Les cinq couches de frais d’une assurance vie
Un euro placé en unités de compte coûte en moyenne près de 2,5 % par an, frais des fonds compris
Les cinq couches de frais et leur niveau moyen sur le marché français en 2025, d’après l’étude de France Assureurs. Les contrats en ligne annulent les deux couches ponctuelles.
À retenir : les frais du contrat (0,88 %) ne sont pas la plus grosse couche. Les frais des fonds que vous détenez pèsent près de deux fois plus, et c’est sur eux, en choisissant des ETF plutôt que des fonds actifs, que l’économie est la plus importante.
Source France Assureurs, « L’assurance vie en unités de compte en 2025 », 6 mai 2026 (moyennes pondérées par les encours des contrats individuels d’assurance vie, de capitalisation et de PER), vérifiée le 5 octobre 2026 ; fourchettes de 0 à 5 % et de 0 à 1 % : La finance pour tous (IEFP) ; contrats de banque : tableaux de frais Predica et Caisse d’Épargne relevés pour nos pages dédiées.Lecture les 2,48 % sont notre calcul : ils additionnent la gestion moyenne des unités de compte (0,88 %) et les coûts récurrents moyens des fonds pondérés par les encours (1,60 %, dont 0,20 % de coûts de transaction) ; ils ne comptent ni les frais sur versement ni les arbitrages.
Un contrat d’assurance vie prélève à cinq endroits différents, et c’est ce qui rend les comparaisons si confuses. Les frais sur versement sont retenus à l’entrée, une fois, sur chaque somme déposée. Les frais de gestion du fonds en euros sont prélevés chaque année sur la poche garantie, avant publication du rendement. Les frais de gestion des unités de compte sont prélevés chaque année sur la valeur de vos fonds, ETF, SCPI et actions. Les frais d’arbitrage tombent à chaque mouvement d’un support vers un autre. Et les frais des supports eux-mêmes, ceux que la société de gestion d’un fonds prélève à l’intérieur de sa valeur liquidative, sont invisibles sur votre relevé mais bien réels.
S’y ajoutent, selon les contrats, un mandat de gestion pilotée, des frais d’opération sur les ETF et les actions en direct, des pénalités de sortie anticipée sur les SCPI, un droit d’adhésion à l’association souscriptrice, ou le coût d’une garantie plancher. Depuis le 1er juin 2022, en application d’un accord de place signé le 2 février 2022 sous l’égide du ministère de l’Économie, chaque assureur publie pour chaque contrat un tableau standardisé qui rassemble tout cela : frais annuels d’un côté, frais ponctuels par opération de l’autre. Un arrêté du 24 février 2022 impose en outre d’indiquer les frais totaux de chaque support dans l’information précontractuelle et dans le relevé annuel. C’est ce document, et non la page marketing, qu’il faut lire.
« Sans frais » : ce qui existe vraiment
Deux couches peuvent effectivement être nulles, et elles le sont chez tous les courtiers en ligne : 0 % sur les versements et 0 % sur les arbitrages. Les rachats y sont gratuits eux aussi. Une « assurance vie sans frais d’entrée » est donc une réalité, et même la norme dès qu’on sort des réseaux bancaires, où les frais sur versement atteignent encore 1 à 3,5 % sur les contrats que nous avons étudiés, et jusqu’à 5 % sur certains contrats.
Les trois autres couches ne tombent jamais à zéro. Les frais de gestion, sur le fonds en euros comme sur les unités de compte, rémunèrent l’assureur qui porte le contrat et garantit le fonds en euros : une « assurance vie sans frais de gestion » n’existe pas, et le plancher du marché est de 0,30 % par an sur les unités de compte. Les frais des supports rémunèrent la société de gestion de chaque fonds : 0,33 % en moyenne sur un ETF selon France Assureurs, quelques centièmes de point sur les moins chers, jamais zéro.
