L’essentiel en 30 secondes
| Critère | PER Ramify |
|---|---|
| Note globale | 8,8 / 10 |
| Assureur | Apicil |
| Type de gestion | Pilotée uniquement |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion assureur | 0,50 % / an |
| Frais de gestion pilotée Ramify | 0,50 à 0,80 % / an |
| Frais totaux estimés | ~1,00 à 1,30 % / an (hors supports) |
| Fonds euros Apicil 2024 | 3,50 % |
| Supports | ETF, fonds euros, SCPI, private equity |
| Versement minimum | 1 000 € à l’ouverture (100 € en vers. programmés) |
| Profils de risque | 91 profils (1/10 à 10/10) |
| Idéal pour | TMI ≥ 30 %, épargnant délégataire, diversification ETF + SCPI + PE |
Ramify, c’est quoi ?
Ramify est une fintech française fondée en 2021, positionnée comme une alternative digitale à la banque privée. Son équipe de recherche en finance quantitative conçoit des portefeuilles diversifiés sur mesure, accessibles dès 1 000 €.
Le PER Ramify est un contrat d’épargne retraite assuré par Apicil, un groupe mutualiste gérant plus de 6 milliards d’euros d’encours. Contrairement aux PER en gestion libre comme le PER Linxea Spirit, le PER Ramify est exclusivement en gestion pilotée : vous définissez votre profil de risque et Ramify s’occupe du reste.
Bon à savoir : Ramify propose aussi une assurance vie, un PEA et un accès direct aux SCPI. Le PER partage le même moteur d’allocation que l’assurance vie, avec l’avantage fiscal de la déduction à l’entrée en plus.
Tous les frais détaillés (vérifiés en avril 2026)
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais de gestion assureur (Apicil) : 0,50 % / an
- Frais de gestion pilotée (Ramify) : 0,50 à 0,80 % / an selon l’encours
- Frais totaux (hors supports) : ~1,00 à 1,30 % / an
- Frais d’arbitrage : 0 € (inclus dans la gestion pilotée)
- Frais de transfert sortant : 1 % les 5 premières années, puis 0 %
- Frais sur ETF (intégrés) : ~0,20 % / an en moyenne (TER des ETF utilisés)
- Versement minimum : 1 000 € à l’ouverture, 100 € en versements programmés
Décomposition des frais annuels du PER Ramify
Assureur Apicil
0,50 %
Gestion pilotée Ramify
0,50-0,80 %
Supports (ETF, SCPI…)
~0,20 %
Total tout compris
~1,20-1,50 %
Les frais de gestion Ramify diminuent quand l’encours augmente. Profil Essential dès 1 000 € ; Elite dès 10 000 €.
En gestion pilotée, Ramify est nettement moins cher que ses concurrents directs : Yomoni (~1,60 %/an) et Goodvest (~1,70 %/an). Cet écart de 0,50 à 0,70 point par an fait une différence considérable sur 20 ou 30 ans d’épargne retraite.
Les 3 portefeuilles expliqués
Ramify propose trois gammes de portefeuilles, chacune avec 91 profils de risque (de 1/10 à 10/10). Plus le profil est élevé, plus la part en actions est importante.
| Portefeuille | Ticket minimum | Classes d’actifs | Spécificité |
|---|---|---|---|
| Essential | 1 000 € | ETF actions + ETF obligations + fonds euros | Le plus simple et le moins cher |
| Flagship | 1 000 € | ETF + fonds euros + SCPI | Diversification immobilière |
| Elite | 10 000 € | ETF + fonds euros + SCPI + private equity | 5 classes d’actifs, diversification maximale |
Le portefeuille Elite est la vraie force de Ramify. C’est le seul PER en gestion pilotée du marché à combiner 5 classes d’actifs (actions via ETF, obligations via ETF, fonds euros, SCPI et private equity). Cette diversification inégalée explique en grande partie la surperformance de Ramify sur les dernières années.
