Tableau comparatif détaillé
Voici la synthèse de seize contrats pour investir en ETF via une assurance vie, dont les neuf que notre classement, plus bas, ne détaille pas. La deuxième colonne est la plus importante : c’est le taux de frais annuels que le contrat applique réellement à vos ETF, qui n’est pas toujours celui de ses autres supports.
Sur les ETF, les frais annuels du contrat vont presque du simple au triple : de 0,30 % à 0,84 %
Seize contrats en gestion libre, comparés sur les frais annuels appliqués aux ETF, les frais par opération, le nombre d’ETF et le fonds euros.
| Contrat | Frais annuels sur les ETF | Frais par opération | Nombre d’ETF | Fonds euros 2025 |
|---|---|---|---|---|
| Lucya CNP CNP Assurances | 0,30 % | 0 % | 60+ | 2,33 % |
| Linxea Spirit 2 Spirica | 0,50 % | 0,06 % | 207 | 3,08 % et 3,26 % |
| Meilleurtaux Liberté Vie Spirica | 0,50 % | 0,06 % | 207 | 3,08 % et 3,26 % |
| Life Epargne Spirica | 0,50 % | 0,10 % au plus | 204 | 3,08 % et 3,26 % |
| Lucya Cardif BNP Paribas Cardif | 0,50 % | 0,10 % | ~80 | 2,75 % |
| Placement-direct Vie Swiss Life | 0,50 % | 0,10 % | 59 | 3,60 % |
| Altaprofits Vie Generali | 0,60 % (0,45 % dès 300 000 €) | 0 % | 86 | 3,00 % |
| Linxea Vie Generali | 0,60 % | 0 % | 149 | 3,00 % |
| Meilleurtaux Essentiel Vie La France Mutualiste | 0,60 % (0,50 % hors ETF) | 0 % | 20 | 3,50 % |
| Linxea Avenir 2+ Suravenir | 0,60 % | 0,10 % | ~120 | 3,00 % (2,10 % sur Rendement 2) |
| Digital Vie Prime Suravenir | 0,60 % | 0,10 % | 87 | 3,00 % (2,10 % sur Rendement 2) |
| Meilleurtaux Placement Vie 2 Suravenir | 0,60 % | 0,10 % | 64 à 73 | 3,00 % (2,10 % sur Rendement 2) |
| Linxea Zen Apicil | 0,60 % | 0,15 % | 43 à 50 | 2,50 % |
| Meilleurtaux Allocation Vie Generali | 0,70 % (0,60 % hors ETF) | 0 % | 44 | 3,00 % |
| Fortuneo Vie Suravenir | 0,75 % | 0,10 % | 41 | 3,00 à 4,50 %** |
| Titres@Vie Swiss Life | 0,84 % (0,60 % hors ETF) | 0,29 %, 25 € minimum | 28 | 1,90 à 3,45 %* |
À retenir : Lucya CNP pour le coût le plus bas sur un petit portefeuille d’ETF ; Linxea Spirit 2 ou Meilleurtaux Liberté Vie pour 207 ETF à 0,50 % et 0,06 % par opération ; Linxea Vie ou Altaprofits Vie pour ne payer aucun frais par opération. Essentiel Vie, Allocation Vie et Titres@Vie ont d’autres atouts (fonds euros, gestion pilotée, actions en direct), pas le coût des ETF.
Source tableaux de frais, conditions générales et listes de supports des contrats, relevés en septembre 2026 (listes du 23 au 28 septembre pour les nombres d’ETF) ; ~ : chiffre annoncé par le distributeur ; une fourchette signale deux décomptes différents.Note frais annuels hors frais propres de l’ETF (TER) ; entre parenthèses, le taux des autres supports quand le contrat surtaxe les ETF. * Selon la part d’unités de compte et l’encours du contrat. ** Suravenir Opportunités 2 servait en 2025 chez Fortuneo de 3 % sous 30 % d’unités de compte à 4,5 % au-delà de 70 %. Les fonds euros Spirica sont garantis à 98 %, Opportunités 2 à 97 %. Taux non garantis pour l’avenir.
