L’essentiel en 30 secondes
| Critère | PER Yomoni Retraite+ |
|---|---|
| Note globale | 8,3 / 10 |
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Type de gestion | Pilotée uniquement (ETF) |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion assureur | 0,50 % / an |
| Frais de gestion Yomoni | 0,80 % / an |
| Frais totaux estimés | ~1,60 % / an (supports inclus) |
| Supports | ETF (mandat classique) ou ETF + fonds euros + immo + PE (multi-actifs) |
| Versement minimum | 1 000 € à l’ouverture (100 €/mois en programmés) |
| Profils de risque | 3 profils PER (Prudent, Équilibré, Dynamique) |
| Option ISR | Oui, sans surcoût (ETF Article 8 et 9) |
| Idéal pour | TMI ≥ 30 %, délégation totale, recherche de simplicité |
Yomoni, c’est quoi ?
Yomoni est la première société de gestion de portefeuille 100 % en ligne en France, fondée en 2015 par Sébastien d’Ornano et Mourtaza Asad-Syed (ex-banquiers d’affaires). Agréée par l’AMF, elle gère aujourd’hui près de 1,5 milliard d’euros pour plus de 80 000 clients.
Le PER Yomoni Retraite+ est un contrat d’assurance retraite lancé en octobre 2023, assuré par Spirica (filiale du Crédit Agricole Assurances). Contrairement aux PER en gestion libre comme le PER Linxea Spirit, Yomoni s’occupe de tout : allocation, arbitrages et désensibilisation à l’approche de la retraite.
Bon à savoir : Yomoni est le pionnier de la gestion pilotée en ETF en France. Ses portefeuilles ont surperformé la grande majorité des fonds traditionnels à risque équivalent depuis la création en 2015.
Tous les frais détaillés (vérifiés en avril 2026)
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais de gestion assureur (Spirica) : 0,50 % / an
- Frais de gestion pilotée (Yomoni) : 0,80 % / an
- Frais internes des ETF : ~0,30 % / an
- Frais totaux tout compris (mandat ETF) : ~1,60 % / an
- Frais totaux mandat multi-actifs : ~2,00 à 2,20 % / an (supports immobilier et PE plus coûteux)
- Frais d’arbitrage : 0 € (inclus dans la gestion pilotée)
- Frais de sortie en capital : 0 %
- Frais de sortie en rente : 0,80 % / an
- Frais de transfert sortant : 1 % les 5 premières années, puis 0 %
Décomposition des frais annuels du PER Yomoni (mandat ETF)
Assureur Spirica
0,50 %
Gestion pilotée Yomoni
0,80 %
Supports (ETF)
~0,30 %
Total tout compris
~1,60 %
Le mandat multi-actifs (ETF + fonds euros + immobilier + private equity) coûte ~2,00 à 2,20 %/an en raison des frais supplémentaires sur les supports immobilier et non coté.
En gestion pilotée ETF, Yomoni se positionne entre Ramify (~1,30 %/an) et Goodvest (~1,70 %/an). Le mandat multi-actifs est plus cher mais offre une diversification plus large (fonds euros + immobilier + private equity).
Les profils et mandats
Le PER Yomoni Retraite+ propose 3 profils de risque, chacun déclinable en deux mandats :
Les 3 profils du PER Yomoni Retraite+
Prudent
+5,9 %
en 2024
Risque modéré
Équilibré
+7,9 %
en 2024
Risque équilibré
Dynamique
+9,0 %
en 2024
Risque élevé
Chaque profil intègre une désensibilisation automatique à l’approche de la retraite : la part d’actifs risqués diminue progressivement.
Deux mandats au choix
- Mandat ETF : allocation 100 % ETF + fonds euros. Le plus simple et le moins cher (~1,60 %/an). Idéal pour la majorité des épargnants.
- Mandat multi-actifs : ETF + fonds euros + immobilier (SC Y Immo) + private equity (FCPR Apeo). Plus diversifié mais plus cher (~2,00 à 2,20 %/an). Intéressant pour ceux qui cherchent une exposition immobilière et non cotée.
