Meilleur PER 2026 : classement, comparatif et gestion pilotée

Tableau comparatif : tous les PER

Pourquoi le choix du PER change tout

Tous les PER offrent le même avantage fiscal à l’entrée : chaque euro versé est déductible de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond. Mais derrière cette égalité apparente, les écarts de frais et de performance se creusent année après année.

L’impact concret des frais sur 25 ans

Vous versez 300 €/mois sur votre PER pendant 25 ans (90 000 € au total), avec un rendement brut de 5 % par an. Voici ce que vous récupérez selon les frais de gestion :

Près de 12 000 € d’écart pour 0,50 point de frais en plus. Sur un PER, où l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, les frais composent pendant des décennies : chaque dixième de point compte. Pour mesurer l’écart sur votre propre épargne, impôt de sortie compris, comparez un PER en ligne et un PER de banque dans notre simulateur de PER.

Calcul : versements mensuels capitalisés chaque mois au rendement de 5 % diminué des frais, hors fiscalité.

certains PER bancaires facturent encore des frais d’entrée de 2 à 5 % sur chaque versement. Sur 300 €/mois, ce sont 6 à 15 € perdus dès le départ. Tous les PER de notre sélection affichent 0 % de frais sur versement ; plusieurs demandent en revanche une cotisation unique à l’association souscriptrice lors de l’adhésion (de 8 à 25 €).

Les critères pour choisir le meilleur PER

Les frais : le nerf de la guerre

Sur un PER, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé). Les frais composent donc pendant 20, 30 ou 40 ans. Trois postes à vérifier :

• Frais sur versement : doivent être à 0 %. C’est non négociable.
• Frais de gestion UC : le plancher du marché est à 0,50 %/an. Au-delà de 0,80 %, exigez une contrepartie (fonds euros très bien rémunéré, actions en direct…).
• Frais d’arbitrage : gratuits en ligne chez les meilleurs contrats ; regardez aussi les frais par opération sur ETF et actions (de 0,06 à 0,29 % dans ce comparatif).

Le fonds euros : sécurité et rendement

Le fonds euros garantit votre capital (en totalité ou en partie). Parmi les PER de ce comparatif, son rendement 2025 va de 1,45 % à 4,05 %. Certains contrats bonifient le fonds euros des épargnants investis en partie en unités de compte ; d’autres le laissent accessible à 100 % sans condition.

La gestion : libre ou pilotée ?

En gestion libre, vous choisissez vos supports (ETF, SCPI, fonds). En gestion pilotée, un gestionnaire décide de l’allocation ; la gestion à horizon réduit en plus progressivement le risque à l’approche de la retraite. La gestion à horizon est le mode appliqué par défaut si vous n’exprimez pas d’autre choix à l’ouverture ; vous pouvez en sortir à tout moment. Les frais et les performances 2025 de chaque gestion déléguée sont comparés profil par profil plus bas.

Les supports : ETF, SCPI, private equity

Un bon PER en gestion libre doit offrir des ETF (trackers indiciels à faible coût), des SCPI (immobilier pierre-papier) et idéalement du private equity. Plus la gamme est large, plus vous pouvez diversifier.

Notre méthodologie de notation

L’avantage fiscal n’entre pas dans la note : il est identique pour tous les PER et ne départage donc aucun contrat. C’est la grille appliquée par notre comparateur PER pour classer les 10 contrats qu’il affiche selon votre profil.

Les notes sur 10 de cette page s’appuient sur ces critères, complétés par nos tests de souscription et d’interface ; les contrats que nous n’avons pas encore testés en détail sont présentés sans note. Tarifs et rendements vérifiés sur les pages et documents contractuels des distributeurs et des assureurs : le 6 octobre 2026 pour les dix contrats de notre comparateur, le 24 septembre 2026 pour les autres.

Meilleurs PER en gestion libre

La gestion libre vous donne le contrôle total sur vos supports d’investissement. Idéal si vous êtes à l’aise avec la Bourse et que vous voulez les frais les plus bas.

Linxea Spirit PER : Note : 9,2/10

Idéal pour : l’épargnant autonome qui veut le meilleur rapport qualité/frais et un accès large aux SCPI et ETF.