Pourquoi investir en ETF via une assurance vie ?
Un ETF (Exchange-Traded Fund), aussi appelé tracker, est un fonds qui réplique automatiquement un indice boursier, le MSCI World, le S&P 500, le CAC 40, etc. Contrairement aux fonds classiques gérés activement, un ETF ne nécessite pas d’équipe de gérants coûteux. Résultat : des frais environ cinq fois moins élevés : 0,33 % par an en moyenne pour les ETF référencés en assurance vie, contre 1,72 % pour les fonds actions, selon l’étude de France Assureurs publiée le 6 mai 2026.
Et les études le confirment : sur 10 ans, plus de 90 % des fonds actions européens gérés activement ont fait moins bien que leur indice de référence (94 % selon le rapport SPIVA Europe de S&P Dow Jones Indices arrêté à mi-2025). Autrement dit, en choisissant un simple ETF, vous avez statistiquement plus de chances de battre la majorité des gérants professionnels.
L’assurance vie, un cadre fiscal idéal pour les ETF
L’assurance vie apporte trois avantages clés par rapport à un compte-titres :
- Fiscalité allégée après 8 ans : les gains retirés échappent à l’impôt sur le revenu jusqu’à 4 600 € par an (9 200 € pour un couple) et ne supportent alors que 17,2 % de prélèvements sociaux ; au-delà, 24,7 % prélèvements sociaux compris (jusqu’à 150 000 € de versements), contre 31,4 % de flat tax sur un compte-titres en 2026. Les gains de l’assurance vie restent soumis à 17,2 % de prélèvements sociaux, et non 18,6 %.
- Pas de fiscalité au fil de l’eau : les arbitrages (vendre un ETF pour en acheter un autre) ne déclenchent aucune imposition tant que vous ne retirez pas d’argent du contrat.
- Transmission optimisée : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonérés de droits de succession (versements avant 70 ans).
le PEA est plafonné à 150 000 € de versements et n’accepte que des ETF éligibles : on peut y suivre le S&P 500 ou les marchés émergents grâce à des ETF synthétiques, mais aucun ETF obligataire n’y est admis. L’assurance vie n’a aucun plafond de versements et référence des ETF de toutes zones et de toutes classes d’actifs, obligations comprises, dans la limite du catalogue de chaque contrat.
Les critères pour choisir le bon contrat
Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas pour investir en ETF. Voici les 4 critères déterminants à vérifier avant de souscrire.
1. Les frais de gestion sur unités de compte
C’est le critère numéro 1. Les frais de gestion annuels sur unités de compte sont prélevés chaque année, quoi qu’il arrive. Ils s’ajoutent aux frais internes de l’ETF (le TER). Sur les meilleurs contrats en ligne, ils vont de 0,30 % à 0,60 %. Chez une banque traditionnelle, comptez plutôt 0,80 à 1,00 %.
La différence paraît infime ? Sur 20 ans, 0,20 point de frais en plus représente environ 6 500 € de capital en moins pour 50 000 € investis (6,3 % de rendement net par an au lieu de 6,5 %).
vérifiez que le contrat applique bien ce taux à ses ETF. Trois contrats les facturent plus cher que leurs autres supports : 0,60 % au lieu de 0,50 % sur Meilleurtaux Essentiel Vie, 0,70 % au lieu de 0,60 % sur Meilleurtaux Allocation Vie, et 0,84 % au lieu de 0,60 % sur Titres@Vie, qui ajoute 0,29 % par opération avec 25 € minimum.
Le même ETF MSCI World coûte de 0,50 % à 1,04 % par an selon le contrat en ligne, 1,20 % dans un contrat bancaire type
Le TER de l’ETF (0,20 %) est identique partout : ce sont les frais du contrat qui creusent l’écart, et trois contrats appliquent aux ETF un taux plus élevé qu’à leurs autres supports.
À retenir : à frais annuels égaux, départagez les contrats sur les frais par opération et sur un éventuel surcoût des ETF ; sur 20 ans, quelques dixièmes de point représentent plusieurs milliers d’euros pour un portefeuille de 50 000 €.