Les meilleurs contrats en ligne prélèvent 0,30 à 0,60 % par an sur les unités de compte, contre 0,82 % en moyenne en gestion libre
Frais de gestion annuels des unités de compte des contrats en gestion libre que nous suivons, tous à 0 % sur versement, sur arbitrage en ligne et sur rachat, triés du moins cher au plus cher. Les deux colonnes de droite montrent ce que coûtent en plus les ETF et les actions en direct.
| Contrat | Gestion UC, par an | En plus sur les ETF | Actions en direct |
|---|---|---|---|
| Lucya CNP CNP Assurances | 0,30 % | 0 % | 0,07 % par ordre au plus |
| Linxea Spirit 2 Spirica | 0,50 % | 0,06 % par ordre | 0,06 % par ordre |
| Meilleurtaux Liberté Vie Spirica | 0,50 % | 0,06 % par ordre | 0,06 % par ordre |
| Life Epargne (Epargnissimo) Spirica | 0,50 % | 0,10 % par ordre au plus | 0,06 % par ordre |
| Lucya Cardif BNP Paribas Cardif | 0,50 % | 0,10 % par ordre au plus | 0,10 % par ordre au plus |
| Placement-direct Vie SwissLife | 0,50 % | 0,10 % par ordre | 0,80 % par an au lieu de 0,50 % |
| Meilleurtaux Essentiel Vie La France Mutualiste | 0,50 % | 0,60 % par an au lieu de 0,50 % | non proposées |
| Altaprofits Vie Generali | 0,60 % (0,45 % dès 300 000 €) | 0 % | 0,70 % par an |
| Linxea Vie Generali | 0,60 % | 0 % | 0,70 % par an |
| Linxea Avenir 2+ Suravenir | 0,60 % | 0,10 % par ordre | non proposées |
| Digital Vie Prime Suravenir | 0,60 % | 0,10 % par ordre | non proposées |
| Meilleurtaux Placement Vie 2 Suravenir | 0,60 % | 0,10 % par ordre | non proposées |
| Linxea Zen Apicil | 0,60 % | 0,15 % par ordre | non proposées |
| Meilleurtaux Allocation Vie Generali | 0,60 % | 0,70 % par an au lieu de 0,60 % | 0,70 % par an |
| Titres@Vie Swiss Life | 0,60 % | 0,84 % par an au lieu de 0,60 %, + 0,29 % par ordre (25 € minimum) | idem |
| Fortuneo Vie Suravenir | 0,75 % | 0,10 % par ordre | non proposées |
| Moyenne du marché France Assureurs, 2025 | 0,82 % en gestion libre | – | – |
| Contrats de banque étudiés Caisse d’Épargne, Crédit Agricole | 0,70 à 1,00 % | – | – |
À retenir : entre 0,30 et 0,60 %, la différence se joue sur ce que le contrat offre par ailleurs : fonds euros, SCPI, actions en direct, frais par ordre. Si vous investissez en ETF, lisez aussi la troisième colonne : Allocation Vie, Essentiel Vie et Titres@Vie facturent les ETF plus cher que leurs autres fonds, chaque année.
Source tableaux de frais et conditions générales des contrats, relevé contractuel du 28 septembre 2026 ; Lucya, Placement-direct Vie : grilles officielles vérifiées en septembre 2026 ; moyenne : France Assureurs, étude du 6 mai 2026, tableau 7 ; contrats de banque : nos pages Caisse d’Épargne et Crédit Agricole.Lecture « par ordre » : prélevé à chaque achat et à chaque vente du support ; « par an » : taux de gestion annuel appliqué à la place du taux de la deuxième colonne.
Dans ce tableau, Linxea Spirit 2 est le contrat que nous recommandons le plus souvent : 0 % sur versement, 0,50 % de gestion, plus de 200 ETF, plus de 30 supports immobiliers dont des SCPI à 100 % des loyers reversés, et deux fonds euros à 3,08 % et 3,26 % en 2025. Lucya CNP fait moins cher encore (0,30 %, ETF sans frais d’opération) pour un portefeuille purement passif, et Lucya Cardif ouvre un millier d’actions en direct au même taux de gestion que Spirit 2. À 0,50 % aussi, Meilleurtaux Liberté Vie affiche les mêmes frais que Spirit 2 en gestion libre, chez le même assureur, et Altaprofits Vie descend à 0,45 % au-delà de 300 000 € d’encours, sans frais d’opération sur ses 86 ETF. Le détail de chaque contrat est dans notre classement des meilleures assurances vie.
0,50 % de gestion et 0,06 % par ordre sur plus de 200 ETF chez Linxea Spirit 2, avec un fonds euros à 3,08 % en 2025 ; 0,60 % (0,45 % dès 300 000 €) et aucun frais par ordre sur les ETF chez Altaprofits Vie, dès 300 €.
Ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 →Ouvrir un contrat Altaprofits Vie →Le rendement affiché d’un fonds en euros est déjà net des frais de gestion du contrat. Quand Generali annonce 3,00 % pour 2025 sur son fonds Netissima, ce taux est calculé après les 0,75 % de frais de gestion prélevés sur les contrats Linxea Vie ou Altaprofits Vie : avant frais, le fonds a donc rapporté environ 3,75 %. Comparer les rendements des fonds euros revient donc à comparer des taux nets de frais, ce que fait notre classement des meilleurs fonds euros.
Ce que 0,40 point de frais coûte sur vingt ans
Un écart de 0,40 point par an a l’air anodin. Il ne l’est pas, parce qu’il se prélève chaque année sur un capital qui grossit, et que les frais prélevés ne travaillent plus. Prenons 100 000 € placés en unités de compte pendant vingt ans, avec un rendement brut de 5 % par an, identique dans tous les cas pour n’isoler que l’effet des frais.
Entre un contrat à 0,50 % et le contrat moyen, l’écart atteint 17 700 € sur 100 000 € en vingt ans
Capital obtenu au bout de vingt ans pour 100 000 € investis en unités de compte à 5 % brut, selon le niveau de frais du contrat. Sans aucun frais, le capital atteindrait 265 330 €.
Frais cumulés sur vingt ans, capital manquant par rapport à un placement sans frais
À retenir : les 3 % prélevés à l’entrée par un contrat bancaire pèsent bien moins que son demi-point de gestion en plus : environ 6 500 € de capital final en moins pour les premiers, prélevés une fois, contre environ 23 000 € pour le second, prélevé chaque année sur un capital qui grossit. Ce sont les frais récurrents qu’il faut surveiller en premier.
Source calcul VosFinancesPerso, capitalisation annuelle, frais de gestion prélevés sur l’encours, frais sur versement retenus à l’entrée ; frais des supports non comptés, identiques dans tous les cas (mêmes ETF) ; contrat moyen : France Assureurs, 2025 ; gestion pilotée : 0,60 % de contrat et 0,70 % de mandat chez Yomoni Vie, soit 1,60 % tout compris avec ses ETF.Lecture les montants dépendent du rendement retenu ; à 3 % brut, les écarts sont plus faibles en euros mais identiques en proportion du capital.
Les frais des supports : la couche invisible
Cette couche n’apparaît sur aucun relevé : elle est prélevée à l’intérieur de la valeur liquidative de chaque fonds, avant que vous ne la voyiez. France Assureurs la mesure à 1,60 % par an en moyenne, coûts de transaction compris, sur les 14 000 fonds référencés dans les contrats en 2025, avec un grand écart selon la nature du support (hors coûts de transaction) : 0,33 % pour les ETF, 1,01 % pour les fonds obligataires, 1,72 % pour les fonds actions, 1,80 % pour l’immobilier et 2,01 % pour le private equity.
Le tableau de frais contractuel dit aussi où va cet argent. Celui de Lucya Cardif, mis à jour par l’assureur en mars 2026, indique que les fonds actions du contrat coûtent 1,89 % en moyenne, dont 0,88 % de rétrocessions reversées au distributeur et au gestionnaire du contrat. Sur les fonds obligataires, 1,13 % dont 0,49 % rétrocédés. Autrement dit, près de la moitié des frais d’un fonds actif finance le contrat lui-même : c’est ainsi qu’un courtier « à 0,50 % » gagne sa vie, et c’est pourquoi un ETF, qui ne rétrocède rien, coûte 0,33 % en moyenne.
Sur un fonds actions à 1,89 %, près de la moitié des frais revient au contrat qui vous le vend
Décomposition des frais annuels moyens des fonds actions référencés chez Lucya Cardif, d’après le tableau de frais contractuel de mars 2026, face à un ETF.
Où vont les 1,89 % d’un fonds actions
À retenir : remplacer un fonds actions de ce catalogue (1,89 %) par un ETF moyen (0,33 %) divise les frais de la couche support par plus de cinq. Sur 100 000 €, c’est environ 1 500 € par an, avant même de comparer les frais du contrat.
