L’essentiel en 30 secondes
- Des contrats CNP Assurances, fermés aux nouveaux clients depuis que les Caisses d’Épargne ont basculé leurs souscriptions vers leur propre assureur, fin octobre 2016. Nuances 3D et Nuances Plus ne s’ouvrent plus que par transformation d’un ancien contrat ; Nuances Privilège est fermé depuis le 26 septembre 2022.
- Vous pouvez toujours y verser, mais chaque versement supporte jusqu’à 3,5 % de frais sur Nuances 3D, 3 % sur Nuances Plus et 2 % sur Nuances Privilège.
- Fonds euros 2025 en base : 2,05 % sur Nuances 3D, 2,10 % sur Nuances Plus, 2,30 % sur Nuances Privilège, contre 2,63 % en moyenne sur le marché. Les bonus liés aux unités de compte portent Nuances 3D jusqu’à 2,87 %.
- Aucun frais de rachat : retirer ne coûte que l’impôt sur les gains, nul sous l’abattement annuel après huit ans.
- Notre avis : gardez l’enveloppe pour son antériorité fiscale, arrêtez d’y verser, et logez vos prochains versements sur un contrat sans frais d’entrée.
Nuances ou Millevie : deux assureurs, deux générations
Pendant des années, les Caisses d’Épargne ont distribué les contrats de CNP Assurances. La gamme Nuances en est issue : Nuances 3D pour le grand public, dès 250 €, Nuances Plus à partir de 10 000 €, Nuances Privilège à partir de 150 000 €. En 2016, le groupe BPCE a confié les nouvelles souscriptions à sa propre filiale, Natixis Assurances, devenue BPCE Vie ; les dernières agences ont basculé fin octobre 2016. Depuis, les conseillers proposent la gamme Millevie.
Les contrats Nuances n’ont pas disparu pour autant. Un accord signé en 2019 prolonge le partenariat entre BPCE et CNP sur ce stock jusqu’au 31 décembre 2030, sans possibilité de le racheter avant. Vos contrats restent donc chez CNP, gérés par votre Caisse d’Épargne, et continuent d’accepter vos versements. Au-delà de 2030, BPCE pourra prolonger l’accord par périodes de trois ans ou racheter le stock : rien n’est décidé.
Les contrats Nuances ne s’ouvrent plus, et la gamme Millevie qui les remplace prend toujours 3 % à l’entrée
Les assurances vie rencontrées aujourd’hui dans une Caisse d’Épargne, leur assureur, leur statut en 2026 et leurs frais sur versement maximums.
| Contrat | Statut | Entrée |
|---|---|---|
| Nuances 3D CNP, dès 250 € | Par transfert seulement | 3,5 % |
| Nuances Plus CNP, dès 10 000 € | Par transfert seulement | 3 % |
| Nuances Privilège CNP, dès 150 000 € | Fermé en 2022 | 2 % |
| Millevie Essentielle 2 BPCE Vie, dès 500 € | Ouvert | 3 % |
| Millevie Premium 2 BPCE Vie, dès 15 000 € | Ouvert | 3 % |
| Millevie Infinie 2 BPCE Vie, dès 100 000 € | Ouvert | 3 % |
À retenir : détenir un Nuances ne vous enferme pas, mais le quitter pour un Millevie ne changerait rien aux frais d’entrée, et vous ferait perdre l’antériorité fiscale : les deux gammes n’ont pas le même assureur.
Source documents d’informations clés CNP de juillet et septembre 2026 ; tableaux des frais CNP (Nuances 3D et Nuances Plus, 31 juillet 2025 ; Nuances Privilège, 1er juin 2022) ; tableaux des frais BPCE Vie des contrats Millevie (4 septembre 2025) ; document d’enregistrement universel 2025 de CNP Assurances.Lecture « par transfert seulement » : le contrat ne s’ouvre plus que par transformation d’un autre contrat CNP ; Millevie Essentielle 2 s’ouvre aussi dès 100 € avec des versements programmés.