Bon à savoir : Ramify propose aussi un thème « Green » pour les épargnants sensibles à l’ISR, intégrant des ETF ESG dans l’allocation. C’est moins poussé que la démarche climat de Goodvest, mais c’est une option intéressante.
Composition type d’un profil équilibré (5/10) par portefeuille
Essential
Flagship
Elite
Allocations indicatives pour un profil 5/10. Les allocations réelles varient selon le profil de risque et les conditions de marché.
Performance : les chiffres réels
Depuis son lancement fin 2021, le PER Ramify affiche des performances nettes de frais de gestion parmi les meilleures du marché :
| Période | Profil dynamique (10/10) | Profil équilibré (5/10) | Profil prudent (1/10) |
|---|---|---|---|
| 2024 | +27,1 % | +14,7 % | +4,2 % |
| Annualisé depuis création | +11,7 % | +7,5 % | +2,1 % |
En 2024, le profil dynamique de Ramify a surpassé le MSCI World (+19,2 %) grâce à sa diversification SCPI et private equity. Même le profil équilibré (5/10) a délivré ~14,7 % net.
Bon à savoir : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le PER comporte un risque de perte en capital sur les unités de compte. L’historique de Ramify est encore court (depuis fin 2021), les chiffres sont à considérer avec prudence.
Le fonds euros Apicil
Le PER Ramify intègre le fonds euros Apicil dans ses allocations (portefeuilles Essential, Flagship et Elite). La part allouée au fonds euros dépend de votre profil de risque, plus il est prudent, plus la part en fonds euros est importante.
- Rendement 2024 : 3,50 % net de frais de gestion
- Garantie en capital : oui, à hauteur du fonds euros
- Assureur : Apicil, groupe mutualiste français de référence
Le fonds euros Apicil n’est pas le plus performant du marché (le PER Carac affiche 4,05 %), mais il est intégré dans une allocation diversifiée qui vise la performance globale plutôt que le seul rendement du fonds euros.
5 avantages qui font la différence
- Les frais les plus bas en gestion pilotée. ~1 %/an tout compris (hors supports), contre 1,60 % chez Yomoni et 1,70 % chez Goodvest. Sur 25 ans, cet écart représente plusieurs milliers d’euros de gains supplémentaires.
- 5 classes d’actifs (portefeuille Elite). Ramify est le seul PER piloté à combiner ETF actions, obligations, fonds euros, SCPI et private equity. Cette diversification réduit la volatilité et améliore le couple rendement/risque.
- Performance nette supérieure. Depuis sa création, Ramify affiche les meilleures performances nettes de frais en gestion pilotée PER, avec +27,1 % en 2024 sur le profil dynamique.
- 91 profils de risque. Là où la plupart des concurrents proposent 5 à 10 profils, Ramify en offre 91, un degré de personnalisation inédit.
- Interface moderne et souscription 100 % en ligne. Parcours client fluide, tableau de bord clair, simulation immédiate de l’économie d’impôt.
3 inconvénients à connaître
- Pas de gestion libre. Si vous voulez choisir vous-même vos ETF ou vos SCPI, le PER Ramify n’est pas fait pour vous. Tournez-vous vers le PER Linxea Spirit (0,50 % de frais de gestion, 700+ supports).
- Historique encore court. Ramify existe depuis fin 2021. Les performances sont excellentes mais l’historique reste limité à moins de 5 ans, prudence.
- Elite à partir de 10 000 €. Le portefeuille le plus diversifié (avec SCPI + private equity) nécessite un investissement minimum de 10 000 €. En dessous, vous accédez aux portefeuilles Essential ou Flagship, qui restent très compétitifs.
