L’essentiel en 30 secondes
| Critère | Ramify |
|---|---|
| Note globale | 8,5 / 10 |
| Assureurs | Apicil Épargne + Generali Vie |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais gestion pilotée | 1,3 % tout compris (0,65 % assureur + 0,65 % mandat) |
| Frais gestion libre (Generali) | 0,50 % / an |
| Fonds euros 2025 | 2,50 % (Apicil) / 2,32 % (Netissima Generali) |
| Perf. 2024 (profil dynamique) | +27,12 % |
| Versement minimum | 1 000 € (Apicil) / 500 € (Generali) |
| Idéal pour | Gestion pilotée diversifiée (ETF + SCPI + private equity) |
Ramify, c’est quoi ?
Ramify est une fintech française fondée en 2021 par Samy Ouardini et Olivier Herbout. Son positionnement : proposer une gestion pilotée haut de gamme à des frais compétitifs, en allant au-delà des simples ETF pour intégrer SCPI et private equity dans les allocations.
Ce n’est pas un assureur : Ramify est conseiller en investissements financiers (CIF) et courtier en assurance. Votre argent est détenu par deux assureurs solides : Apicil Épargne et Generali Vie.
L’offre couvre l’assurance vie, le PER, le PEA, le CTO et même la crypto. Mais c’est sur l’assurance vie que Ramify se démarque le plus, grâce à ses 4 stratégies de gestion pilotée et à une gestion libre désormais disponible via le contrat Generali.
Bon à savoir : Ramify distribue deux contrats d’assurance vie distincts. Le contrat Apicil (historique) est réservé à la gestion pilotée. Le contrat Generali (plus récent) propose gestion libre et gestion pilotée, avec un fonds euros différent.
Tous les frais détaillés (vérifiés en avril 2026)
Frais communs aux deux contrats
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais d’arbitrage : 0 €
- Frais de rachat (retrait) : 0 €
Gestion pilotée (contrat Apicil)
- Frais assureur : 0,65 % / an
- Frais de mandat Ramify : 0,65 % / an
- Frais des supports (ETF) : ~0,20 % / an
- Total : 1,3 % à 1,5 % / an tout compris
Gestion libre (contrat Generali)
- Frais de gestion UC : 0,50 % / an
- Frais de gestion fonds euros : 0,90 % / an (déjà déduits du rendement)
- 133 ETF + 94 titres vifs + 6 SCPI accessibles en libre
Offres premium
| Offre | Encours minimum | Frais totaux / an |
|---|---|---|
| Ramify Standard | 1 000 € | ~1,3 % |
| Ramify Black | 100 000 € | ~1,2 % |
| Ramify Obsidian | 1 000 000 € | ~1,0 % |
Frais tout compris en gestion pilotée : Ramify vs le marché
En résumé : 1,3 % tout compris en gestion pilotée, c’est parmi les moins chers du marché. Sur un portefeuille de 50 000 €, vous économisez 150 à 175 € par an par rapport à Yomoni ou Nalo.
La gestion pilotée : 4 stratégies
C’est le cœur de l’offre Ramify. Contrairement à Yomoni ou Nalo qui se limitent aux ETF, Ramify intègre SCPI et private equity dans ses allocations. L’équipe de recherche construit les portefeuilles et effectue des rééquilibrages réguliers.
Les 4 stratégies Ramify
Chaque stratégie se décline en profils de risque de 1 à 10, soit 91 profils au total. C’est l’une des granularités les plus fines du marché : la plupart des concurrents se limitent à 3 ou 4 profils.
Bon à savoir : la stratégie Green a été élue « Meilleur contrat ISR » par Tout sur mes finances en 2024. Elle investit dans des ETF alignés sur l’objectif de +2 °C de l’Accord de Paris.
Performances 2022–2025
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Mais elles permettent de juger la qualité de la gestion.
Portefeuille Essential (ETF + fonds euros)
| Année | Profil prudent (1/10) | Profil dynamique (10/10) |
|---|---|---|
| 2022 | -8,21 % | -14,94 % |
| 2023 | +4,07 % | +18,68 % |
| 2024 | +5,03 % | +27,12 % |
| 2025 | +1,25 % | +5,66 % |
Portefeuille Flagship (ETF + SCPI)
| Année | Profil prudent (1/10) | Profil dynamique (10/10) |
|---|---|---|
| 2022 | -6,03 % | -14,81 % |
| 2023 | +5,72 % | +18,68 % |
| 2024 | +4,12 % | +27,12 % |
| 2025 | +3,03 % | +5,66 % |
Portefeuille Elite (ETF + SCPI + private equity)
| Année | Profil prudent (1/10) | Profil dynamique (10/10) |
|---|---|---|
| 2022 | -2,67 % | -14,04 % |
| 2023 | +6,60 % | +17,55 % |
| 2024 | +4,52 % | +25,29 % |
| 2025 | +3,19 % | +5,59 % |
Le profil le plus dynamique affiche +81 % cumulé sur 5 ans (décembre 2020 à décembre 2025), soit environ +12,6 % annualisé. C’est nettement au-dessus de Yomoni et Nalo sur la même période.