Les frais de Nuances 3D, Nuances Plus et Nuances Privilège
CNP publie pour chaque contrat un tableau des frais standardisé. Les taux sont des maximums : votre conseiller a pu vous en consentir une partie, et c’est votre relevé annuel ou vos conditions particulières qui font foi.
| Frais maximums | Nuances 3D | Nuances Plus | Privilège |
|---|---|---|---|
| Sur chaque versement | 3,5 % | 3 % | 2 % |
| Gestion, fonds euros | 0,70 % | 0,75 % | 0,60 % |
| Gestion, unités de compte | 0,70 % | 1 % | 1 % |
| Gestion pilotée, en plus | +0,15 ou +0,25 % | +0,45 % | +0,45 % |
| Par arbitrage | 0,80 % | 0,80 % | 0,60 % |
| Rachat, transfert | 0 % | 0 % | 0 % |
Trois lignes pèsent vraiment. Les frais sur versement d’abord : 3,5 % sur Nuances 3D, c’est 350 € retenus sur 10 000 € versés, avant tout rendement ; un contrat en ligne n’en prélève aucun. Les arbitrages ensuite : aucun n’est gratuit, et chacun coûte jusqu’à 0,80 % du montant déplacé, de quoi dissuader de rééquilibrer son épargne. Les fonds enfin : dans Nuances 3D, un fonds actions coûte en moyenne 1,86 % par an et un fonds diversifié 1,63 %, en plus des frais du contrat. Le document d’informations clés de Nuances 3D chiffre ainsi ses coûts récurrents entre 0,73 et 4,93 % par an selon les supports.
Nuances 3D a pour lui des frais de gestion de 0,70 % sur les unités de compte, plus bas que ceux de Nuances Plus et de la plupart des contrats de banque. Et un avantage méconnu : une garantie plancher en cas de décès qui assure à vos bénéficiaires au moins le cumul de vos versements nets de frais, dans la limite de 100 000 €. Pour mesurer l’effet de chaque couche sur vingt ans, voyez notre guide des frais d’assurance vie.
Le fonds euros : 2,05 % en base, plus avec des unités de compte
CNP publie chaque janvier le rendement de ses fonds euros. Pour 2025, le taux de base, servi à un contrat investi à 100 % en euros, est de 2,05 % sur Nuances 3D, 2,10 % sur Nuances Plus et 2,30 % sur Nuances Privilège, nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux. Pour ceux qui cherchent l’historique : Nuances 3D a servi 1,35 % en 2022 et 2,15 % en 2023 d’après les communiqués de CNP, et, selon la presse spécialisée, 2,05 % en 2024 et 1,35 % en 2018.
Ce taux grimpe si votre contrat contient des unités de compte : +20 % du taux à partir de 30 % d’unités de compte, +30 % à partir de 40 %, +40 % au-delà de 50 %, part mesurée au 30 novembre. Nuances 3D a ainsi servi 2,46 %, 2,67 % ou 2,87 % en 2025 selon la part d’unités de compte ; Nuances Plus 2,52 à 2,94 % ; Nuances Privilège 2,76 à 3,22 %. S’y ajoutent des campagnes ponctuelles sur les versements, la dernière entre le 19 février et le 31 mars 2026 : +1,30 point pour 2026 sur un versement d’au moins 10 000 € placé à 30 % au moins en unités de compte, versements issus d’un transfert exclus.
Regardez le nom du fonds euros sur votre relevé. Le taux de 2,05 % est celui du support Nuances 3D Euro. Les contrats Nuances 3D les plus anciens sont restés sur un autre support, Nuances Sécurité, fermé, dont CNP ne publie pas le taux de base : sa rémunération moyenne 2025, bonus compris, a été de 2,18 %, contre 2,65 % sur Nuances 3D Euro. Même chose sur Nuances Plus, entre Assur Euro (2,31 %) et Nuances Plus Euro (2,61 %).