Source grilles tarifaires et conditions contractuelles des contrats, relevées en septembre 2026 ; fourchette bancaire reprise de notre comparatif des frais.Lecture coût annuel = frais internes de l’ETF (TER, 0,20 % pour un ETF MSCI World courant) + frais de gestion que le contrat applique aux ETF, hors frais par opération (indiqués sous chaque nom) ; Altaprofits Vie descend à 0,65 % au-delà de 300 000 € d’encours.
2. Le nombre et la diversité des ETF proposés
Un bon contrat pour les ETF doit proposer au minimum les grands indices mondiaux : MSCI World, S&P 500, Stoxx Europe 600, marchés émergents. Idéalement, il offre aussi des ETF obligataires et immobiliers pour diversifier votre allocation.
Les contrats en ligne les mieux fournis proposent de 80 à plus de 200 ETF (207 sur Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie, 204 sur Life Epargne, 149 sur Linxea Vie), couvrant toutes les zones géographiques et classes d’actifs. D’autres contrats en ligne se limitent à 20 à 50 ETF, et les contrats bancaires classiques en proposent souvent moins de 10.
3. Les frais de transaction sur les ETF
Certains contrats facturent des frais à chaque achat ou vente d’ETF. Lucya CNP, Altaprofits Vie et Linxea Vie affichent 0 %, Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie 0,06 %, la plupart des autres contrats en ligne 0,10 %, Linxea Zen 0,15 % et Titres@Vie 0,29 % avec 25 € minimum par ordre. Meilleurtaux Essentiel Vie et Meilleurtaux Allocation Vie ne facturent rien à l’opération, mais surtaxent les ETF chaque année.
les frais par opération pèsent moins que les frais annuels. Pour 10 000 € investis en ETF puis 200 € par mois, 0,10 % par achat coûte 12,40 € la première année ; 0,10 point de frais annuels en plus coûte 11,20 €, mais chaque année et sur un capital qui grossit. Ils comptent surtout si vous arbitrez souvent.
4. La qualité du fonds euros
Même si votre objectif est d’investir en ETF, un bon fonds euros reste utile pour la poche sécurisée de votre allocation. Les meilleurs fonds euros des contrats ci-dessous ont servi 3 à 3,50 % en 2025 (jusqu’à 4,50 % chez Fortuneo Vie selon la part d’unités de compte), et les bonus 2026 ajoutent de 1 à 2,70 points sur la part fonds euros en échange d’unités de compte. Le détail est dans notre classement des meilleurs fonds euros.
Notre classement des meilleurs contrats ETF 2026
Après analyse des frais, catalogues d’ETF, fonds euros et qualité globale, voici les sept contrats d’assurance vie que nous retenons pour investir en ETF en gestion libre. Le tableau comparatif, en tête de ce guide, en compare seize, avec le surcoût que certains appliquent aux ETF. Vous préférez déléguer ? Les mandats 100 % ETF sont comparés plus bas, dans la partie gestion pilotée.
1. Lucya CNP : le moins cher, sur un catalogue plus court
Lucya CNP est le contrat le moins cher de notre sélection pour investir en ETF. Avec seulement 0,30 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte et aucun frais d’opération sur les ETF, aucun autre contrat que nous suivons ne fait mieux sur le coût. Son catalogue d’ETF est en revanche plus court que celui des contrats Spirica.
- Frais sur unités de compte : 0,30 %/an
- Frais par opération sur ETF : 0 %
- Nombre d’ETF : plus de 60 selon Lucya, sur plus de 1 200 supports
- Fonds euros : 2,33 % en 2025 ; bonus de +2,20 ou +2,70 points en 2026 et 2027 pour un versement de 5 000 € minimum avec 40 ou 60 % d’unités de compte, jusqu’au 31 décembre 2026
- Assureur : CNP Assurances
- Minimum : 500 €
le choix évident pour un portefeuille de quelques ETF mondiaux. Les 0,30 % de frais de gestion représentent une économie de 40 % par rapport à un contrat à 0,50 %. Sur 20 ans et un capital de 100 000 € placé à 5 % brut par an, cela représente environ 9 400 € de capital en plus.