Performance cumulée profil 10/10 Essential (2022–2025)
Les fonds euros
Ramify donne accès à deux fonds euros selon le contrat :
| Fonds euros | Assureur | Rendement 2025 | Garantie capital |
|---|---|---|---|
| Apicil Euro Garanti | Apicil | 2,50 % | 85 % |
| Netissima | Generali | 2,32 % (hors bonus) | 90 % |
Le fonds euros Netissima (Generali) bénéficie d’un bonus de +1,5 % pour les versements effectués entre le 1er janvier et le 30 juin 2026, sous condition de 30 % minimum en UC. Ce bonus peut porter le rendement à environ 3,8 %.
Bon à savoir : le fonds euros Netissima est temporairement accessible à 100 % (sans contrainte d’UC) jusqu’au 31 décembre 2026. Au-delà, la part fonds euros sera limitée à 70 % maximum.
5 avantages qui font la différence
1. La gestion pilotée la plus diversifiée du marché
ETF + SCPI + private equity dans un même portefeuille piloté : c’est unique. Yomoni et Nalo se limitent aux ETF. Ramify intègre de l’immobilier et du non-coté pour réduire la volatilité et capter des sources de rendement différentes.
2. Des frais parmi les plus bas en gestion pilotée
1,3 % tout compris en offre Standard, contre 1,6 % chez Yomoni et 1,65 % chez Nalo. Sur 50 000 € investis pendant 20 ans, cette différence représente plusieurs milliers d’euros d’économie.
3. 91 profils de risque pour une allocation sur-mesure
De 1/10 (épargnant très prudent) à 10/10 (investisseur dynamique), avec une granularité fine. Chez Yomoni, vous n’avez que 10 profils. Chez Nalo, 4 niveaux. Ramify permet un calibrage précis de votre exposition au risque.
4. Des performances solides depuis le lancement
+27 % en 2024 sur le profil dynamique, +81 % cumulés sur 5 ans. C’est au-dessus des principaux concurrents. L’intégration de SCPI et private equity dans les profils Flagship et Elite apporte un coussin supplémentaire en période de baisse (2022 : -6 % pour Flagship prudent vs -8 % pour Essential).
5. Une gestion libre compétitive (contrat Generali)
Depuis le lancement du contrat Generali, les épargnants autonomes ont accès à 133 ETF, 94 titres vifs et 6 SCPI avec seulement 0,50 % de frais de gestion UC. C’est au niveau des meilleurs contrats en gestion libre comme Linxea Spirit 2 ou Lucya CNP.
4 inconvénients à connaître
Un historique encore court
Fondée en 2021, Ramify n’a que 5 ans d’historique. C’est suffisant pour évaluer les performances, mais un cycle économique complet (10-15 ans) donnerait plus de recul. Par comparaison, Yomoni existe depuis 2015 et Nalo depuis 2017.
Pas de gestion libre sur le contrat Apicil
Le contrat historique Apicil est exclusivement en gestion pilotée. Si vous voulez gérer vous-même, il faut ouvrir le contrat Generali. Deux contrats à gérer, c’est plus complexe qu’un contrat unique polyvalent.
Fonds euros moyens
2,50 % (Apicil) et 2,32 % (Netissima hors bonus) sont dans la moyenne du marché, mais en dessous des meilleurs : Linxea Spirit 2 affiche 3,08 % sur Nouvelle Génération. Le bonus Netissima compense partiellement, mais il est temporaire et conditionné.
Private equity illiquide
Les FCPR intégrés dans la stratégie Elite sont valorisés trimestriellement et peu liquides. En cas de besoin de retrait rapide, cette poche peut bloquer. C’est le prix à payer pour accéder à cette classe d’actifs.