Sans unités de compte, le fonds euros de Nuances 3D a servi près de 0,6 point de moins que la moyenne du marché en 2025
Taux de base 2025 des fonds euros des contrats Nuances, nets de frais de gestion, face à la moyenne de l’ACPR et à deux fonds euros de contrats en ligne accessibles sans unités de compte.
À retenir : le bonus de la Caisse d’Épargne ne fait que rapprocher Nuances 3D de ce que servent les meilleurs contrats en ligne sans condition. Pour l’obtenir, il faut accepter qu’au moins la moitié du contrat soit exposée aux marchés.
Source communiqué CNP Assurances du 22 janvier 2026 (taux 2025) ; ACPR, Analyses et synthèses n° 180 du 30 juin 2026 ; taux publiés par Suravenir et Spirica.Lecture Nuances 3D : 1,35 % en 2022, 2,15 % en 2023, 2,05 % en 2025. Le fonds euros de Nuances Privilège est garanti brut de frais de gestion, ceux de Nuances 3D et Nuances Plus nets de frais ; Nouvelle Génération est garanti à 98 %, Opportunités 2 à 97 %.
Une nuance en faveur de Nuances Privilège : son fonds euros garantit les sommes versées nettes des seuls frais sur versement, c’est-à-dire brut de frais de gestion, une protection devenue rare. Ceux de Nuances 3D et de Nuances Plus garantissent le capital net des frais de gestion annuels, comme la plupart des contrats. Le classement de tous les taux 2025 est dans notre page des meilleurs fonds euros.
Les supports : ni ETF ni SCPI
Les listes officielles de supports comptent environ 115 lignes pour Nuances 3D, 177 pour Nuances Plus et 256 pour Nuances Privilège. Les fonds de Natixis Investment Managers et de ses sociétés affiliées (DNCA, Mirova, Ostrum, Thematics, Loomis Sayles) y dominent ; Nuances Privilège ouvre davantage aux gérants externes, comme Carmignac, Amundi ou Pictet. Nous n’y avons trouvé aucun ETF, un seul support immobilier, un fonds géré par AEW, et aucune SCPI.
Côté gestion, Nuances 3D propose trois modes : la gestion libre (Dimension Liberté), un service de gestion déléguée dès 500 € pour 0,15 % de plus, et Dimension Garantie, qui place la première année 75 % des versements en euros et 25 % en unités de compte avant de sécuriser progressivement, pour 0,25 % de plus. Le changement de mode est gratuit. Pour un épargnant qui veut investir en ETF à bas coût, ces contrats ne sont pas adaptés : notre guide de l’assurance vie en ETF liste ceux qui le sont.
Faut-il garder votre Nuances 3D ?
Une assurance vie ne se transfère pas librement d’un assureur à un autre. La loi Pacte, via l’article 125-0 A du code général des impôts, permet seulement de transformer un contrat en un autre chez le même assureur sans perdre la date fiscale d’origine. Pour un détenteur de Nuances, cela ouvre deux portes, et en ferme une.
- Nuances 3D vers Nuances Plus, dès 10 000 € : c’est le chemin que propose la Caisse d’Épargne, avec l’antériorité conservée. Il donne accès à plus de supports et à la gestion sous mandat, mais les frais de gestion des unités de compte passent de 0,70 à 1 %.
- Anciens contrats CNP vers Nuances 3D : Nuances 2, Assurécureuil, Livret Assurance Vie, Point Retraite Écureuil, Ricochet, Yoga ou Initiatives Transmission peuvent être transformés en Nuances 3D.
- Vers Millevie, impossible sans rachat : Millevie est assuré par BPCE Vie, pas par CNP. Passer de l’un à l’autre revient à racheter, payer l’impôt éventuel, puis réinvestir avec 3 % de frais d’entrée et une horloge des huit ans remise à zéro.