Ramify face aux concurrents
| PER | Type | Frais totaux/an | Classes d’actifs | Spécificité | Note |
|---|---|---|---|---|---|
| Ramify PER | Pilotée | ~1,30 % | ETF + SCPI + PE | Meilleure perf. nette | 8,8 |
| Yomoni PER | Pilotée | ~1,60 % | ETF uniquement | Simplicité, historique | 8,3 |
| Goodvest PER | Pilotée | ~1,70 % | Fonds ISR | Impact climat | 8,0 |
| Linxea Spirit PER | Libre | 0,50 % | 700+ supports | N°1 gestion libre | 9,2 |
Frais annuels totaux : gestion pilotée PER
Simulateur : votre économie d’impôt avec le PER Ramify
Simulez votre économie d’impôt et l’impact des frais
Économie d’impôt / an
—
Déduit de votre IR dès cette année
Capital avec Ramify (~1 %)
—
Frais totaux ~1 %/an
Capital banque trad. (~2,5 %)
—
Frais totaux ~2,5 %/an
Pour quel profil ?
Le PER Ramify est idéal si vous cochez au moins 2 de ces critères :
- Vous êtes imposé(e) à 30 % ou plus (TMI) et vous voulez réduire votre impôt
- Vous préférez déléguer la gestion plutôt que de choisir vos supports
- Vous recherchez une diversification au-delà des ETF (SCPI + private equity)
- Vous avez un horizon long (15 ans ou plus) avant la retraite
- Vous voulez les frais les plus bas possibles en gestion pilotée
En revanche, le PER Ramify n’est pas adapté si :
- Vous voulez gérer vos investissements vous-même → préférez le PER Linxea Spirit
- Vous cherchez un fonds euros 100 % garanti sans UC → le PER Carac (4,05 %) est un meilleur choix
- L’investissement responsable est votre priorité absolue → Goodvest est plus abouti sur l’ISR
Questions fréquentes
Le PER Ramify est-il fiable ?
Oui. Votre épargne est détenue par l’assureur Apicil, groupe mutualiste français gérant plus de 6 milliards d’euros. Ramify est le gestionnaire (mandataire), vos fonds sont en sécurité chez Apicil. En cas de problème avec Ramify, votre contrat continue chez l’assureur.
Peut-on passer de la gestion pilotée à la gestion libre ?
Non, le PER Ramify est exclusivement en gestion pilotée. Si vous souhaitez passer en gestion libre, il faudrait transférer votre PER vers un contrat qui le permet (ex. Linxea Spirit PER). Le transfert est gratuit après 5 ans.
Quelle différence entre Essential, Flagship et Elite ?
Essential = ETF + fonds euros (dès 1 000 €). Flagship = ETF + fonds euros + SCPI (dès 1 000 €). Elite = ETF + fonds euros + SCPI + private equity (dès 10 000 €). Plus vous montez en gamme, plus la diversification est large.
Peut-on débloquer son PER Ramify pour acheter sa résidence principale ?
Oui, comme tous les PER. Vous pouvez récupérer votre épargne pour financer l’achat de votre résidence principale. Le capital est alors soumis à l’impôt sur le revenu (puisqu’il avait été déduit à l’entrée).
Combien de temps pour ouvrir un PER Ramify ?
La souscription est 100 % en ligne, environ 10 minutes. Comptez quelques jours ouvrés pour la validation par Apicil et le premier investissement.
PER Ramify ou Yomoni ?
Ramify est moins cher (~1 % vs ~1,60 %), plus diversifié (SCPI + PE en plus des ETF) et plus performant sur les dernières années. Yomoni a un historique plus long (depuis 2015) et une interface encore plus simple. Si la performance nette est votre priorité, Ramify l’emporte. Si vous voulez un acteur ultra-éprouvé, Yomoni reste solide.
En résumé :
- Le PER Ramify est le meilleur PER en gestion pilotée du marché. Frais les plus bas (~1 %/an), diversification unique (ETF + SCPI + PE), performances nettes supérieures à la concurrence.
- Ses limites sont identifiées. Pas de gestion libre, historique encore court (depuis 2021), portefeuille Elite à partir de 10 000 €.
- À qui s’adresse-t-il ? Épargnants imposés à 30 % ou plus qui veulent déléguer leur épargne retraite à un gestionnaire performant et peu coûteux.