Assurance vie Lucya CNP : avis & test complet 2026

L’essentiel en 30 secondes

Lucya et CNP Assurances, c’est quoi ?

Assurancevie.com (marque Lucya) est un courtier en ligne spécialisé dans l’assurance vie depuis 2004. Il distribue deux contrats phares : Lucya Cardif (assuré par BNP Paribas Cardif) et Lucya CNP (assuré par CNP Assurances).

CNP Assurances est le deuxième assureur français avec plus de 370 milliards d’euros d’encours sous gestion. C’est l’assureur historique de La Banque Postale, de la Caisse d’Épargne et du BPCE. Un poids lourd qui garantit la solidité de votre contrat.

Lucya CNP et Lucya Cardif sont deux contrats distincts, assurés par deux assureurs différents (CNP vs Cardif). Vous pouvez ouvrir les deux pour diversifier vos assureurs et profiter du meilleur de chacun.

Tous les frais détaillés (vérifiés en septembre 2026)

• Frais sur versement : 0 %, chaque euro versé est investi
• Frais de gestion UC : 0,30 % / an, le plus bas du marché
• Frais de gestion fonds euros : 0,70 % / an, déjà déduits du rendement annoncé
• Frais d’arbitrage en ligne : 0 €, illimités
• Frais de transaction ETF : 0 %, investissement et désinvestissement gratuits
• Frais de transaction actions : 0,07 %
• Frais gestion pilotée : +0,25 % / an (soit 0,55 % au total)
• Frais de rachat (retrait) : 0 €
• Versement minimum : 500 € à l’ouverture

0,30 % de frais de gestion UC, c’est 40 % moins cher que Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif (0,50 %). Sur un portefeuille de 100 000 € en UC, vous économisez 200 € par an par rapport au meilleur concurrent en ligne, et 500 à 700 € par an par rapport à un contrat bancaire classique.

Le fonds euros de Lucya CNP

Lucya CNP donne accès à deux fonds euros : le fonds principal CNP Lucya Euros B et le fonds Objectif Climat, axé sur la transition énergétique.

Fonds euros CNP Lucya Euros B

Le fonds euros CNP Lucya Euros B est un fonds à capital garanti (après déduction des frais de gestion). Son rendement de base est correct mais pas exceptionnel. Là où ça devient intéressant, c’est avec le système de bonus.

Le rendement de base est légèrement sous la moyenne du marché. Mais avec le bonus fonds euros, la donne change complètement.

le bonus est valable 2 ans (2026 et 2027). Pour en bénéficier, il faut un versement minimum de 5 000 € avec au moins 40 à 60 % en UC. Si vous êtes prêt à prendre une part de risque sur les UC, le rendement global peut atteindre ~5 %, largement au-dessus du Livret A.

Fonds euros Objectif Climat

Lucya CNP propose un second fonds euros, Objectif Climat, orienté vers la transition énergétique et les investissements durables. Son rendement en 2025 s’élève à 3,26 % net, nettement au-dessus du fonds Lucya Euros B (2,33 %). Ce fonds est soumis aux mêmes règles de bonus que le fonds principal.

si vous cherchez un meilleur rendement de base sans forcément maximiser le bonus, Objectif Climat offre un rendement plus élevé que Lucya Euros B, tout en restant garanti en capital.

Les supports d’investissement

Titres vifs : le point fort majeur

Avec 600+ actions en direct, Lucya CNP est l’un des contrats les plus généreux pour le stock-picking en assurance vie. Grandes capitalisations européennes, mid-caps : vous pouvez construire un vrai portefeuille d’actions dans l’enveloppe fiscale de l’assurance vie. Et à seulement 0,30 % de frais de gestion annuels + 0,07 % par transaction, c’est ultra-compétitif.

ETF : plus de 100 trackers, gratuits en transaction

Plus de 100 ETF disponibles, c’est davantage que chez Lucya Cardif (80), même si Linxea Spirit 2 fait mieux depuis juillet 2026 (plus de 200). Les grands classiques sont là : MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 600. Et surtout : zéro frais de transaction à l’achat comme à la vente, ce qui est rare. Ajoutez les 0,30 % de frais de gestion et vous obtenez le coût total le plus bas du marché pour un investisseur ETF.

SCPI : une offre correcte

10 SCPI disponibles. C’est un choix honnête mais loin de Linxea Spirit 2 et ses 30 SCPI avec 100 % des loyers reversés. Si l’immobilier papier est votre priorité, Spirit 2 reste supérieur.

Private equity & certificat or

5 fonds de private equity et un certificat or complètent l’offre. Le private equity apporte une diversification sur des classes d’actifs habituellement réservées aux investisseurs institutionnels.