Le contrat se garde pour son antériorité, les versements futurs se décident à part
Deux questions suffisent pour savoir quoi faire d’un contrat Nuances en 2026, dans cet ordre.
Votre contrat a-t-il fêté ses huit ans ?
Gardez-le. Il vous donne droit chaque année à 4 600 € de gains sans impôt sur le revenu (9 200 € pour un couple), et il n’a aucun frais de sortie. Si ses frais vous pèsent, sortez-en par étapes sous l’abattement plutôt qu’en une fois.
Attendez le huitième anniversaire avant tout retrait important : avant, les gains sont imposés à 12,8 % sans abattement. D’ici là, cessez simplement d’alimenter le contrat.
Comptez-vous encore épargner sur une assurance vie ?
Ouvrez un contrat en ligne sans frais sur versement pour les sommes nouvelles. Chaque versement y est investi en entier, au lieu de perdre jusqu’à 3,5 % à l’entrée.
Laissez le contrat vivre. Vérifiez seulement sa répartition et le nom de son fonds euros, et désignez vos bénéficiaires avec soin : c’est l’outil de transmission qui compte.
À retenir : vider un vieux contrat d’un coup est rarement une bonne idée ; y remettre de l’argent ne l’est pas davantage. Le bon réflexe est de garder l’enveloppe et de verser ailleurs.
Source article 125-0 A du code général des impôts ; service-public.fr, fiscalité des rachats vérifiée le 15 avril 2026 ; page Nuances 3D de caisse-epargne.fr (juillet 2025).Lecture l’abattement vaut pour l’ensemble de vos contrats d’assurance vie sur une même année ; les versements faits avant 70 ans se transmettent sans taxe jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.
Simulateur : combien retirer chaque année sans impôt
Si vous décidez de faire migrer votre épargne vers un contrat moins chargé, la bonne méthode est le retrait progressif. Chaque retrait contient une part de capital, jamais imposée, et une part de gains ; après huit ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à l’abattement annuel. Indiquez la valeur de votre contrat, la part de gains qu’elle contient (valeur moins versements, divisée par la valeur), votre part d’unités de compte et votre foyer : le simulateur calcule le retrait annuel qui reste sous l’abattement et le nombre d’années pour tout sortir.
Hypothèses : règles fiscales en vigueur en 2026 pour les versements faits depuis le 27 septembre 2017 et un total de versements sous 150 000 € par assuré ; aucun autre rachat dans l’année, sur ce contrat ou un autre (l’abattement est commun à tous vos contrats) ; prélèvements sociaux de 17,2 % dus seulement sur les gains des unités de compte, ceux du fonds euros étant déjà prélevés chaque année ; montants avant revalorisation du contrat.
Retrait possible chaque année
Prélèvements sociaux sur ce retrait
…
Avec les réglages par défaut, un contrat de 60 000 € dont un quart de gains, une personne seule peut retirer 18 400 € par an sans impôt sur le revenu, pour environ 240 € de prélèvements sociaux sur la part en unités de compte, et vider le contrat en quatre ans. Un couple y parvient en deux ans. Le reste, pendant ce temps, continue de travailler sur le contrat.
Où placer vos prochains versements
Le contrat qui accueille vos nouveaux versements doit faire trois choses que Nuances ne fait pas : investir chaque euro versé, sans frais d’entrée ; prélever peu sur les unités de compte ; donner accès à un fonds euros bien rémunéré sans exiger la moitié du contrat en unités de compte.
Linxea Spirit 2 est celui que nous recommandons le plus souvent : 0 % sur versement, 0,50 % de gestion, plus de 200 ETF, plus de 30 supports immobiliers dont des SCPI à 100 % des loyers reversés, et un fonds euros, Nouvelle Génération, à 3,08 % en 2025, accessible à 100 %, dès 500 €. Si vous tenez à une banque, Fortuneo Vie s’ouvre en ligne dès 100 €, même sans être client, avec un fonds euros Suravenir à 3,00 % en 2025 ouvert à 100 %, 0,75 % sur les unités de compte et une gestion sous mandat dès 300 €.