Assureur : Spirica (Crédit Agricole Assurances) · Frais de gestion UC : 0,50 % · Frais sur versement : 0 % · Fonds euros 2025 : 3,08 %

• 1 160 supports : 207 ETF, 407 actions, 15 SCPI et du private equity
• Fonds euros PER Nouvelle Génération à 3,08 % net en 2025, accessible jusqu’à 100 % de l’épargne
• 100 % des loyers des SCPI reversés
• Arbitrages en ligne gratuits, 0,06 % par transaction sur ETF
• Gestion déléguée au choix dans le même contrat : mandat Yomoni (+0,70 %/an), OTEA Capital (+0,20 %/an) ou gestion horizon retraite sans surcoût (performances 2025 plus bas)

Inconvénients : 10 € de cotisation associative à l’adhésion · 0 % sur les arrérages, mais jusqu’à 2 %/an de frais de gestion sur l’encours de la rente (conditions générales)

Verdict : Le PER le plus complet du marché en gestion libre. Si vous voulez diversifier au maximum (ETF + SCPI + private equity) avec des frais plancher, c’est le choix n°1. Lire notre avis complet →

Lucya Cardif PER : Note : 9,0/10

Idéal pour : l’épargnant qui veut un très large catalogue d’unités de compte chez un grand assureur bancaire.

Assureur : Cardif Retraite (groupe BNP Paribas) · Frais de gestion UC : 0,50 % · Frais sur versement : 0 % · Fonds euros 2025 : 2,75 %

• Près de 2 300 supports en unités de compte (OPCVM, ETF, titres, immobilier)
• Offre bonus sur le fonds euros en 2026 et 2027 : jusqu’à +1,80 % net par an sur la part placée en fonds euros d’un versement ou d’un transfert d’au moins 5 000 € investi à 40 % minimum en unités de compte, offres valables jusqu’au 31 décembre 2026
• Gestion déléguée conseillée par Lucya dès 1 000 €, pour 0,25 %/an de frais supplémentaires

Inconvénients : Fonds euros de base (2,75 %) inférieur à celui de Linxea Spirit PER · 0,10 % de frais par opération sur ETF

Verdict : L’alternative directe à Linxea Spirit PER : mêmes frais de gestion, catalogue encore plus large et bonus fonds euros intéressant si vous versez avant la fin 2026.

Meilleurtaux Liberté PER : Note : 8,7/10

Idéal pour : l’épargnant qui veut les frais plancher de Spirica et la possibilité de déléguer une partie de son PER à petit prix.

Assureur : Spirica (Crédit Agricole Assurances) · Frais de gestion UC : 0,50 % · Frais sur versement : 0 % · Fonds euros 2025 : 3,08 %

• 1 060 supports dont 207 ETF et 407 actions
• Fonds euros PER Nouvelle Génération à 3,08 % en 2025, accessible à 100 %, sans minimum d’unités de compte
• Gestion pilotée Pilot (4 profils) pour 0,40 %/an de plus (0,50 % en profil Audacieux), cumulable avec la gestion libre dès 500 €

Inconvénients : 10 € d’adhésion à l’association · Gestion à horizon appliquée par défaut, sur des fonds à 1,86-1,93 %/an : choisissez expressément la gestion libre ou Pilot à l’ouverture · 0 % sur les arrérages, mais jusqu’à 2 %/an de frais de gestion sur l’encours de la rente (conditions générales)

Verdict : Le jumeau de Linxea Spirit PER chez Spirica, avec en plus un mandat piloté parmi les moins chers du marché. Lire notre avis complet →

PER Carac : Note : 8,6/10

Idéal pour : l’épargnant prudent qui veut le fonds euros le mieux rémunéré de ce comparatif.

Assureur : Carac (mutuelle) · Frais de gestion : 0,60 % (fonds euros), 0,90 à 1 % (UC) · Frais sur versement : 0 % · Fonds euros 2025 : 4,05 %

• Support Sécurité à 4,05 % net de frais en 2025, le fonds euros le plus élevé des PER de ce comparatif
• Fonds euros accessible à 100 %, aucune contrainte d’unités de compte
• Mutuelle sans actionnaire, les bénéfices sont redistribués aux adhérents

Inconvénients : Gamme d’unités de compte restreinte (33 supports) · Frais UC de 0,90 à 1 % · Intéressant surtout pour la poche sécurisée

Verdict : Le meilleur choix pour un épargnant qui veut 100 % fonds euros sur son PER. En revanche, si vous voulez investir largement en ETF ou en SCPI, regardez ailleurs.

Placement-direct PER : Note : 8,5/10

Idéal pour : l’investisseur qui veut un catalogue d’UC très large chez Swiss Life et accepte d’investir en unités de compte pour doper le fonds euros.