2. Linxea Spirit 2 : la référence polyvalente
Linxea Spirit 2 reste la référence pour les épargnants qui veulent combiner ETF, immobilier et fonds euros dans un seul contrat. Son catalogue de 207 ETF (129 trackers ajoutés le 15 juillet 2026) couvre tous les grands indices, les frais par opération sont tombés à 0,06 % le 18 mai 2026, et ses SCPI à capital variable reversent 100 % des loyers. Si vous préférez déléguer, le même contrat propose un mandat 100 % ETF géré par Yomoni.
- Frais sur unités de compte : 0,50 %/an
- Frais par opération sur ETF : 0,06 % (0,10 % au plus selon le contrat)
- Nombre d’ETF : 207, sur 1 159 supports
- Versements programmés : possibles sur les ETF depuis l’annexe ETF de Spirica du 18 mai 2026
- Fonds euros : 3,08 % (Nouvelle Génération) et 3,26 % (Objectif Climat) en 2025
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole)
- Minimum : 500 €
Ce catalogue vous convient pour vos ETF ? Linxea Spirit 2 s’ouvre en ligne, sur le site officiel.
Ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 →3. Meilleurtaux Liberté Vie : la même grille Spirica, avec une gestion pilotée
Meilleurtaux Liberté Vie est assuré par Spirica, comme Spirit 2, et en reprend les frais en gestion libre : 0,50 % sur les unités de compte et 0,06 % par opération sur les ETF. Il donne accès aux deux mêmes fonds euros et propose sa propre gestion pilotée, Pilot, multi-actifs (ETF, immobilier, private equity et fonds euros), que l’on peut cumuler avec la gestion libre.
- Frais sur unités de compte : 0,50 %/an
- Frais par opération sur ETF : 0,06 % (0,10 % au plus selon le contrat)
- Nombre d’ETF : 207, sur 1 060 supports
- Fonds euros : 3,08 % (Nouvelle Génération) et 3,26 % (Objectif Climat) en 2025
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole)
- Minimum : 500 €
Jusqu’au 15 décembre 2026, Meilleurtaux offre 200 € aux nouveaux clients avec le code SPIRICA2026, pour un premier versement de 5 000 € investi à 30 % au moins en unités de compte ou en gestion Pilot.
Découvrir Meilleurtaux Liberté Vie →4. Altaprofits Vie : aucun frais d’opération, 0,45 % pour les gros encours
Altaprofits Vie, assuré par Generali, ne facture aucun frais par opération sur les ETF et a supprimé le 1er juillet 2026 le supplément de frais annuels qui s’y appliquait. Ses frais de gestion passent de 0,60 % à 0,45 % par an dès 300 000 € d’encours, et son fonds euros Netissima a servi 3,00 % en 2025.
- Frais sur unités de compte : 0,60 %/an, 0,45 % dès 300 000 €
- Frais par opération sur ETF : 0 %
- Nombre d’ETF : 86, sur 466 supports (liste du 28 septembre 2026)
- Fonds euros : Netissima, 3,00 % en 2025 ; bonus de +1,50 point en 2026 et 2027 avec 30 % d’unités de compte, jusqu’au 31 décembre 2026
- Assureur : Generali
- Minimum : 300 €
Sans frais d’opération sur les ETF, Altaprofits Vie s’ouvre en ligne dès 300 €.
Découvrir Altaprofits Vie →5. Lucya Cardif : un millier d’actions en plus des ETF
Lucya Cardif associe des frais bas à la solidité de BNP Paribas Cardif, la filiale d’assurance de BNP Paribas. Le catalogue de près de 80 ETF couvre les indices essentiels (MSCI World, S&P 500, Stoxx Europe 600, émergents), et le contrat ouvre en plus un millier d’actions en direct.
