L’essentiel en 30 secondes
| Critère | Lucya CNP |
|---|---|
| Note globale | 8,8 / 10 |
| Assureur | CNP Assurances (2e assureur français) |
| Distributeur | Assurancevie.com (Lucya) |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,30 % / an, record du marché |
| Fonds euros 2025 | 2,33 % net (CNP Lucya Euros B) |
| Bonus fonds euros | Jusqu’à +2,70 % (soit ~5 % potentiel) |
| Supports disponibles | 1 200+ (dont 600+ titres vifs, 15 ETF, 10 SCPI) |
| Versement minimum | 500 € à l’ouverture |
| Idéal pour | Investisseur ETF, stock-picker, minimisation des frais |
Lucya et CNP Assurances, c’est quoi ?
Assurancevie.com (marque Lucya) est un courtier en ligne spécialisé dans l’assurance vie depuis 2004. Il distribue deux contrats phares : Lucya Cardif (assuré par BNP Paribas Cardif) et Lucya CNP (assuré par CNP Assurances).
CNP Assurances est le deuxième assureur français avec plus de 370 milliards d’euros d’encours sous gestion. C’est l’assureur historique de La Banque Postale, de la Caisse d’Épargne et du BPCE. Un poids lourd qui garantit la solidité de votre contrat.
Bon à savoir : Lucya CNP et Lucya Cardif sont deux contrats distincts, assurés par deux assureurs différents (CNP vs Cardif). Vous pouvez ouvrir les deux pour diversifier vos assureurs et profiter du meilleur de chacun.
Tous les frais détaillés (vérifiés en avril 2026)
- Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
- Frais de gestion UC : 0,30 % / an, le plus bas du marché
- Frais de gestion fonds euros : 0,70 % / an, déjà déduits du rendement annoncé
- Frais d’arbitrage en ligne : 0 €, illimités
- Frais de transaction ETF : 0 %, investissement et désinvestissement gratuits
- Frais de transaction actions : 0,07 %
- Frais gestion pilotée : +0,25 % / an (soit 0,55 % au total)
- Frais de rachat (retrait) : 0 €
- Versement minimum : 500 € à l’ouverture
Frais de gestion UC : Lucya CNP vs le marché
En résumé : 0,30 % de frais de gestion UC, c’est 40 % moins cher que Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif (0,50 %). Sur un portefeuille de 100 000 € en UC, vous économisez 200 € par an par rapport au meilleur concurrent en ligne, et 500 à 700 € par an par rapport à un contrat bancaire classique.
Le fonds euros de Lucya CNP
Lucya CNP donne accès à deux fonds euros : le fonds principal CNP Lucya Euros B et le fonds Objectif Climat, axé sur la transition énergétique.
Fonds euros CNP Lucya Euros B
Le fonds euros CNP Lucya Euros B est un fonds à capital garanti (après déduction des frais de gestion). Son rendement de base est correct mais pas exceptionnel. Là où ça devient intéressant, c’est avec le système de bonus.
| Année | Rendement net | Moyenne marché |
|---|---|---|
| 2023 | 2,38 % | 2,50 % |
| 2024 | 2,38 % | 2,60 % |
| 2025 | 2,33 % | ~2,70 % |
Le rendement de base est légèrement sous la moyenne du marché. Mais avec le bonus fonds euros, la donne change complètement.
Bonus fonds euros Lucya CNP (offre en cours jusqu’au 31/08/2026)
et ≥ 5 000 € versés
et ≥ 5 000 € versés
Bonus applicables en 2026 et 2027. Rendements non garantis.
Bon à savoir : le bonus est valable 2 ans (2026 et 2027). Pour en bénéficier, il faut un versement minimum de 5 000 € avec au moins 40 à 60 % en UC. Si vous êtes prêt à prendre une part de risque sur les UC, le rendement global peut atteindre ~5 %, largement au-dessus du Livret A.
Fonds euros Objectif Climat
Lucya CNP propose un second fonds euros, Objectif Climat, orienté vers la transition énergétique et les investissements durables. Son rendement en 2025 s’élève à 3,26 % net, nettement au-dessus du fonds Lucya Euros B (2,33 %). Ce fonds est soumis aux mêmes règles de bonus que le fonds principal.
Bon à savoir : si vous cherchez un meilleur rendement de base sans forcément maximiser le bonus, Objectif Climat offre un rendement plus élevé que Lucya Euros B, tout en restant garanti en capital.