4 avantages qui font la différence

1. Les frais de gestion UC les plus bas du marché

0,30 % par an, c’est tout simplement imbattable. Même les meilleurs contrats en ligne (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif) sont à 0,50 %. Sur un portefeuille de 80 000 € en UC pendant 20 ans, la différence avec un contrat à 0,50 % représente plus de 3 200 €, et plus de 10 000 € par rapport à un contrat bancaire à 0,80 %.

2. Zéro frais de transaction sur les ETF

Vous achetez et vendez des ETF sans aucun frais. Combiné aux 0,30 % de gestion, c’est le contrat le moins cher du marché pour une stratégie ETF en assurance vie. Même un PEA chez un courtier discount peut revenir plus cher si on cumule les frais de courtage.

3. Un fonds euros boostable jusqu’à ~5 %

Le rendement de base (2,33 %) est modeste. Mais avec le bonus de +2,70 %, vous pouvez viser ~5 % sur la poche sécurisée. C’est un argument de poids pour les épargnants prêts à investir 60 % en UC.

4. 600+ actions en direct

Pour les stock-pickers qui veulent investir en actions européennes dans l’enveloppe fiscale de l’assurance vie, Lucya CNP offre le catalogue le plus large avec des frais de transaction minimes (0,07 %).

3 inconvénients à connaître

Un fonds euros sous la moyenne (hors bonus)

2,33 % net en 2025, c’est en dessous de la moyenne du marché (~2,70 %) et loin derrière Linxea Spirit 2 (3,08 %) ou Linxea Avenir 2 (3,00 % sur Suravenir Opportunités 2). Le bonus compense largement, mais il n’est pas garanti sur le long terme. Si vous cherchez un fonds euros performant sans contrainte UC, Lucya CNP n’est pas le meilleur choix.

Un contrat récent, sans historique en gestion pilotée

Lucya CNP a été lancé récemment et sa gestion pilotée (3 profils : Modéré, Équilibré, Dynamique, +0,25 % par an) date d’avril 2026 : aucune performance publiée à ce jour. Le contrat est solide sur le papier, mais il n’a pas encore traversé de cycle de marché complet. Si vous privilégiez un historique long, Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif ont plus de recul.

Offre SCPI modeste

10 SCPI, c’est honnête mais loin des 30 SCPI de Linxea Spirit 2 avec 100 % des loyers reversés. Si l’immobilier papier est votre priorité, ce n’est pas le bon contrat.

Lucya CNP face aux concurrents

Données vérifiées en septembre 2026.

Simulateur d’économie de frais

Combien économisez-vous avec Lucya CNP par rapport aux autres contrats en ligne ?

Fiscalité de l’assurance vie en 2026

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention :

• Avant 8 ans : PFU de 30 % sur les gains (12,8 % IR + 17,2 % PS)
• Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis 24,7 % (7,5 % IR + 17,2 % PS) sur les gains au-delà
• Succession : chaque bénéficiaire reçoit jusqu’à 152 500 € hors droits de succession (pour les versements avant 70 ans)

l’horloge des 8 ans démarre à l’ouverture du contrat, pas au premier versement. Ouvrez un contrat dès maintenant, même avec le minimum de 500 €, pour lancer le compteur fiscal.

Pour quel profil ?

Vous investissez en ETF et voulez les frais les plus bas → Lucya CNP est le meilleur choix

0,30 % de gestion + 0 % de frais de transaction ETF. Aucun contrat ne fait mieux. Si votre stratégie repose sur un DCA en ETF World ou S&P 500, c’est le contrat idéal.

Vous êtes stock-picker et voulez des actions en assurance vie → Excellent choix

600+ actions en direct, 0,07 % par transaction, 0,30 % de gestion. C’est le contrat le plus compétitif pour les investisseurs qui veulent sélectionner leurs propres actions dans une enveloppe fiscale avantageuse.

Vous voulez un fonds euros performant sans contrainte → Regardez Linxea Spirit 2

Le fonds euros Nouvelle Génération (3,08 % en 2025) de Linxea Spirit 2 est accessible à 100 % sans contrainte UC. Chez Lucya CNP, le fonds euros de base (2,33 %) est modeste, le bonus nécessite au moins 40 % en UC.

Vous voulez investir en SCPI via l’assurance vie → Privilégiez Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 avec ses 30 SCPI et 100 % des loyers reversés reste la référence pour l’immobilier en assurance vie. Lucya CNP n’en propose que 10.

Vous voulez diversifier vos assureurs → Cumulez les deux

Ouvrir un Lucya CNP (CNP Assurances) en complément d’un Linxea Spirit 2 (Spirica / Crédit Agricole) vous donne le meilleur des deux mondes : les frais UC les plus bas + l’offre SCPI la plus large, chez deux assureurs différents.

Questions fréquentes