- Frais sur unités de compte : 0,50 %/an
- Frais par opération sur ETF : 0,10 % au plus
- Nombre d’ETF : près de 80
- Fonds euros : 2,75 % (2025)
- Assureur : BNP Paribas Cardif
- Minimum : 500 €
6. Linxea Vie : 149 ETF sans aucun frais d’opération
Linxea Vie, assuré par Generali, combine un large catalogue d’ETF et zéro frais à l’achat comme à la vente : les trackers supportent les 0,60 % de frais annuels du contrat, sans surcoût. À frais annuels égaux, il fait mieux que Linxea Avenir 2+ sur les deux autres critères (frais par opération et nombre d’ETF) ; seules les actions en direct y coûtent plus cher (0,70 % par an, 1 500 € minimum par ligne).
- Frais sur unités de compte : 0,60 %/an, ETF compris
- Frais par opération sur ETF : 0 %
- Nombre d’ETF : 149, sur 866 supports
- Fonds euros : Netissima, 3,00 % en 2025, accessible à 100 % jusqu’au 31 décembre 2026 ; bonus de +1,50 point en 2026 et 2027 avec 30 % d’unités de compte, pour les versements faits jusqu’au 31 décembre 2026
- Assureur : Generali
- Minimum : 300 €
149 ETF sans frais d’opération ni surcoût annuel, à 0,60 % par an : Linxea Vie s’ouvre en ligne dès 300 €.
Ouvrir un contrat Linxea Vie →7. Linxea Avenir 2+ : l’alternative Suravenir dès 100 €
Linxea Avenir 2+ (assuré par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa) est un bon contrat pour diversifier ses assureurs. Environ 120 ETF, un fonds euros à 3,00 % en 2025, un ticket d’entrée de 100 € et des versements programmés sur ETF dès 25 € par mois.
- Frais sur unités de compte : 0,60 %/an
- Frais par opération sur ETF : 0,10 %
- Nombre d’ETF : environ 120 selon Linxea
- Versements programmés : possibles sur les ETF, dès 25 € par mois
- Fonds euros : 3,00 % sur Suravenir Opportunités 2 (capital garanti à 97 %), 2,10 % sur Suravenir Rendement 2 (2025)
- Assureur : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
- Minimum : 100 €
Vous cherchez un second assureur pour vos ETF ? Linxea Avenir 2+ s’ouvre dès 100 €.
Ouvrir un contrat Linxea Avenir 2+ →Les ETF incontournables en assurance vie
Quel que soit le contrat choisi, voici les ETF que vous retrouverez le plus souvent et qui constituent le cœur d’un portefeuille diversifié.
ETF actions : le socle de votre portefeuille
| ETF | Indice répliqué | TER | Zone |
|---|---|---|---|
| Amundi Core MSCI World | MSCI World (1 280 actions, 23 pays) | 0,12 % | Monde |
| Amundi Core S&P 500 Swap ex-Amundi S&P 500 II |
S&P 500 (500 plus grandes entreprises US) | 0,05 % | États-Unis |
| Amundi Core Stoxx Europe 600 | Stoxx Europe 600 | 0,07 % | Europe |
| Amundi MSCI Emerging Markets Swap | MSCI Emerging Markets | 0,20 % | Émergents |
| iShares Core MSCI World | MSCI World | 0,20 % | Monde |
ETF obligataires : pour équilibrer le risque
Si vous souhaitez réduire la volatilité de votre portefeuille sans tout mettre sur le fonds euros, les ETF obligataires sont une excellente option. Cherchez des ETF suivant des indices comme l’Euro Aggregate Bond ou le Global Aggregate Bond (TER autour de 0,10 à 0,20 %).
privilégiez les ETF capitalisants (qui réinvestissent automatiquement les dividendes/coupons) plutôt que distribuants. En assurance vie, les revenus sont de toute façon réinvestis dans le contrat, un ETF capitalisant évite les frais de réinvestissement.
Simulateur : l’impact des frais sur vos ETF
Un écart de 0,20 à 0,50 % de frais par an semble anodin. Mais combiné à l’effet des intérêts composés sur 10, 20 ou 30 ans, la différence est spectaculaire. Testez par vous-même.