Source tableau des frais contractuel de Lucya Cardif publié par Cardif (mars 2026, dernier exercice clos ; la version de juillet 2025 indiquait 1,87 % dont 0,89 %) pour les rétrocessions ; étude France Assureurs du 6 mai 2026 pour les frais moyens des ETF, vérifiés le 5 octobre 2026.Lecture la barre représente les 1,89 % de frais d’un fonds actions moyen du contrat, ETF compris ; les proportions sont celles publiées par l’assureur pour son propre catalogue.
C’est aussi ce qui rend la lecture du tableau standardisé si précieuse. Sa première partie donne les frais annuels du contrat et les frais moyens des supports par catégorie, avec la part rétrocédée ; sa seconde partie liste les frais ponctuels, versement, arbitrage, rachat, opérations sur ETF et titres vifs. Cherchez le lien « tableau des frais » ou « les frais de l’assurance vie » sur la page tarifs du distributeur : c’est en général un PDF de deux pages, et il fait foi.
Gestion pilotée : le vrai prix du mandat
Déléguer la gestion ajoute une couche : le mandat. France Assureurs mesure l’écart sur le marché : 0,82 % de frais de gestion en gestion libre, 1,17 % en gestion sous mandat, avant les frais des supports. Sur les contrats que nous suivons, le mandat ajoute de 0,10 point par an (Fortuneo Vie) à 0,95 point (Goodvest Goodlife), et le contrat et le mandat réunis coûtent de 0,55 % à 1,50 % par an. Reste la couche que les pages commerciales oublient souvent : les frais des fonds choisis par le gérant, de quelques dixièmes de point sur des ETF à plus de 2 % sur certains fonds actifs.
Deux façons d’afficher le prix coexistent, et il ne faut pas les mélanger. Les mandats proposés dans les contrats en ligne affichent les frais du contrat et du mandat hors frais des fonds : c’est le premier tableau. Les robo-advisors publient un coût tout compris, fonds inclus : c’est le second.
Le mandat ajoute de 0,10 à 0,95 point par an, et les fonds du portefeuille pèsent souvent davantage
Mandats de gestion pilotée des contrats en ligne que nous suivons, triés par frais de contrat et de mandat. La colonne des fonds donne leurs frais moyens quand l’assureur les publie ; la suivante, ce que le profil prudent, le profil équilibré et le profil le plus risqué ont rapporté en 2025.
| Mandat | Contrat + mandat, par an | Frais des fonds, par an | 2025 : prudent / équilibré / dynamique | Ticket |
|---|---|---|---|---|
| Lucya CNP gestion pilotée Lucya | 0,30 + 0,25 = 0,55 % | 1,46 % en moyenne selon CNP | aucune année complète publiée | 500 € |
| Linxea Spirit 2 OTEA | 0,50 + 0,20 = 0,70 % | 1,72 à 2,13 % | +2,89 / +4,54 / +3,69 % | 500 € |
| Life Epargne Tailor AM ou Amplegest | 0,50 + 0,20 = 0,70 % | 1,70 à 2,07 % | n.c. / +6,35 / +8,49 % Flexi 4, Flexi 6 (Tailor AM) | 500 € |
| Lucya Cardif gestion déléguée | 0,50 + 0,25 = 0,75 % | 1,6 à 2,2 % tout compris selon Cardif | +3,13 / +5,10 / +7,74 % avant frais du contrat et du mandat, selon Lucya | 1 000 € |
| Linxea Avenir 2+ OTEA | 0,60 + 0,20 = 0,80 % | 1,58 % en moyenne | +2,80 / +4,35 / +4,08 % | 1 000 € |
| Linxea Zen OTEA | 0,60 + 0,20 = 0,80 % | 1,94 % en moyenne | +2,84 / +3,47 / +2,78 % | 1 000 € |
| Linxea Vie Carmignac ou OTEA | 0,60 + 0,20 = 0,80 % | 1,83 à 2,32 % | +3,26 / +9,31 / +12,23 % OTEA Défensif, Carmignac Équilibré et Offensif | 300 € |
| Life Epargne Objectif Climat (Natixis) | 0,50 + 0,30 = 0,80 % | 1,29 à 1,55 % | non publiées | 500 € |
| Digital Vie Prime Lazard | 0,60 + 0,24 = 0,84 % | fonds actifs, n.c. | +3,86 / n.c. / +5,73 % Patrimoine, Carte Blanche | 300 € |
| Titres@Vie Lazard | 0,84 % (0,94 % en Gestion Privée) | 1,4 à 1,5 % environ | aucun profil prudent / +3,20 / +5,00 % Gestion Privée, Carte Blanche | 5 000 € |
| Fortuneo Vie mandat Suravenir | 0,75 + 0,10 = 0,85 % | 1,99 % en moyenne | +4,84 / +4,97 / +6,15 % | 300 € |
