L’essentiel en 30 secondes
| Critère | Linxea Spirit PER |
|---|---|
| Note globale | 9,2 / 10 |
| Assureur | Crédit Agricole Spirica |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 % / an |
| Fonds euros 2025 | 3,08 % net (Nouvelle Génération) |
| Supports disponibles | 700+ (dont ~80 ETF, 24 SCPI, 117 titres vifs) |
| Versement minimum | 500 € à l’ouverture (50 € en vers. programmés) |
| Modes de gestion | Libre, pilotée horizon retraite, sous mandat |
| Idéal pour | TMI ≥ 30 %, épargnant autonome, SCPI, diversification |
Linxea et Spirit PER, c’est quoi ?
Linxea est un courtier en ligne spécialisé dans l’épargne longue (assurance vie, PER) depuis 2001. Ce n’est pas un assureur : Linxea négocie des contrats auprès de grands assureurs (Spirica, Suravenir, Apicil) et les distribue à des tarifs ultra-compétitifs grâce à l’absence de réseau physique.
Spirit PER est leur contrat phare en épargne retraite, assuré par Crédit Agricole Spirica. C’est la référence du marché pour les épargnants qui veulent à la fois déduire leurs versements de leur revenu imposable et investir avec les frais les plus bas, en particulier sur l’immobilier (SCPI) et les ETF.
Bon à savoir : Linxea propose trois PER différents (Spirit, Suravenir, Apicil). Le PER Spirit est le plus complet et le moins cher sur les unités de compte. Le PER Suravenir a un fonds euros légèrement différent (Suravenir Rendement 2) et le PER Apicil est axé gestion pilotée.
Tous les frais détaillés (vérifiés en avril 2026)
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais de gestion UC : 0,50 % / an, les plus bas du marché
- Frais de gestion fonds euros : 2 % max (Nouvelle Génération), déjà déduits du rendement annoncé
- Frais d’arbitrage en ligne : 0 €
- Frais sur SCPI : 0,50 % / an (identique aux UC classiques)
- Frais de transaction ETF : 0,10 %
- Frais de transfert sortant : 1 % les 5 premières années, puis 0 %
- Frais d’arrérages (sortie en rente) : 0 %
- Versement minimum : 500 € à l’ouverture, 100 € ensuite (50 € en vers. programmés)
Frais de gestion UC : Linxea Spirit PER vs le marché
En résumé : 0,50 % de frais de gestion UC, c’est le minimum du marché. Sur un PER avec 300 €/mois pendant 25 ans, la différence avec un contrat à 1 % représente près de 17 000 € de manque à gagner pour le contrat le plus cher.
Le fonds euros Nouvelle Génération
Le fonds euros PER Nouvelle Génération de Spirica est l’un des plus performants du marché des PER. Contrairement aux fonds euros classiques investis principalement en obligations, il intègre une poche diversifiée (immobilier, private equity) qui booste le rendement.
| Année | Rendement net | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| 2023 | 3,13 % | ~2,50 % |
| 2024 | 3,13 % | ~2,60 % |
| 2025 | 3,08 % | ~2,70 % |
Particularité importante : le fonds euros PER Nouvelle Génération est accessible à condition d’investir au minimum 25 % en unités de compte. C’est une contrainte courante sur les PER, mais moins restrictive que certains concurrents qui imposent 50 % d’UC.
Bon à savoir : la garantie en capital du fonds euros Nouvelle Génération est de 98 % (et non 100 %). Concrètement, sur 10 000 € placés, 9 800 € sont garantis. Le risque de perte est minime et compensé par le surcroît de rendement.
Les supports d’investissement
L’univers d’investissement du PER Linxea Spirit
au total
(trackers)
& OPCI
(actions)
equity
ETF : ~80 trackers pour une gestion passive
Les grands classiques sont présents : MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 600, Nasdaq, marchés émergents. Avec environ 80 ETF, le PER Linxea Spirit offre le choix le plus large du marché des PER en gestion libre. Idéal pour construire une allocation monde diversifiée à moindre coût.
SCPI : le point fort absolu
Avec 24 SCPI, SCI et OPCI disponibles, le PER Linxea Spirit est l’un des PER les plus fournis en immobilier papier. Et surtout : 100 % des loyers sont reversés à l’épargnant. La plupart des PER concurrents ne reversent que 85 %.
Concrètement, une SCPI à 5 % de rendement vous rapporte 5 % chez Linxea Spirit PER, contre 4,25 % chez un contrat qui ne reverse que 85 %. Sur 50 000 € investis en SCPI, c’est 375 € de différence par an.
Titres vifs : 117 actions en direct
Particularité rare sur un PER : vous pouvez investir directement dans 117 actions européennes (CAC 40, Euro Stoxx 50). Pas de frais de courtage à chaque ordre, juste les 0,50 % de gestion annuels.
Private equity & fonds datés
Une douzaine de fonds de private equity et de fonds obligataires datés complètent l’offre. C’est un accès rare à des classes d’actifs habituellement réservées aux investisseurs institutionnels, le tout dans une enveloppe fiscalement avantageuse.