ETF en gestion pilotée : une alternative ?
Si vous ne souhaitez pas choisir vous-même vos ETF, plusieurs contrats proposent une gestion pilotée 100 % ETF. Un algorithme ou un gérant compose et rééquilibre votre portefeuille pour vous : vous choisissez seulement un niveau de risque. Deux familles d’offres coexistent : les robo-advisors, qui affichent des frais tout compris, et les mandats ETF des contrats en ligne, qui affichent les frais du contrat et du mandat, hors frais des ETF.
Les robo-advisors spécialisés ETF
- Yomoni Vie : gestion pilotée 100 % ETF depuis 2015, 9 profils de risque ouverts (P2 à P10), frais totaux de 1,60 %/an au plus (0,70 % de gestion Yomoni, 0,60 % d’assureur et 0,30 % d’ETF au plus), dès 1 000 €. Idéal si vous ne voulez rien gérer.
- Nalo Patrimoine : gestion pilotée sur mesure avec des ETF, allocation dynamique qui s’ajuste à votre horizon. Frais totaux de 1,65 %/an au plus.
- Ramify Vie : gestion pilotée en ETF et fonds euros dans l’offre Essential (SCPI et private equity dans les offres supérieures), 1,40 %/an de frais de gestion plus environ 0,20 % de frais d’ETF, soit environ 1,60 % au total.
Vous ne voulez rien gérer ? Yomoni Vie compose et rééquilibre votre portefeuille d’ETF pour 1,60 % par an tout compris, dès 1 000 €.
Ouvrir un contrat Yomoni Vie →Les mandats 100 % ETF des contrats en ligne
Plusieurs contrats en ligne proposent aussi un mandat investi en ETF, souvent combinable avec une poche en gestion libre : le mandat Yomoni de Linxea Spirit 2, les profils Amundi de Digital Vie Prime, le mandat Responsable ETF de Meilleurtaux Placement Vie 2 (une allocation responsable proposée en option, bâtie sur les allocations de BlackRock) et le profil Audace d’Altaprofits Vie, en « cœur ETF » selon Altaprofits. Leurs frais affichés s’entendent hors frais des ETF : ajoutez-les pour comparer avec Yomoni Vie.
Vous préférez déléguer ? En 2025, les mandats Yomoni ont rapporté +9,83 % et +11,1 % sur leur profil le plus dynamique
Cinq mandats en ETF, avec leurs frais et la performance 2025 d’un profil prudent, équilibré et dynamique ; les deux mandats lancés en 2026 n’ont pas encore d’année complète.
| Mandat | Frais par an | Prudent | Équilibré | Dynamique |
|---|---|---|---|---|
| Yomoni Vie Yomoni, Suravenir, 9 profils, dès 1 000 € | 1,60 % tout compris | P2 +3,8 % | P5 +5,5 % | P10 +11,1 % |
| Linxea Spirit 2, mandat Yomoni Spirica, 4 profils, dès 500 € selon Linxea | 1,20 % + ETF, 0,10 % par opération | Défensif +3,64 % | Équilibré +4,30 % | Offensif +9,83 % |
| Digital Vie Prime, profils Amundi Suravenir, 2 profils, dès 300 € | 1,30 % + ETF | aucun profil prudent | Équilibré +2,94 % | Dynamique +3,82 % |
| Meilleurtaux Placement Vie 2, Responsable ETF Suravenir, allocations BlackRock, 3 profils, dès 500 € | 1,20 % + ETF, sans frais par opération | créé le 16 avril 2026 : pas encore d’année complète | ||
| Altaprofits Vie, profil Audace Generali Wealth Solutions, Generali, dès 300 € | 0,90 % + frais des fonds, non publiés | lancé le 1er juillet 2026 : pas encore d’historique | ||
À retenir : Yomoni Vie a le meilleur résultat 2025 et un historique depuis 2015, avec des frais tout compris faciles à comparer ; le mandat Yomoni de Linxea Spirit 2 affiche des frais plus bas et se combine avec une gestion libre dans le même contrat. Les profils Amundi de Digital Vie Prime ont nettement moins rapporté en 2025, mais affichent +28,45 % cumulés sur trois ans au 30 juin 2026 pour Dynamique.
