années à 1,00 %, mais ses 2 % de frais de gestion par an et sa garantie partielle (98,4 %) en font un support plus volatil. Privilégiez Apicil Euro Garanti pour la poche sécurisée de votre contrat.
Apicil Euro Garanti : de 0,85 % en 2020 à 2,50 % en 2024 et 2025
Une progression régulière, mais un taux inférieur au fonds Nouvelle Génération de Spirit 2 (3,08 %) et à Suravenir Opportunités 2 (3,00 %).
À retenir : privilégiez Apicil Euro Garanti pour la poche sécurisée ; EuroFlex (3,25 % en 2025 après deux années à 1,00 %) supporte 2 % de frais de gestion et une garantie partielle à 98,4 %.
Source taux nets de frais de gestion publiés par Apicil, hors bonus éventuel.Lecture en 2023, un bonus selon la part en UC portait le taux jusqu’à 3,40 %.
Le fonds euros Apicil Euro Garanti a progressé régulièrement depuis 2020 pour atteindre 2,50 % en 2024 et 2025. C’est correct, mais inférieur au fonds Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 (3,08 %) et au fonds Suravenir Opportunités 2 de Linxea Avenir 2 (3,00 %).
Les supports d’investissement
Linxea Zen propose 379 supports d’investissement (au 20 mai 2025), répartis comme suit :
| Catégorie | Nombre | Points clés |
|---|---|---|
| Fonds euros | 2 | Apicil Euro Garanti + EuroFlex |
| OPCVM classiques | ~290 | Actions, obligations, diversifiés |
| ETF / Trackers | ~50 | Lyxor, iShares : indices géo & sectoriels |
| SCPI | 26 | 100 % des loyers reversés |
| SCI / SC / OPCI | ~9 | Immobilier indirect |
| Fonds ISR | ~220 | Article 8/9 SFDR |
Le point fort : les SCPI avec 100 % des loyers
Linxea Zen reverse 100 % des loyers SCPI aux épargnants. La plupart des assureurs ne reversent que 85 %. Sur un investissement de 50 000 € en SCPI avec un rendement de 5 %, cela représente 375 €/an de différence.
Parmi les SCPI disponibles : Épargne Pierre, Iroko Zen, Mistral Sélection, Remake Live… avec un plafond de 50 % du capital en SCPI et 25 % maximum par SCPI.
Les ETF
Environ 50 ETF sont disponibles (Lyxor, iShares), couvrant les principaux indices mondiaux. Les frais de transaction sur ETF sont de 0,15 %. C’est un catalogue correct, mais inférieur à Linxea Spirit 2 (plus de 200 ETF), Linxea Vie (150 ETF) ou Linxea Avenir 2 (81 ETF).
L’ISR
Plus de 220 fonds sont classés Article 8 ou 9 SFDR. Si l’investissement responsable est important pour vous, Linxea Zen offre un choix conséquent.
Gestion libre ou pilotée ?
Gestion libre
Vous choisissez vous-même vos supports et votre allocation. Les arbitrages en ligne sont gratuits et exécutés en J+1 jour ouvré. Versement minimum à l’ouverture : 500 € (ou 100 € avec versements programmés dès 50 €/mois).
Gestion pilotée (OTEA Capital)
Vous déléguez la gestion à OTEA Capital avec 4 profils :
- Défensif : ~25 % actions
- Équilibré : ~50 % actions
- Dynamique : ~75 % actions
- Agressif : ~95 % actions
Surcoût : +0,20 % par an sur la part en UC (0,80 % tout compris). Minimum requis : 1 000 €. Performances 2025 modestes : +2,78 % pour le profil agressif et +3,47 % pour le profil équilibré. Attention : vous ne pouvez pas combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat.
Options automatiques
Sécurisation des plus-values et investissement progressif sont disponibles, mais nécessitent un minimum de 10 000 € sur le contrat et coûtent 0,20 % par opération.
4 avantages qui font la différence
1. Diversification assureur avec Apicil
C’est le principal atout. Apicil est un assureur différent de Spirica (Spirit 2), Suravenir (Avenir 2) et Generali (Vie). La garantie des dépôts est plafonnée à 70 000 € par assureur : répartir votre épargne entre plusieurs assureurs augmente cette protection.
Quatre contrats Linxea, quatre assureurs : 280 000 € garantis au lieu de 70 000 €
Le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes couvre 70 000 € par assureur et par personne : répartir votre épargne entre plusieurs assureurs multiplie cette protection.
À retenir : Apicil est un assureur différent de Spirica (Spirit 2), Suravenir (Avenir 2) et Generali (Vie) : c’est le principal atout de Linxea Zen.
Source Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) : 70 000 € par assureur et par personne.Lecture la garantie cumulée suppose de répartir votre épargne sur les quatre contrats.
2. SCPI avec 100 % des loyers reversés
Comme Linxea Spirit 2, Linxea Zen reverse l’intégralité des loyers SCPI. C’est un avantage rare : la plupart des contrats ne reversent que 85 %.
3. Zéro frais sur versement, arbitrage et sortie
Aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage. Chaque euro versé est investi, et vous pouvez arbitrer librement entre vos supports sans frais.
4. Zéro frais de conversion en rente
Si vous transformez votre capital en rente viagère au moment de la retraite, aucun frais ne sera prélevé. C’est un avantage rare que beaucoup de contrats ne proposent pas.
4 inconvénients à connaître
1. Frais de gestion UC supérieurs aux meilleurs
0,60 % contre 0,50 % pour Spirit 2 et Lucya Cardif, ou 0,30 % pour Lucya CNP. Sur 100 000 €, c’est 100 €/an de plus que Spirit 2. Pas dramatique, mais pas le meilleur rapport qualité-prix si c’est votre seul contrat.