La gestion à horizon est intégrée automatiquement : à 30 ans de la retraite, votre portefeuille sera plus agressif (plus d’actions) ; à 5 ans, il sera progressivement sécurisé (plus d’obligations et de fonds euros). Vous n’avez rien à faire.
Performance : les chiffres réels
Yomoni publie ses performances nettes de frais de gestion. Voici les résultats 2024 du PER Retraite+ :
| Profil PER | Performance 2024 | Niveau de risque |
|---|---|---|
| Dynamique | +9,0 % | Élevé |
| Équilibré | +7,9 % | Modéré |
| Prudent | +5,9 % | Faible |
Pour repère, l’assurance vie Yomoni (10 profils, historique depuis 2015) affiche des résultats encore plus contrastants en 2024 : de +2,5 % (profil 1, défensif) à +19,6 % (profil 10, offensif). Le PER intègre la désensibilisation à horizon, ce qui atténue mécaniquement le rendement des profils les plus dynamiques.
Bon à savoir : Le PER Retraite+ a été lancé en octobre 2023. Son historique est donc court. Mais la méthodologie de gestion est identique à celle de l’assurance vie Yomoni, dont le track record remonte à 2015 et surperforme la grande majorité des fonds traditionnels à risque équivalent.
5 avantages qui font la différence
- Le plus long historique de gestion pilotée en France. Yomoni gère des portefeuilles ETF depuis 2015. Aucun concurrent (Ramify, Goodvest, Nalo) ne peut afficher un track record aussi long. Ce n’est pas du backtest, ce sont des performances réelles.
- Frais plafonnés à 1,60 %/an (mandat ETF). C’est compétitif en gestion pilotée, même si Ramify fait mieux (~1,30 %). Surtout, c’est 2 à 3 fois moins cher qu’un PER de banque traditionnelle.
- Double mandat : ETF pur ou multi-actifs. Vous pouvez choisir un mandat 100 % ETF (simple et pas cher) ou un mandat multi-actifs qui intègre fonds euros, immobilier et private equity. C’est la seule gestion pilotée à proposer cette flexibilité.
- Interface reconnue comme l’une des meilleures du marché. Application mobile et espace client soignés, reporting clair, service client réactif (e-mail, chat, téléphone). L’expérience utilisateur est un vrai point fort.
- Option ISR sans surcoût. Vous pouvez opter pour un portefeuille 100 % ESG (ETF Article 8 et 9, exclusions sectorielles) sans payer plus. C’est intégré dans les mêmes frais.
4 inconvénients à connaître
- Pas de gestion libre. Impossible de choisir vos supports vous-même. Si vous voulez gérer en direct (ETF, SCPI, actions), tournez-vous vers le PER Linxea Spirit (0,50 %/an de frais).
- Seulement 3 profils sur le PER. L’assurance vie Yomoni propose 10 profils de risque (P1 à P10). Le PER se limite à 3 profils (Prudent, Équilibré, Dynamique). Moins de granularité pour ajuster votre exposition au risque.
- Mandat multi-actifs cher. Si vous choisissez le mandat avec immobilier et private equity, les frais totaux grimpent à ~2,00-2,20 %/an. Les supports alternatifs coûtent cher et rongent le rendement net.
- Ticket d’entrée à 1 000 €. C’est plus élevé que Goodvest (300 €) ou Linxea Spirit (500 €). Moins accessible pour les petits budgets.
Yomoni face aux concurrents
| PER | Type | Frais totaux/an | ISR | Spécificité | Note |
|---|---|---|---|---|---|
| Yomoni PER | Pilotée | ~1,60 % | Option | Historique + multi-actifs | 8,3 |
| Ramify PER | Pilotée | ~1,30 % | Option Green | Meilleure perf. nette | 8,8 |
| Goodvest PER | Pilotée | ~1,70 % | 100 % | Accord de Paris | 8,0 |
| Linxea Spirit PER | Libre | 0,50 % | Non | N°1 gestion libre | 9,2 |
Frais annuels totaux : gestion pilotée PER
Simulateur : votre économie d’impôt avec le PER Yomoni
Simulez votre économie d’impôt et l’impact des frais
Économie d’impôt / an
—
Déduit de votre IR dès cette année
Capital avec Yomoni (~1,6 %)
—
Frais totaux ~1,6 %/an
Capital banque trad. (~2,5 %)
—
Frais totaux ~2,5 %/an
Pour quel profil ?