| Altaprofits Vie Lazard ou Generali | 0,60 + 0,30 = 0,90 % | 1,71 à 1,73 % (Lazard) | +2,30 / +3,70 / +5,85 % Lazard Risque 1 et 5, Generali Conviction | 300 € |
| Meilleurtaux Liberté Vie Pilot | 0,50 + 0,40 = 0,90 % (1,00 % en Audacieux) | 0,64 à 0,81 % | +3,82 / +4,85 / +10,97 % Prudent, Équilibré, Audacieux | 500 € |
| Meilleurtaux Allocation Vie Pilot Conviction | 0,60 à 0,70 + 0,40 = 1,00 à 1,10 % | 0,84 à 0,97 % | lancé en mars 2025, pas d’année complète | 500 € |
| Linxea Spirit 2 Yomoni | 0,50 + 0,70 = 1,20 % + 0,10 % par ordre sur les ETF | ETF | +3,64 / +4,30 / +9,83 % | 500 € |
| Meilleurtaux Placement Vie 2 Responsable ETF (BlackRock) | 0,60 + 0,60 = 1,20 % | ETF | créé en avril 2026 | 500 € |
| Digital Vie Prime Amundi, 100 % ETF | 0,60 + 0,70 = 1,30 % | ETF | aucun profil prudent / +2,94 / +3,82 % | 300 € |
À retenir : un mandat peu cher investi en fonds actifs coûte souvent plus, au total, qu’un mandat plus cher investi en ETF ou en fonds peu chargés. Pilot de Meilleurtaux Liberté Vie revient à environ 1,6 à 1,7 % par an fonds compris ; un mandat OTEA à 0,70 ou 0,80 % dépasse 2,3 % avec ses fonds.
Source conditions générales, tableaux de frais et reportings des gérants, relevé contractuel du 28 septembre 2026 ; Lucya : lucya.com et documents d’information de CNP et de Cardif, vérifiés le 5 octobre 2026 ; Titres@Vie : frais des fonds estimés par nos soins à partir des principales lignes des portefeuilles.Lecture frais des fonds : moyenne publiée par l’assureur, prélevée dans la valeur des fonds, en plus de la deuxième colonne. Performances 2025 nettes des frais du contrat, du mandat et des fonds selon les distributeurs (Life Epargne : selon Epargnissimo), avant prélèvements sociaux ; « dynamique » désigne le profil le plus risqué du mandat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les robo-advisors coûtent de 1,60 à 2,65 % par an tout compris, et Mon Petit Placement prélève en plus une part des gains
Gestions pilotées qui publient un coût tout compris : frais de l’assureur, du gérant et des fonds, triées du moins cher au plus cher, avec la performance 2025 de leurs profils prudent, équilibré et le plus risqué.
| Gestion pilotée | Tout compris, par an | 2025 : prudent / équilibré / dynamique | Assureur + gérant + fonds | Ticket |
|---|---|---|---|---|
| Yomoni Vie Suravenir, ETF | 1,60 % au plus | +3,8 / +5,5 / +11,1 % profils 2, 5 et 10 | 0,60 + 0,70 + 0,30 au plus | 1 000 € |
| Ramify offre Essential | 1,60 % environ | +1,25 / +3,71 / +5,66 % profils 1, 5 et 10 sur 10 | 1,40 + 0,20 environ | 500 à 1 000 € |
| Nalo Patrimoine Generali | 1,65 % au plus | +0,5 / +1,9 / +7,0 % 20, 50 et 100 % d’actions | 0,50 + 0,90 + 0,25 environ | 1 000 € |
| Goodvest Goodlife Spirica, 100 % ISR | 1,65 à 1,85 % | lancé en juin 2025, pas d’année complète | 0,50 + 0,95 + fonds | 500 € et 100 € par mois |
| Goodvest Goodvie Generali, 100 % ISR | 1,90 % environ (1,75 à 1,95 %) | +0,10 / +0,30 / +1,10 % Prudent, Volontaire, Audacieux | 0,60 + 0,90 + 0,40 environ | 300 € et 50 € par mois |
| Mon Petit Placement fonds actifs | 2,20 % environ, hors commission | +8,20 / +9,54 / +20,41 % Volontaire, Énergique, Intrépide, avant commission (Intrépide : +18,78 % après, à 30 000 €) | 0,50 + 1,70 environ, + 5 à 25 % des gains | 300 € |
| Green-Got Generali, 100 % à impact | 2,4 à 2,65 % | +2,41 / +4,00 / +8,35 % Sage, Équilibré, Intrépide | 0,50 à 0,60 + 0,90 + 0,99 à 1,14 | 500 € avec versements programmés |
À retenir : à 1,60 % tout compris, un robo-advisor en ETF coûte environ le double d’un portefeuille d’ETF géré vous-même dans un contrat à 0,50 % (0,62 à 0,88 % avec un ETF monde) : c’est le prix de la délégation. Au-delà, vous payez une sélection (climat, fonds actifs) ou une commission sur les gains.