2. Fonds euros en retrait
Apicil Euro Garanti à 2,50 % est correct mais inférieur aux meilleurs : Nouvelle Génération (Spirit 2, 3,08 %), Suravenir Opportunités 2 (Avenir 2, 3,00 %) et Netissima (Linxea Vie, 3,00 %). EuroFlex (3,25 % en 2025 après deux années à 1 %) reste pénalisé par 2 % de frais de gestion.
3. Moins de supports que les leaders
379 supports contre 1 100+ (Spirit 2), 724 (Linxea Vie) ou 2 300 (Lucya Cardif). Le catalogue est correct mais pas le plus étoffé.
4. Gestion pilotée non combinable
Impossible de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat. Si vous voulez piloter une partie et gérer l’autre, il faudra ouvrir deux contrats.
Linxea Zen face aux concurrents
| Critère | Linxea Zen | Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | Apicil | Spirica | Suravenir | BNP Paribas Cardif |
| Frais gestion UC | 0,60 % | 0,50 % | 0,60 % | 0,50 % |
| Fonds euros 2025 | 2,50 % | 3,08 % | 2,10 / 3,00 % | 2,75 % |
| Nb de supports | 379 | 1 100+ | 600+ | 2 300 |
| ETF | 50 | 200+ | 81 | 80 |
| Supports immobiliers | 35 | 30 | 20 | 6 |
| Loyers SCPI reversés | 100 % | 100 % | 85 % | 85 % |
| Versement min. | 500 € | 500 € | 100 € | 500 € |
| Frais arbitrage | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
En résumé : Linxea Spirit 2 reste le meilleur contrat principal (frais les plus bas, meilleur fonds euros, plus de supports). Linxea Zen se justifie comme contrat de diversification grâce à l’assureur Apicil et au reversement intégral des loyers SCPI.
Simulateur de frais cumulés
Combien coûtent réellement les frais de gestion de Linxea Zen sur la durée ? Comparez avec un contrat bancaire classique.
Pour quel profil ?
Vous avez déjà Spirit 2 ou Avenir 2 et vous voulez diversifier → Linxea Zen est le bon choix
Si vous avez déjà un ou plusieurs contrats chez Spirica ou Suravenir, ouvrir Linxea Zen ajoute un 3ème ou 4ème assureur à votre patrimoine. C’est la raison n°1 d’ouvrir ce contrat. Ouvrir un contrat Linxea Zen →
Vous investissez en SCPI via l’assurance vie → Linxea Zen est pertinent
35 supports immobiliers (dont 26 SCPI) avec 100 % des loyers reversés. C’est du même ordre que Spirit 2 (30 supports immobiliers), et le reversement intégral des loyers est un avantage rare qui justifie ce contrat.
Vous cherchez votre premier contrat d’assurance vie → Regardez d’abord Spirit 2
Linxea Spirit 2 est plus compétitive sur tous les critères clés (frais, fonds euros, nombre de supports). C’est le meilleur point de départ. Vous pourrez ensuite ouvrir Linxea Zen en complément.
Vous voulez le maximum d’ETF ou de titres vifs → Ce n’est pas le bon contrat
Linxea Vie (150 ETF, 110 titres vifs), Linxea Spirit 2 (plus de 200 ETF, près de 300 titres vifs) ou Lucya Cardif (80 ETF, 1 000 actions) seront plus adaptés à ce besoin.
Vous voulez un fonds euros performant sans contrainte → Préférez Spirit 2 ou Avenir 2
Le fonds euros d’Apicil est correct (2,50 %) mais ne rivalise pas avec les meilleurs. Si le fonds euros est votre priorité, orientez-vous vers Spirit 2 (3,08 %) ou Avenir 2 (3,00 % sur Suravenir Opportunités 2).
Questions fréquentes
Linxea Zen est-elle fiable ?
Oui. Votre argent est détenu par l’assureur Apicil Épargne, un groupe mutualiste indépendant fondé en 1938. Linxea n’est que le distributeur : en cas de défaillance de Linxea, votre contrat continue chez Apicil sans impact.
Faut-il choisir Linxea Zen ou Linxea Spirit 2 ?
Les deux. Spirit 2 comme contrat principal (frais 0,50 %, meilleur fonds euros, 1 100+ supports), et Linxea Zen comme contrat de diversification (assureur Apicil différent de Spirica). Ouvrir les deux est gratuit et vous donne 140 000 € de garantie au lieu de 70 000 €.
Quel est le rendement du fonds euros Linxea Zen ?
Le fonds Apicil Euro Garanti a rapporté 2,50 % net en 2024 et 2025. Un bonus pouvait porter le taux jusqu’à 4,00 % en 2025 sous conditions (versement ≥ 50 000 €).
Combien faut-il pour ouvrir un contrat Linxea Zen ?
500 € de versement initial minimum. Ou seulement 100 € si vous mettez en place des versements programmés (dès 50 €/mois).
Linxea Zen reverse-t-elle 100 % des loyers SCPI ?
Oui, c’est l’un des rares contrats du marché à reverser 100 % des loyers SCPI, contre 85 % en moyenne. C’est un avantage significatif pour les investisseurs immobiliers.
Peut-on retirer son argent à tout moment ?
Oui, un rachat partiel ou total est possible à tout moment, sans frais de sortie. Délai habituel : 3 à 5 jours ouvrés. Seule la fiscalité change selon la durée de détention (plus avantageuse après 8 ans).