Le PER Yomoni est idéal si vous cochez au moins 2 de ces critères :
- Vous êtes imposé(e) à 30 % ou plus (TMI) et vous voulez réduire votre impôt
- Vous préférez déléguer la gestion plutôt que de choisir vos supports
- Vous valorisez un historique de gestion prouvé (pas du backtest)
- Vous voulez une interface simple et claire pour suivre votre épargne
- Vous avez un horizon long (15 ans ou plus) avant la retraite
En revanche, le PER Yomoni n’est pas adapté si :
- Vous voulez gérer vos investissements vous-même → préférez le PER Linxea Spirit (700 supports, 0,50 %/an)
- Vous cherchez les frais les plus bas en pilotée → préférez le PER Ramify (~1,30 %/an)
- L’investissement responsable est votre priorité absolue → préférez le PER Goodvest (100 % ISR, Accord de Paris)
- Vous avez un petit budget → le ticket d’entrée de 1 000 € peut être un frein
Questions fréquentes
Le PER Yomoni est-il fiable ?
Oui. Votre épargne est détenue par Spirica (filiale du Crédit Agricole Assurances), un assureur solide. Yomoni est agréé par l’AMF comme société de gestion de portefeuille depuis 2015 et gère près de 1,5 milliard d’euros pour plus de 80 000 clients. En cas de problème avec Yomoni, votre contrat continue chez l’assureur.
Combien de profils propose le PER Yomoni ?
Le PER Retraite+ propose 3 profils : Prudent, Équilibré et Dynamique. Chaque profil intègre une désensibilisation automatique à l’approche de la retraite (gestion à horizon). Vous pouvez aussi choisir entre deux mandats : 100 % ETF ou multi-actifs.
Peut-on débloquer son PER Yomoni avant la retraite ?
Oui, dans 6 cas légaux : achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, cessation d’activité non salariée. Le cas le plus courant est l’achat de la résidence principale. Consultez notre guide du déblocage anticipé pour les détails.
PER Yomoni ou Ramify ?
Ramify est légèrement moins cher (~1,30 % vs ~1,60 %) et propose une diversification multi-actifs plus poussée. Yomoni a un historique plus long (depuis 2015) et une interface reconnue comme l’une des meilleures du marché. Si la performance nette est votre priorité, choisissez Ramify. Si l’expérience utilisateur et le track record comptent, choisissez Yomoni.
Quelle différence entre le PER Yomoni et l’assurance vie Yomoni ?
Le PER permet de déduire vos versements de votre revenu imposable (intéressant si TMI ≥ 30 %), mais l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite. L’assurance vie Yomoni n’offre pas de déduction à l’entrée mais votre épargne reste disponible à tout moment et la fiscalité est plus douce après 8 ans. Les deux enveloppes sont complémentaires.
PER Yomoni ou Goodvest ?
Yomoni est moins cher (~1,60 % vs ~1,70 %) et offre un historique de gestion plus long. Goodvest est 100 % ISR avec une méthodologie climat stricte (Accord de Paris). Si la performance et les frais comptent, choisissez Yomoni. Si l’impact environnemental est votre priorité, choisissez Goodvest.
En résumé :
- Le PER Yomoni est le choix de la sérénité. Un vrai historique de gestion pilotée en ETF depuis 2015, des frais raisonnables (1,60 %/an), une interface soignée et un double mandat (ETF pur ou multi-actifs).
- Ses limites sont identifiées. Seulement 3 profils sur le PER, pas de gestion libre, ticket d’entrée à 1 000 €, et le mandat multi-actifs est cher.
- À qui s’adresse-t-il ? Épargnants imposés à 30 % ou plus, qui veulent déléguer leur épargne retraite à un gestionnaire reconnu, sans se soucier des arbitrages.