Source grilles tarifaires et reportings des gestionnaires : yomoni.fr au 11 septembre 2026, Linxea, Altaprofits et Suravenir au 31 décembre 2025 et au 30 juin 2026 ; conditions contractuelles relevées en septembre 2026.Lecture performances 2025 nettes des frais du contrat, du mandat et des ETF, avant prélèvements sociaux ; l’Équilibré de Yomoni sur Spirit 2 est investi à 80 % environ en unités de compte. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Un mandat 100 % ETF dès 300 € avec Digital Vie Prime (1,30 % par an hors frais des ETF), ou le mandat Responsable ETF de Meilleurtaux Placement Vie 2, sans frais par opération (1,20 % par an hors frais des ETF).
Découvrir Digital Vie Prime →Découvrir Meilleurtaux Placement Vie 2 →Ce que vous payez en plus pour déléguer
un mandat ETF coûte 1,20 à 1,30 % par an hors frais des ETF dans un contrat en ligne, 1,60 à 1,65 % tout compris chez les robo-advisors, contre 0,50 à 0,80 % tout compris en gestion libre. Ce supplément paie le choix de l’allocation, les rééquilibrages et l’ajustement à votre profil de risque. Si vous êtes prêt à investir 30 minutes par an pour choisir 2 ou 3 ETF, la gestion libre est bien plus rentable ; si, sans mandat, votre épargne resterait sur le fonds euros, la délégation a du sens.
Sur un même contrat, confier vos ETF à un gérant coûte 0,60 à 0,70 point de plus par an
Les ETF restent les mêmes : la différence vient de la couche de frais du mandat, qui s’ajoute à celle du contrat.
Gestion libre sur Linxea Spirit 2
- Frais du contrat : 0,50 %
- Frais de l’ETF : 0,20 % (MSCI World courant)
- 0,06 % par achat ou vente d’ETF
Mandat Yomoni sur le même contrat
- Frais du contrat : 0,50 %
- Frais du mandat : 0,70 %
- Frais des ETF : 0,20 % retenus ici
- 0,10 % par opération sur ETF
Ce que l’écart représente
À retenir : si vous êtes prêt à investir 30 minutes par an pour choisir 2 ou 3 ETF, la gestion libre est bien plus rentable ; le mandat se justifie si, sans lui, vous n’investiriez pas en actions.
Source tableau de frais Spirica et avenant de gestion pilotée de Linxea Spirit 2, grilles des mandats, relevés en septembre 2026.Lecture coût total = frais du contrat + frais du mandat + frais des ETF, hors frais par opération ; les frais des ETF du mandat ne sont pas publiés : nous retenons des deux côtés les 0,20 % d’un ETF MSCI World courant (Yomoni Vie annonce 0,30 % au plus). Écart calculé comme dans le simulateur, frais déduits du rendement brut chaque année (6,30 % contre 5,60 % nets).
ETF : PEA ou assurance vie ?
La question revient souvent : faut-il privilégier le PEA ou l’assurance vie pour investir en ETF ? La réponse dépend de votre situation.
| PEA | Assurance vie | |
|---|---|---|
| Fiscalité des gains | 18,6 % après 5 ans (prélèvements sociaux seuls) | Après 8 ans : 17,2 % dans la limite de l’abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple), 24,7 % au-delà jusqu’à 150 000 € de versements |
| Retrait avant l’échéance | 31,4 % avant 5 ans, et le plan est clôturé (sauf exceptions) | 30 % avant 8 ans (12,8 % + 17,2 %), le contrat reste ouvert |
| Plafond | 150 000 € de versements | Aucun plafond |
| Frais | Pas de frais annuels d’enveloppe chez les courtiers en ligne ; frais de courtage à chaque ordre | 0,30 à 0,84 %/an sur les ETF selon le contrat (0,50 à 0,60 % le plus souvent), parfois des frais par opération |
| ETF disponibles | ETF éligibles PEA uniquement : indices mondiaux via des ETF synthétiques, aucun ETF obligataire | ETF de toutes zones et classes d’actifs, obligations comprises, dans la limite du catalogue (de 20 à plus de 200 ETF) |
| Transmission | Pas d’avantage spécifique | 152 500 €/bénéficiaire exonérés (versements avant 70 ans) |
| Idéal pour | Maximiser la performance nette | Diversifier, transmettre, dépasser le plafond PEA |
Notre conseil : remplissez d’abord votre PEA (meilleure fiscalité, pas de frais d’enveloppe). Puis ouvrez une assurance vie pour : dépasser le plafond de 150 000 €, accéder à des ETF hors PEA, diversifier vos assureurs, ou préparer votre transmission.