Source grilles tarifaires et pages de performances de Yomoni, Goodvest, Green-Got et Mon Petit Placement, relevé du 28 septembre 2026 ; Ramify et Nalo : pages tarifs et performances relevées le 24 septembre 2026.Lecture performances 2025 nettes de frais selon chaque gérant, avant prélèvements sociaux (Green-Got : « nettes de frais de gestion ») ; Goodvie : thème Transition écologique ; Mon Petit Placement : avant sa commission de performance, dégressive de 25 à 5 % des gains selon le montant investi. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les fiches de Yomoni, Nalo, Goodvest, Green-Got, Mon Petit Placement, Altaprofits Vie, Meilleurtaux Liberté Vie et Fortuneo Vie détaillent ce que chaque mandat contient. Pour ce que coûte réellement une conviction responsable, notre guide de l’assurance vie responsable fait le calcul.
Vous préférez déléguer ? Pour qui le mandat vaut ses frais
La gestion pilotée vaut ses frais si, sans elle, vous ne toucheriez jamais à votre contrat
Un mandat bien choisi coûte environ un point de plus par an qu’un portefeuille d’ETF géré vous-même. Il se justifie quand il remplace une gestion que vous ne feriez pas : choisir les supports, rééquilibrer chaque année, ne pas vendre dans la baisse.
Choisirez-vous vos supports et rééquilibrerez-vous votre contrat vous-même, au moins une fois par an ?
Restez en gestion libre : un ETF monde dans un contrat à 0,50 % revient à 0,62 à 0,88 % par an tout compris, environ moitié moins qu’un robo-advisor.
Déléguez, mais au juste prix : Yomoni Vie (1,60 % tout compris au plus, en ETF, dès 1 000 €) ou Pilot de Meilleurtaux Liberté Vie (environ 1,6 à 1,7 % fonds compris, dès 500 €, à côté d’une poche en gestion libre si vous le souhaitez).
À retenir : au-delà de 2 % par an tout compris, un mandat doit justifier son prix par autre chose que la délégation : une conviction que vous partagez, climat ou gestion active.
Source tableaux de frais de cette section ; ETF monde à 0,12 à 0,38 % par an selon l’émetteur.Lecture rééquilibrer, c’est ramener chaque année la part d’actions et de fonds en euros à la répartition choisie.
En 2025, ces deux mandats ont rapporté, nets de frais, +5,5 % (profil 5) et +11,1 % (profil 10) chez Yomoni, +4,85 % (Pilot Équilibré) et +10,97 % (Pilot Audacieux) chez Meilleurtaux. Yomoni investit en ETF, avec une part de fonds en euros dans les profils prudents, et décline chaque profil en version responsable sans surcoût ; Pilot mêle ETF, immobilier, private equity et fonds en euros, et se cumule avec la gestion libre dans le même contrat. Dans les deux cas, vous payez environ un point de plus par an qu’un portefeuille d’ETF géré vous-même.
Yomoni Vie : 1,60 % par an tout compris au plus, neuf profils de risque investis en ETF et en fonds euros, dès 1 000 €. Meilleurtaux Liberté Vie : mandat Pilot à 0,40 % (0,50 % en Audacieux) sur un contrat à 0,50 %, dès 500 €.