Les supports d’investissement
L’univers d’investissement Lucya CNP
au total
(actions)
(fonds)
(trackers)
Titres vifs : le point fort majeur
Avec 600+ actions en direct, Lucya CNP est l’un des contrats les plus généreux pour le stock-picking en assurance vie. Grandes capitalisations européennes, mid-caps : vous pouvez construire un vrai portefeuille d’actions dans l’enveloppe fiscale de l’assurance vie. Et à seulement 0,30 % de frais de gestion annuels + 0,07 % par transaction, c’est ultra-compétitif.
ETF : peu nombreux mais gratuits en transaction
15 ETF disponibles, c’est moins que chez Linxea Spirit 2 (38) ou Lucya Cardif (50+). Mais les grands classiques sont là : MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 600. Et surtout : zéro frais de transaction à l’achat comme à la vente, ce qui est rare. Ajoutez les 0,30 % de frais de gestion et vous obtenez le coût total le plus bas du marché pour un investisseur ETF.
SCPI : une offre correcte
10 SCPI disponibles. C’est un choix honnête mais loin de Linxea Spirit 2 et ses 40 SCPI avec 100 % des loyers reversés. Si l’immobilier papier est votre priorité, Spirit 2 reste supérieur.
Private equity & certificat or
5 fonds de private equity et un certificat or complètent l’offre. Le private equity apporte une diversification sur des classes d’actifs habituellement réservées aux investisseurs institutionnels.
4 avantages qui font la différence
1. Les frais de gestion UC les plus bas du marché
0,30 % par an, c’est tout simplement imbattable. Même les meilleurs contrats en ligne (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif) sont à 0,50 %. Sur un portefeuille de 80 000 € en UC pendant 20 ans, la différence avec un contrat à 0,50 % représente plus de 3 200 €, et plus de 10 000 € par rapport à un contrat bancaire à 0,80 %.
2. Zéro frais de transaction sur les ETF
Vous achetez et vendez des ETF sans aucun frais. Combiné aux 0,30 % de gestion, c’est le contrat le moins cher du marché pour une stratégie ETF en assurance vie. Même un PEA chez un courtier discount peut revenir plus cher si on cumule les frais de courtage.
3. Un fonds euros boostable jusqu’à ~5 %
Le rendement de base (2,33 %) est modeste. Mais avec le bonus de +2,70 %, vous pouvez viser ~5 % sur la poche sécurisée. C’est un argument de poids pour les épargnants prêts à investir 60 % en UC.
4. 600+ actions en direct
Pour les stock-pickers qui veulent investir en actions européennes dans l’enveloppe fiscale de l’assurance vie, Lucya CNP offre le catalogue le plus large avec des frais de transaction minimes (0,07 %).
3 inconvénients à connaître
Un fonds euros sous la moyenne (hors bonus)
2,33 % net en 2025, c’est en dessous de la moyenne du marché (~2,70 %) et loin derrière Linxea Spirit 2 (3,08 %) ou Linxea Avenir 2 (3,00 %). Le bonus compense largement, mais il n’est pas garanti sur le long terme. Si vous cherchez un fonds euros performant sans contrainte UC, Lucya CNP n’est pas le meilleur choix.
Seulement 15 ETF disponibles
L’offre ETF est fonctionnelle (MSCI World, S&P 500, etc.) mais limitée. Lucya Cardif en propose 50+, Linxea Avenir 2 environ 80. Si vous voulez un choix thématique large (sectoriels, ESG, smart beta), vous serez frustré. Lucya annonce toutefois l’ajout de nouveaux ETF prochainement.
Offre SCPI modeste
10 SCPI, c’est honnête mais très loin des 40 SCPI de Linxea Spirit 2 avec 100 % des loyers reversés. Si l’immobilier papier est votre priorité, ce n’est pas le bon contrat.
Lucya CNP face aux concurrents
| Critère | Lucya CNP | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | Linxea Avenir 2 |
|---|---|---|---|---|
| Note globale | 8,8 / 10 | 9,1 / 10 | 9,0 / 10 | 8,5 / 10 |
| Frais versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais gestion UC | 0,30 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % |
| Fonds euros 2025 | 2,33 % | 3,08 % | 3,00 % | 3,00 % |
| Bonus fonds euros | +2,70 % | +1,50 % | +1,50 % | +2,00 % |
| SCPI | 10 | ~40 (100 % loyers) | ~20 | ~20 |
| ETF | 15 (0 % frais) | 38 | 50+ | ~80 |
| Titres vifs | 600+ | 117 | 100+ | Aucun |
| Assureur | CNP Assurances | Spirica (CA) | Cardif (BNP) | Suravenir (CM) |
Données vérifiées en avril 2026.