Assureur : SwissLife Assurance Retraite · Frais de gestion : 0,60 % (fonds euros et UC) · Frais sur versement : 0 % · Fonds euros 2025 : 1,90 à 3,45 %*

• Plus de 1 000 unités de compte dont 20 supports immobiliers
• Fonds euros bonifié selon la part d’unités de compte et l’encours : jusqu’à 3,45 % en 2025
• Assureur Swiss Life, référence européenne en assurance

Inconvénients : Fonds euros à 1,90 % seulement avec moins de 40 % d’UC · Premier versement de 900 € · 25 € de cotisation associative · 3 % de frais sur les arrérages en cas de sortie en rente

Verdict : Une alternative solide avec un catalogue d’UC très profond. Le bonus progressif du fonds euros récompense les profils investis en unités de compte.

* Rendement variable selon la part investie en UC et l’encours total.

Les autres PER en gestion libre de notre comparateur

Quatre contrats complètent notre comparateur PER, chacun avec sa fiche détaillée.

• e-PER Generali (Altaprofits) (7,8/10) : Generali Retraite, 0,90 % de frais par an sur les fonds selon l’annexe du contrat (0,50 % selon la page d’Altaprofits), 0,50 % sur les ETF et 0,60 % sur les actions, fonds euros à 3,30 % en 2025 (0,90 % de frais sur ce support ; la notice permet à Generali d’exiger 40 à 70 % d’unités de compte pour y verser), 452 unités de compte dont 81 ETF sans frais d’ordre, 95 actions et 9 supports immobiliers, accessible dès 300 €. Deux gestions à horizon sans frais de mandat (Horizon Retraite, Retraite Évolutive), à 1,60 %/an selon l’annexe du contrat (0,80 % selon Altaprofits).
• Linxea Suravenir PER (8,0/10) : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), 0,60 % sur les UC, Fonds Euros Retraite à 3,00 % en 2025 accessible à 100 % en gestion libre, plus de 400 supports dont 90 ETF à 0,10 % par transaction, aucune cotisation d’adhésion, dès 1 000 € (1 000 € aussi par versement libre, 100 € par mois en programmé). Gestion à horizon au même prix, comparée plus bas. Offre en cours : 100 € offerts, versés sur votre compte bancaire, pour un premier PER individuel chez Linxea dès 2 000 € versés, code PER26SURAVENIR, jusqu’au 26 décembre 2026.
• Linxea PER (Apicil) (7,0/10) : APICIL Épargne Retraite, 0,60 % sur les UC aux conditions Linxea, plus de 400 supports, gestion horizon retraite sans surcoût de mandat, dès 1 000 € (500 € en cas de transfert ou de versements programmés, dès 50 € par mois). Point faible : le fonds euros APICIL Euro Garanti n’a servi que 1,45 % en 2025, et l’assureur limite sa part à 50 % de chaque versement.
• Titres@PER (Altaprofits) (6,4/10) : SwissLife Assurance Retraite, 150 actions en direct (SBF 120, Euro Stoxx 50) et 30 ETF, fonds euros de 1,85 à 3,40 % en 2025 selon la part d’UC et l’encours, table de mortalité garantie dès l’adhésion pour vos versements volontaires déductibles, dès 100 €. En contrepartie, 0,84 % de frais sur les UC, 0,29 % par ordre sur actions et ETF avec un minimum de 25 €, 25 € de cotisation associative et 3 % de chaque arrérage de rente.

Pour un petit premier versement investi en ETF, l’e-PER Generali est le plus intéressant du lot : dès 300 €, 81 ETF à 0,50 % par an sans frais d’ordre et un fonds euros à 3,30 % en 2025. Altaprofits y ajoute jusqu’au 31 décembre 2026 une bonification de +1,30 % net en 2026 et 2027 sur la part des versements libres (hors versements programmés) placée sur le fonds euros, avec 30 % minimum en unités de compte.

Pour figer dès aujourd’hui le barème de votre future rente, Titres@PER garantit la table de mortalité en vigueur à l’adhésion pour tous vos versements volontaires déductibles : si l’espérance de vie s’allonge d’ici votre retraite, votre rente reste calculée sur cette table, plus favorable. Il donne aussi accès à 150 actions en direct, dès 500 € par ligne. Ses 0,29 % par ordre, 25 € au moins, le réservent à des ordres espacés plutôt qu’à des achats mensuels.

Meilleurs PER en gestion pilotée

La gestion pilotée est idéale si vous ne voulez pas gérer vos supports vous-même. Un gestionnaire construit l’allocation et, en gestion à horizon, sécurise progressivement votre portefeuille à l’approche de la retraite. Attention aux comparaisons : certains distributeurs affichent des frais « tout compris », supports inclus, d’autres seulement les frais du contrat et du mandat. Les cinq contrats ci-dessous sont conçus pour déléguer ; les gestions proposées dans les PER en gestion libre sont comparées dans la partie suivante.