3 modes de gestion
Quel mode de gestion choisir ?
Vous choisissez vos supports parmi 700+ options. Frais : 0,50 %/an. Idéal si vous êtes à l’aise avec la Bourse.
Votre allocation est sécurisée progressivement à l’approche de la retraite. C’est le mode par défaut du PER.
Un expert gère votre portefeuille selon votre profil de risque. Frais supplémentaires d’environ 0,20 %/an.
Vous pouvez changer de mode de gestion à tout moment, gratuitement et en ligne. La gestion pilotée « horizon retraite » est le mode par défaut imposé par la loi PACTE, si vous ne faites rien, c’est ce mode qui s’applique. Si vous préférez gérer vous-même, il suffit de passer en gestion libre après l’ouverture.
4 avantages qui font la différence
1. Les frais les plus bas du marché
0 % sur les versements, 0,50 % de gestion UC, 0 € d’arbitrage. Sur un PER où l’argent reste bloqué pendant 20 à 40 ans, chaque dixième de point de frais compte. Avec 300 €/mois pendant 25 ans à 5 % de rendement brut, vous gardez 157 920 € contre 141 060 € avec un PER à 1 % de frais.
2. L’offre SCPI la plus généreuse
24 SCPI avec 100 % des loyers reversés et seulement 0,50 % de frais de gestion. Investir en SCPI via un PER est doublement malin : vous déduisez les versements de vos impôts ET vous évitez la fiscalité lourde des revenus fonciers en direct.
3. Le catalogue d’ETF le plus large
Environ 80 ETF disponibles, le record pour un PER en gestion libre. Vous pouvez construire une allocation 100 % ETF (MSCI World, S&P 500, émergents) avec des frais totaux sous les 0,70 % (0,50 % de gestion + ~0,20 % de frais d’ETF).
4. La déduction fiscale maximale
Comme tout PER, chaque euro versé est déductible de votre revenu imposable. Si votre TMI est à 30 %, un versement de 5 000 € réduit votre impôt de 1 500 €. À 41 %, c’est 2 050 € d’économie. Le PER Linxea Spirit vous permet de maximiser cet avantage sans le diluer dans des frais élevés.
3 inconvénients à connaître
Une interface qui reste fonctionnelle mais sans luxe
L’espace client Spirica fait le travail, mais n’offre pas le confort d’une app moderne type Yomoni ou Ramify. Pas de graphiques de performance avancés, pas de suivi en temps réel. Pour un épargnant long terme qui se connecte une fois par trimestre, ce n’est pas un problème.
Le fonds euros exige 25 % d’UC minimum
Contrairement au PER Carac qui accepte 100 % en fonds euros, le PER Linxea Spirit impose au moins 25 % en unités de compte pour accéder au fonds euros Nouvelle Génération. Si vous voulez du 100 % sécurisé, ce n’est pas le bon contrat.
Argent bloqué jusqu’à la retraite
C’est le principe même du PER : votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits chômage). Si vous voulez de l’épargne disponible, regardez plutôt l’assurance vie ou le PEA.
Spirit PER face aux concurrents
| Critère | Linxea Spirit PER | Lucya Cardif PER | PER Carac | Yomoni PER |
|---|---|---|---|---|
| Note globale | 9,2 / 10 | 9,0 / 10 | 8,6 / 10 | 8,4 / 10 |
| Type de gestion | Libre / pilotée | Libre / pilotée | Libre | Pilotée seul. |
| Frais versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais gestion UC | 0,50 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,70 % |
| Fonds euros 2025 | 3,08 % | 2,75 % | 4,05 % | — |
| SCPI | 24 (100 % loyers) | ~20 | Aucune | — |
| ETF | ~80 | 50+ | Limité | ETF (gérés) |
| Titres vifs | 117 | 100+ | Non | Non |
| 100 % fonds euros | Non (25 % UC min.) | Non (30 % UC min.) | Oui | — |
| Assureur | Spirica (CA) | Cardif (BNP) | Carac (mutuelle) | Suravenir (CM) |
Données vérifiées en avril 2026.
Simulateur d’économie d’impôt
Combien économisez-vous en impôts avec un versement sur votre PER ?
Fiscalité du PER en 2026
À l’entrée : déduction fiscale
Chaque euro versé sur votre PER est déductible de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond PER (10 % de vos revenus professionnels N-1, plafondé à environ 38 448 € en 2026, ou 4 806 € minimum). Les plafonds non utilisés des 5 années précédentes sont reportables.
À la sortie : capital ou rente
- Sortie en capital (la plus fréquente) : le capital versé est imposé au barème de l’IR (mais votre TMI sera souvent plus basse à la retraite). Les plus-values sont soumises au PFU de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS).
- Sortie en rente viagère : imposée au barème des pensions avec un abattement de 10 %.