Simulateur d’économie de frais
Combien économisez-vous avec Lucya CNP par rapport aux autres contrats en ligne ?
Fiscalité de l’assurance vie en 2026
L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention :
- Avant 8 ans : PFU de 30 % sur les gains (12,8 % IR + 17,2 % PS)
- Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis 24,7 % (7,5 % IR + 17,2 % PS) sur les gains au-delà
- Succession : chaque bénéficiaire reçoit jusqu’à 152 500 € hors droits de succession (pour les versements avant 70 ans)
Bon à savoir : l’horloge des 8 ans démarre à l’ouverture du contrat, pas au premier versement. Ouvrez un contrat dès maintenant, même avec le minimum de 500 €, pour lancer le compteur fiscal.
Pour quel profil ?
Vous investissez en ETF et voulez les frais les plus bas → Lucya CNP est le meilleur choix
0,30 % de gestion + 0 % de frais de transaction ETF. Aucun contrat ne fait mieux. Si votre stratégie repose sur un DCA en ETF World ou S&P 500, c’est le contrat idéal.
Vous êtes stock-picker et voulez des actions en assurance vie → Excellent choix
600+ actions en direct, 0,07 % par transaction, 0,30 % de gestion. C’est le contrat le plus compétitif pour les investisseurs qui veulent sélectionner leurs propres actions dans une enveloppe fiscale avantageuse.
Vous voulez un fonds euros performant sans contrainte → Regardez Linxea Spirit 2
Le fonds euros Nouvelle Génération (3,08 % en 2025) de Linxea Spirit 2 est accessible à 100 % sans contrainte UC. Chez Lucya CNP, le fonds euros de base (2,33 %) est modeste, le bonus nécessite au moins 40 % en UC.
Vous voulez investir en SCPI via l’assurance vie → Privilégiez Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2 avec ses 40 SCPI et 100 % des loyers reversés reste la référence pour l’immobilier en assurance vie. Lucya CNP n’en propose que 10.
Vous voulez diversifier vos assureurs → Cumulez les deux
Ouvrir un Lucya CNP (CNP Assurances) en complément d’un Linxea Spirit 2 (Spirica / Crédit Agricole) vous donne le meilleur des deux mondes : les frais UC les plus bas + l’offre SCPI la plus large, chez deux assureurs différents.
Questions fréquentes
Lucya CNP est-il fiable ?
Oui. Votre argent est détenu par CNP Assurances, le 2e assureur français avec plus de 370 milliards d’euros d’encours. Assurancevie.com (Lucya) n’est que le distributeur, votre contrat et vos fonds sont chez CNP. En cas de problème du distributeur, votre contrat continue chez CNP sans impact.
Quelle différence entre Lucya CNP et Lucya Cardif ?
Ce sont deux contrats distincts distribués par le même courtier (Assurancevie.com) mais assurés par deux assureurs différents. Lucya CNP a les frais de gestion UC les plus bas (0,30 % vs 0,50 %) mais un fonds euros moins performant. Lucya Cardif offre plus d’ETF (50+ vs 15) et un meilleur fonds euros de base.
Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Oui, il n’y a aucune limite au nombre de contrats d’assurance vie. Vous pouvez cumuler un Lucya CNP, un Linxea Spirit 2 et un Lucya Cardif pour diversifier les assureurs et profiter du meilleur de chaque contrat.
Combien de temps faut-il pour ouvrir un contrat ?
L’ouverture est 100 % en ligne, environ 20 minutes. Comptez quelques jours ouvrés pour la validation complète par CNP Assurances.
Le bonus fonds euros est-il garanti ?
Non. Le bonus est une offre promotionnelle valable pour les versements effectués avant le 31 août 2026, applicable sur les années 2026 et 2027. Il n’est pas garanti au-delà. Le rendement de base du fonds euros (hors bonus) reste la référence sur le long terme.
Peut-on retirer son argent à tout moment ?
Oui, un rachat (retrait) est possible à tout moment, sans frais. Seule la fiscalité change selon la durée de détention (plus avantageuse après 8 ans).
En résumé :
- Lucya CNP est le contrat le moins cher du marché en frais de gestion UC. 0,30 % par an, zéro frais de transaction ETF, 600+ actions en direct.
- Son fonds euros est modeste hors bonus (2,33 %), mais le bonus peut le porter à ~5 %. Pas le meilleur choix pour les profils 100 % fonds euros.
- À qui s’adresse-t-il ? Investisseurs ETF, stock-pickers, et tous ceux qui veulent minimiser les frais UC sur le long terme. Idéal en complément d’un Linxea Spirit 2 pour diversifier les assureurs.