Ramify PER : Note : 8,8/10

Idéal pour : l’investisseur qui veut une gestion pilotée très diversifiée, ETF, immobilier et private equity compris.

Frais : 1,40 %/an de frais de gestion (assureur et gestion compris), dégressifs jusqu’à 1 % selon l’encours, plus environ 0,20 % de frais d’ETF, soit ~1,60 %/an tout compris au départ · Supports : ETF, obligations, fonds euros, SCPI, private equity

• Frais dégressifs avec l’encours et aucun frais d’entrée, de versement ni d’arbitrage
• Diversification rare dans un PER piloté : ETF, SCPI et private equity dans le même portefeuille
• 10 profils de risque, en version standard ou « Green »
• Frais de transfert de votre ancien contrat remboursés dans la limite de 2 000 €

Inconvénients : Les poches non cotées ajoutent leurs propres frais (environ 2 % par an sur les SCPI, 1,9 % sur le private equity) · Pas de gestion libre

Verdict : Le PER piloté le plus diversifié de ce comparatif, pour des frais dans la moyenne des gestions pilotées en ligne (~1,60 % tout compris au départ). Lire notre avis complet →

Yomoni Retraite+ : Note : 8,3/10

Idéal pour : l’épargnant qui veut une gestion à base d’ETF simple et éprouvée.

Frais totaux : 1,30 %/an tout compris en moyenne pour le mandat ETF (0,50 % de contrat et 0,80 % de frais moyens des supports, dont 0,70 % pour Yomoni), 1,60 % au plus ; 2,20 % au plus pour le mandat multi-actifs · Assureur : Spirica · Supports : mandat 100 % ETF ou mandat multi-actifs, avec une part de fonds euros Nouvelle Génération (3,08 % en 2025) dans les profils prudents

• Pionnier de la gestion pilotée en France (depuis 2015), historique solide
• ETF ISR ou alignés sur l’Accord de Paris par construction, sans option à choisir
• Interface très intuitive et parcours client exemplaire
• Performance annualisée de +6,1 à +9,7 % selon le profil depuis le lancement d’octobre 2023 (mandat ETF, au 11/09/2026) ; année 2025 plate (+2,3 à +2,5 %)

Inconvénients : Frais tout compris dans le haut de la fourchette dès que l’on quitte le mandat 100 % ETF · Pas de gestion libre · 0 % sur les arrérages, mais jusqu’à 2 %/an de frais de gestion sur l’encours de la rente (conditions générales)

Verdict : Le choix de la simplicité et de l’expérience. Si vous voulez « verser et oublier », Yomoni est une valeur sûre. Lire notre avis complet →

Goodvest PER : Note : 8,0/10

Idéal pour : l’investisseur responsable qui veut que son épargne retraite suive une méthode climat exigeante.

Frais totaux : 1,55 à 1,75 %/an tout compris (0,90 % Goodvest, 0,40 % assureur Generali, environ 0,40 % de frais des fonds) · Supports : fonds responsables

• Méthodologie climat fondée sur les données de Carbon4 Finance, placements compatibles avec l’Accord de Paris
• Exclusion des énergies fossiles, de l’armement et du tabac
• Accessible dès 300 € avec 50 €/mois de versements programmés, ou 1 000 € sans versement programmé

Inconvénients : Frais plus élevés qu’un PER en gestion libre · Vous ne choisissez pas vos supports

Verdict : Le PER de référence pour l’investissement responsable : une méthodologie climat parmi les plus exigeantes du marché, pour des frais dans la moyenne des gestions pilotées. Lire notre avis complet →

PER Green-Got : Note : 7,4/10

Idéal pour : l’épargnant engagé qui veut un PER 100 % à impact et accepte un contrat sans historique.

Frais : 0,90 %/an de frais de contrat et de mandat (0,37 % Garance Retraite, 0,53 % Green-Got), plus environ 1 %/an de frais des fonds selon Green-Got (0,46 à 1,14 % selon le portefeuille), soit environ 1,80 %/an tout compris (1,36 à 2,04 %) · Supports : 9 fonds climat, dont 7 classés article 9

• 5 portefeuilles à impact, sécurisés progressivement à l’approche de la retraite
• Assureur Garance Retraite (groupe Garance), ouverture en ligne dès 500 €
• Frais de contrat et de mandat parmi les plus bas des PER responsables

Inconvénients : Aucune performance sur une année complète : PER lancé le 25 novembre 2025 · Pas de fonds euros ni de gestion libre · Souscription jusqu’à 70 ans

Verdict : Une alternative à Goodvest pour un PER entièrement investi à impact, à réévaluer quand les premières performances seront publiées. Lire notre avis complet →

PER Mon Petit Placement : Note : 7,2/10

Idéal pour : l’épargnant prudent qui veut un fonds euros élevé sans condition d’unités de compte et un conseiller dédié.