Ramify face aux concurrents
| Critère | Ramify | Yomoni | Nalo | Linxea Spirit 2 |
|---|---|---|---|---|
| Note globale | 8,5 / 10 | 8,0 / 10 | 7,5 / 10 | 9,1 / 10 |
| Mode principal | Pilotée + libre | Pilotée | Pilotée | Libre |
| Frais pilotée (tout compris) | 1,30 % | 1,60 % | 1,65 % | ~0,70 % (Yomoni) |
| Frais gestion libre | 0,50 % | — | — | 0,50 % |
| SCPI en pilotée | Oui (18) | Non | Non | N/A (libre) |
| Private equity | Oui (dès 10k €) | Non | Non | Non |
| Perf. 2024 (dynamique) | +27,1 % | +22,5 % | +21,8 % | N/A |
| Fonds euros 2025 | 2,50 % | ~2,00 % | ~2,00 % | 3,08 % |
| Profils de risque | 91 | 10 | 4 | N/A |
| Assureur | Apicil + Generali | Suravenir | Generali | Spirica (CA) |
Données vérifiées en avril 2026.
Simulateur d’économie de frais
Combien économisez-vous avec Ramify par rapport à un autre robo-advisor ?
Pour quel profil ?
Vous voulez une gestion pilotée diversifiée au-delà des ETF → Ramify est fait pour vous
L’intégration de SCPI et de private equity dans les allocations pilotées est unique. Si vous croyez à la diversification multi-classes d’actifs sans vouloir gérer vous-même, Ramify est le meilleur choix du marché.
Vous voulez les frais les plus bas en gestion pilotée → Ramify
1,3 % tout compris, c’est 20 % moins cher que Yomoni. Et jusqu’à 1,0 % en offre Obsidian pour les patrimoines à 7 chiffres.
Vous voulez un investissement responsable (ISR) → Green de Ramify
La stratégie Green, élue meilleur contrat ISR 2024, est une excellente option pour allier performance et impact. Les ETF sont alignés sur les objectifs de l’Accord de Paris.
Vous voulez gérer vous-même avec les frais les plus bas → Regardez ailleurs
En gestion libre pure, Linxea Spirit 2 (0,50 % + 40 SCPI) et Lucya CNP (0,30 %) restent supérieurs. Le contrat Generali de Ramify est correct (0,50 %, 133 ETF), mais ce n’est pas le point fort de Ramify.
Vous hésitez entre Ramify et Yomoni → Comparez vos priorités
Ramify pour la diversification (SCPI, private equity) et des frais inférieurs. Yomoni pour la simplicité et un historique plus long. Les deux sont d’excellents choix. Vous pouvez même ouvrir les deux.
Questions fréquentes
Ramify est-il fiable ?
Oui. Ramify est enregistré comme Conseiller en Investissements Financiers (CIF) et courtier en assurance (ORIAS). Votre argent est détenu par les assureurs Apicil et Generali, pas par Ramify. En cas de difficulté de Ramify, vos contrats continuent chez les assureurs sans impact.
Quels sont les frais de Ramify assurance vie ?
En gestion pilotée : 1,3 % tout compris (0,65 % assureur + 0,65 % mandat + ~0,20 % ETF). En gestion libre (contrat Generali) : 0,50 % de frais de gestion UC. 0 % de frais d’entrée et d’arbitrage dans les deux cas.
Peut-on gérer soi-même son contrat Ramify ?
Oui, depuis le lancement du contrat Generali. La gestion libre donne accès à 253 unités de compte dont 133 ETF et 94 titres vifs. Le contrat historique Apicil reste uniquement en gestion pilotée.
Ramify ou Yomoni : lequel choisir ?
Ramify pour la diversification (ETF + SCPI + private equity) et des frais légèrement inférieurs (1,3 % vs 1,6 %). Yomoni pour la simplicité et un historique plus long. Les deux sont d’excellents choix en gestion pilotée.
Peut-on retirer son argent à tout moment ?
Oui, un rachat (retrait) est possible à tout moment, sans frais de sortie. Le délai est généralement de 3 à 5 jours ouvrés pour les UC liquides. Attention : la poche private equity (stratégie Elite) peut allonger les délais.
Comment fonctionne le private equity chez Ramify ?
Le private equity est intégré dans le portefeuille Elite (dès 10 000 €). Ramify sélectionne des FCPR (fonds communs de placement à risques) et les intègre à votre allocation. La valorisation est trimestrielle. C’est un accès rare à une classe d’actifs habituellement réservée aux investisseurs institutionnels.
En résumé :
- Ramify est la meilleure gestion pilotée multi-classes d’actifs du marché. ETF + SCPI + private equity à 1,3 % de frais, avec des performances solides (+27 % en 2024).
- Ses limites sont identifiées. Historique court (5 ans), fonds euros moyens, deux contrats distincts à gérer.
- À qui s’adresse-t-elle ? Investisseurs qui veulent déléguer la gestion avec une diversification maximale, épargnants ISR, et tous ceux qui veulent aller au-delà des simples ETF en gestion pilotée.