Questions fréquentes
Peut-on mettre des ETF dans n’importe quelle assurance vie ?
Non. Seuls les contrats qui référencent des ETF dans leur catalogue d’unités de compte le permettent. Les contrats bancaires traditionnels en proposent très peu (voire aucun). Privilégiez les contrats en ligne spécialisés.
Quels sont les frais totaux d’un ETF en assurance vie ?
Le coût total annuel = TER de l’ETF (0,05 à 0,40 % environ) + frais de gestion du contrat sur les ETF (0,30 à 0,60 % sur la plupart des contrats en ligne, jusqu’à 0,84 % quand le contrat surtaxe les ETF), plus d’éventuels frais par opération (0 à 0,15 % le plus souvent). Soit entre 0,35 % et 1 % par an sur les meilleurs contrats, contre 1,20 % environ dans un contrat bancaire type.
Quel ETF choisir quand on débute ?
L’ETF MSCI World est le choix le plus simple et le plus diversifié : il réplique près de 1 300 actions (1 280 fin août 2026) dans 23 pays développés. Un seul ETF suffit pour démarrer. Vous pourrez affiner votre allocation ensuite.
Faut-il ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie ?
C’est recommandé. Diversifier les assureurs protège votre épargne (garantie de 70 000 € par assureur via le FGAP) et vous donne accès à différents catalogues d’ETF. Ouvrir deux contrats chez deux assureurs différents est un bon début.
Peut-on faire du DCA (investissement programmé) en ETF sur une assurance vie ?
Oui, sur la plupart des contrats en ligne, qui investissent automatiquement des versements programmés mensuels sur les ETF de votre choix. Vérifiez toutefois que vos ETF y sont éligibles : Linxea Avenir 2+ les accepte dès 25 € par mois, Linxea Spirit 2 depuis son annexe ETF du 18 mai 2026, Altaprofits Vie seulement pour certains ETF, et Titres@Vie jamais. C’est la meilleure façon d’investir régulièrement sans se soucier du timing de marché.
En résumé
- Le contrat le moins cher pour les ETF en 2026 est Lucya CNP : 0,30 % de frais de gestion et 0 % de frais d’opération, sur un catalogue plus court (plus de 60 ETF).
- Linxea Spirit 2 reste la référence polyvalente pour combiner 207 ETF, SCPI et deux fonds euros dans un même contrat ; Meilleurtaux Liberté Vie offre les mêmes frais, et Linxea Vie (149 ETF) comme Altaprofits Vie ne facturent aucun frais par opération.
- Vérifiez le taux appliqué aux ETF : Meilleurtaux Essentiel Vie, Meilleurtaux Allocation Vie et Titres@Vie les facturent de 0,10 à 0,24 point de plus que leurs autres supports chaque année.
- Privilégiez la gestion libre : elle coûte 2 à 3 fois moins cher qu’un robo-advisor, pour un effort minimal (2-3 ETF suffisent). Si vous préférez déléguer, les mandats Yomoni (Yomoni Vie à 1,60 % tout compris, ou Linxea Spirit 2 à 1,20 % hors frais des ETF) ont le mieux réussi en 2025 parmi les mandats ETF comparés ici.
- Remplissez d’abord votre PEA, puis utilisez l’assurance vie pour aller au-delà du plafond ou préparer votre transmission.