Deux contrats sans frais sur versement, avec un fonds euros à 3 % ou plus en 2025, ouverts en ligne sur le site officiel.
Ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 → Ouvrir un contrat Fortuneo Vie →Pour comparer ces contrats et une quinzaine d’autres selon votre profil, utilisez notre comparateur d’assurances vie ou notre classement des meilleures assurances vie 2026. Si votre banque est le Crédit Agricole, notre article sur Predissime 9, Floriane 2 et Oriance fait le même exercice.
Questions fréquentes
Nuances 3D est-il encore commercialisé ?
Plus pour les nouveaux clients. Les Caisses d’Épargne ont cessé de souscrire des contrats CNP Assurances fin octobre 2016, au profit de la gamme Millevie de leur propre assureur. En 2026, Nuances 3D ne s’ouvre plus que par transformation d’un ancien contrat CNP. Si vous en détenez un, il continue normalement : vous pouvez y verser, arbitrer et retirer.
Quel est le taux du fonds euros de Nuances 3D en 2025 ?
2,05 % net de frais de gestion pour un contrat investi à 100 % en euros, contre 2,15 % en 2023 et 1,35 % en 2022. Avec des unités de compte, le taux 2025 monte à 2,46 % (dès 30 %), 2,67 % (dès 40 %) ou 2,87 % (au-delà de 50 %). Ce taux est celui du support Nuances 3D Euro ; les contrats les plus anciens investis sur Nuances Sécurité ont touché 2,18 % en moyenne, bonus compris.
Faut-il garder son contrat Nuances 3D ?
Dans la plupart des cas, oui. Un contrat de plus de huit ans vous donne droit à l’abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), et il n’a aucun frais de rachat. En revanche, chaque nouveau versement y perd jusqu’à 3,5 % à l’entrée : mieux vaut garder l’enveloppe et verser ailleurs, sur un contrat en ligne sans frais sur versement.
Peut-on transférer un Nuances 3D vers un contrat Millevie ?
Pas sans perdre l’antériorité fiscale. La loi Pacte ne permet de transformer un contrat qu’auprès du même assureur, or Nuances 3D est assuré par CNP Assurances et Millevie par BPCE Vie. Il faudrait racheter, payer l’impôt éventuel sur les gains, puis réinvestir avec 3 % de frais sur versement. Le seul transfert proposé avec antériorité est celui de Nuances 3D vers Nuances Plus, dès 10 000 €.
Quelle différence entre Nuances 3D et Nuances Plus ?
Nuances Plus est la version patrimoniale, accessible dès 10 000 € contre 250 €. Ses frais sur versement sont un peu plus bas (3 % contre 3,5 %), mais ses frais de gestion plus élevés sur les unités de compte (1 % contre 0,70 %) et le fonds euros (0,75 % contre 0,70 %). Il offre environ 177 supports contre 115 et une gestion sous mandat. Son fonds euros a servi 2,10 % en 2025, contre 2,05 %.
Y a-t-il des frais pour retirer de l’argent d’un contrat Nuances ?
Non. Les tableaux de frais de CNP indiquent des rachats et des transferts sortants gratuits sur Nuances 3D, Nuances Plus et Nuances Privilège, sauf rares unités de compte qui le mentionnent. Seule la fiscalité s’applique, sur la part de gains du retrait : après huit ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis 7,5 %, plus 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains des unités de compte.
Que deviendra mon contrat Nuances après 2030 ?
Rien ne change avant le 31 décembre 2030 : l’accord signé en 2019 entre BPCE et CNP Assurances maintient les contrats chez CNP, gérés par votre Caisse d’Épargne, sans possibilité de rachat du stock avant cette date. Ensuite, BPCE pourra prolonger l’accord par périodes de trois ans ou racheter le stock d’encours ; aucune décision n’est publiée. D’ici là, rien ne vous oblige à agir.