Frais : 0,80 % sur les UC et 0,90 % sur le fonds euros, soit ~2,50 %/an tout compris avec les frais des fonds actifs · Fonds euros 2025 : 4,00 %

• Fonds euros de La France Mutualiste à 4,00 % en 2025, sans condition d’unités de compte, le meilleur taux des dix contrats de notre comparateur (le PER Carac, à 4,05 %, n’y figure pas)
• Accessible dès 300 €, puis 50 €/mois
• Aucun frais de versement, d’arbitrage ni commission de performance sur le PER

Inconvénients : Frais tout compris les plus élevés des PER pilotés de ce comparatif · Aucune performance publiée pour les profils du PER · 25 € de cotisation associative · 3 % de frais à la conversion en rente, puis 1 %/an

Verdict : Un PER à réserver à ceux qui privilégient le fonds euros : sur la partie en unités de compte, les frais pèsent lourd. Lire notre avis complet →

Vous préférez déléguer ? Les gestions pilotées comparées profil par profil

Les PER en gestion libre proposent aussi de déléguer, dans le même contrat : gestion à horizon, qui sécurise votre épargne à l’approche de la retraite, ou mandat confié à un gérant. Leurs frais sont ceux du contrat et du mandat, hors frais des fonds ; les robo-advisors affichent un prix tout compris. Comparez chaque famille à part, puis les performances à profil égal.

Reste la performance. Le tableau suivant réunit l’année 2025 des profils prudent, équilibré et dynamique de chaque gestion déléguée des contrats de notre comparateur PER, quand elle est publiée.

Pour déléguer au prix de la gestion libre : la gestion à horizon de Linxea Spirit PER ne coûte rien de plus que ses 0,50 % de frais de contrat ; ses fonds, gérés en majorité par OTEA Capital, société du même groupe que Linxea, ajoutent 1,85 à 1,94 % par an. Elle a signé en 2025 la meilleure performance de chaque profil, après +1,12 % en 2024 en profil dynamique selon le reporting de l’assureur. L’offre de 200 € présentée plus haut vaut aussi dans ce mode.

Pour une gestion à horizon à 0,60 %, sans frais de mandat : Suravenir PER a fait +9,86 % en profil équilibré et +9,62 % en dynamique en 2025, à plus de 10 ans de la retraite, dès 1 000 €. Linxea PER (Apicil) a moins rapporté (+4,51 à +5,69 %, avant frais du contrat), mais il s’ouvre dès 500 € avec 50 € par mois, et sa part sécurisée augmente avec votre âge.

Pour un mandat à côté d’une poche en gestion libre : le mandat Pilot de Meilleurtaux Liberté PER coûte 0,90 % par an (1,00 % en Audacieux), et ses fonds seulement 0,66 à 1,29 % de plus. Son profil Audacieux a fait +10,97 % en 2025 : c’est la performance publiée pour Liberté Vie et Liberté Capitalisation, Meilleurtaux ne publiant aucun reporting propre au PER. L’offre HIVERPER vaut aussi en gestion Pilot.

Pourquoi Yomoni fait +2,52 % dans son PER et +9,72 % dans Linxea Spirit PER ? Ce ne sont pas les mêmes gestions. Yomoni Retraite+ investit en ETF ISR ou alignés sur l’Accord de Paris, avec 80 % d’actions au plus, et ces univers ont décroché en 2025 : chez Yomoni Vie, le profil 100 % actions a fait +3,04 % en version responsable, contre +11,13 % en version classique. Le mandat Yomoni de Linxea Spirit PER suit une autre allocation, dans un autre contrat.

Pour un placement responsable : Goodvest a fait +0,64 à +1,34 % en 2025 sur son thème Transition écologique, pour 1,55 à 1,75 % par an tout compris ; Green-Got, lancé le 25 novembre 2025, n’a pas encore d’année complète. Notre guide du PER responsable les compare en détail.

Simulateur : votre économie d’impôt avec le PER

Pour réduire l’impôt sur vos revenus de 2026, versez avant le 31 décembre. Notre guide du plafond PER 2026 vous dit combien vous pouvez déduire cette année, reliquats des trois années précédentes compris.

Notre verdict selon votre profil

Questions fréquentes