- Mix capital + rente : vous pouvez combiner les deux à la retraite pour optimiser votre fiscalité.
Bon à savoir : si votre TMI est à 30 % ou plus aujourd’hui et que vous prévoyez une TMI plus basse à la retraite (11 % par exemple), le PER est très avantageux. Vous déduisez à 30 % à l’entrée et vous êtes imposé à 11 % à la sortie, un gain net de 19 points de fiscalité.
Les cas de déblocage anticipé
Votre épargne PER est en principe bloquée jusqu’à la retraite. Mais il existe 6 cas de sortie anticipée :
- Achat de la résidence principale (le plus utilisé)
- Invalidité (titulaire, conjoint, enfant)
- Décès du conjoint ou partenaire PACS
- Surendettement
- Expiration des droits au chômage
- Cessation d’activité non salariée suite à liquidation judiciaire
Pour quel profil ?
Vous êtes imposé à 30 % ou plus et vous voulez gérer vous-même → Spirit PER est le meilleur choix
700+ supports, 0,50 % de frais, SCPI avec 100 % des loyers, 80 ETF. Si vous êtes à l’aise avec la gestion libre et que votre TMI justifie un PER, c’est le contrat de référence.
Vous voulez investir en SCPI dans un PER → Spirit PER sans hésiter
24 SCPI avec 100 % des loyers reversés, c’est le meilleur PER du marché pour l’immobilier papier. Et la déduction fiscale sur vos versements est un bonus considérable par rapport à des SCPI en direct.
Vous voulez le meilleur fonds euros PER → Regardez le PER Carac
Le PER Carac affiche 4,05 % de rendement fonds euros en 2025, accessible à 100 % sans contrainte d’UC. Si votre priorité est la sécurité du capital, c’est une meilleure option. Mais l’offre en UC est bien plus limitée.
Vous préférez déléguer la gestion → Yomoni ou Ramify PER
Si vous n’êtes pas à l’aise avec le choix de vos supports, une gestion pilotée 100 % ETF chez Yomoni ou Ramify est plus adaptée. Les frais sont un peu plus élevés (environ 1,60 % tout compris) mais vous n’avez rien à gérer.
Vous êtes peu imposé (TMI 0 ou 11 %) → Pas de PER
Si votre tranche marginale est à 0 ou 11 %, l’avantage fiscal du PER est trop faible pour compenser le blocage de votre épargne. Privilégiez l’assurance vie (disponible à tout moment, fiscalité douce après 8 ans) ou le PEA (idéal pour investir en Bourse).
Questions fréquentes
Le PER Linxea Spirit est-il fiable ?
Oui. Votre argent est détenu par l’assureur Spirica, filiale à 100 % du Crédit Agricole. Linxea n’est que le distributeur, votre contrat et vos fonds sont chez Spirica. En cas de faillite de Linxea, votre contrat continue chez Spirica sans aucun impact.
Peut-on avoir plusieurs PER ?
Oui, il n’y a aucune limite au nombre de PER. Vous pouvez aussi transférer un ancien PER vers le PER Linxea Spirit (gratuit après 5 ans, 1 % maximum avant). C’est pratique si vous trouvez un contrat moins cher après l’ouverture.
Combien de temps faut-il pour ouvrir le contrat ?
L’ouverture est 100 % en ligne, environ 15 minutes. Comptez 5 à 10 jours ouvrés pour la validation complète par Spirica.
PER ou assurance vie ?
Le PER offre une déduction fiscale à l’entrée mais bloque votre argent jusqu’à la retraite. L’assurance vie ne déduit rien à l’entrée mais votre épargne reste disponible et la fiscalité à la sortie est plus douce après 8 ans. Les deux enveloppes sont complémentaires, le PER a du sens si votre TMI est ≥ 30 %.
Peut-on débloquer son PER pour acheter sa résidence principale ?
Oui, c’est le cas de déblocage anticipé le plus utilisé. Vous récupérez l’intégralité de votre épargne PER pour financer l’achat de votre résidence principale. Le capital est alors soumis à l’impôt sur le revenu (puisqu’il avait été déduit à l’entrée).
Comment fonctionne la gestion pilotée horizon retraite ?
C’est le mode par défaut du PER. Plus vous êtes loin de la retraite, plus votre allocation est dynamique (actions, ETF). À mesure que vous approchez de la retraite, l’allocation est progressivement sécurisée vers le fonds euros et les obligations. Vous pouvez passer en gestion libre à tout moment.
En résumé :
- Le PER Linxea Spirit est le meilleur PER en gestion libre du marché. Frais les plus bas, offre SCPI inégalée, catalogue ETF le plus large, 700+ supports.
- Ses limites sont mineures. Interface fonctionnelle mais datée, fonds euros avec 25 % d’UC minimum.
- À qui s’adresse-t-il ? Épargnants imposés à 30 % ou plus, investisseurs autonomes, amateurs de SCPI et d’ETF, et tous ceux qui veulent maximiser la déduction fiscale sans la diluer dans des frais élevés.