Ouvrir un contrat Yomoni Vie →Ouvrir un contrat Meilleurtaux Liberté Vie →Si vous préférez confier votre épargne à un gérant de conviction, Linxea Vie ouvre dès 300 € les profils de Carmignac pour 0,80 % par an de contrat et de mandat, sous la moyenne du marché (1,17 %). Les fonds des profils pilotés ajoutent 1,83 à 2,32 % par an selon le tableau de frais de Generali : c’est l’une des gestions les plus chères tout compris, mais aussi l’une des plus performantes en 2025, avec +9,31 % sur le profil Équilibré et +12,23 % sur le profil Offensif, nets des frais du contrat et du mandat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Linxea Vie : gestion pilotée Carmignac ou OTEA à 0,80 % par an de contrat et de mandat, dès 300 € par profil, fonds euros Netissima à 3,00 % en 2025.
Ouvrir un contrat Linxea Vie →Simulateur : combien vos frais vous coûtent
Entrez les frais de votre contrat actuel, votre épargne et votre horizon. Le simulateur calcule le capital que vous obtiendriez avec votre contrat, avec un contrat en ligne en gestion libre à 0,50 % et avec une gestion pilotée en ETF à 1,30 % hors frais des ETF (1,60 % tout compris chez Yomoni), et vous montre ce que chaque option laisse en frais.
Hypothèses : épargne investie en unités de compte, versements mensuels agrégés en fin d’année, même rendement brut dans tous les cas pour isoler l’effet des frais, frais des supports non comptés (choisissez des ETF et ils seront identiques partout) ; la gestion pilotée est comptée hors frais de ses ETF, pour comparer la même chose.
Votre contrat
En ligne, gestion libre 0,50 %
En ligne, pilotée 1,30 %
…
Deux lectures s’imposent. La première : sur un contrat bancaire type, le point de gestion annuel coûte bien plus que les frais d’entrée, et c’est lui qu’il faut fuir. La seconde : entre gestion libre et gestion pilotée en ligne, à ETF identiques, l’écart de capital final atteint près de 36 000 € sur 100 000 € placés vingt ans à 5 % brut. Le mandat ne se justifie que si vous ne gérerez vraiment pas vous-même, et il vaut alors mieux choisir l’un des moins chers, comme le montre la section sur la gestion pilotée. Pour voir ce que deviendrait toute votre épargne, fonds euros et impôt au rachat compris, notre simulateur d’assurance vie s’ouvre réglé sur un contrat de banque type : il chiffre en euros ce que vous gagneriez en passant à un contrat en ligne.
Comment réduire vos frais sans tout casser
Cinq gestes suffisent, du plus rentable au plus simple, et aucun ne vous oblige à fermer un contrat.
Garder le vieux contrat et verser ailleurs : le geste qui rapporte le plus, sans rien perdre
Les cinq leviers pour alléger vos frais, dans l’ordre où les actionner, avec ce que chacun vous fait gagner.
Gardez le vieux contrat, versez ailleurs
L’assurance vie ne se transfère pas d’un assureur à l’autre, et la clôturer fait perdre son antériorité fiscale, le compteur des huit ans que détaille notre guide de la fiscalité de l’assurance vie. Arrêtez d’y verser et ouvrez un second contrat en ligne, à 0 % sur versement et 0,50 % de gestion, pour tous les versements futurs : le vieux contrat garde son antériorité, le nouveau lance la sienne. Le raisonnement chiffré pour les anciens contrats de la Caisse d’Épargne (Nuances 3D, Nuances Plus) et du Crédit Agricole (Predissime 9, Floriane 2), comme pour le contrat associatif de l’Afer (Multisupport Afer).
Jusqu’à 3,5 % par versement et 0,50 point par anPassez vos unités de compte en ETF
C’est la couche la plus lourde et la plus facile à alléger : un ETF monde à 0,12 à 0,38 % par an selon l’émetteur remplace un fonds actions à 1,72 % en moyenne sur la même exposition. Notre comparatif des assurances vie en ETF classe les contrats sur ce critère.
Environ 1 400 € par an sur 100 000 €Négociez les frais sur versement, si vous restez en banque
Ils sont fixés à un maximum contractuel et se négocient d’autant plus facilement que le montant est important. Les frais de gestion, eux, sont les mêmes pour tous les adhérents.
Seuls ces frais se négocientRefusez les options qui coûtent
Garantie plancher, arbitrages automatiques payants, mandat sur une poche que vous savez gérer : chaque option se paie, souvent chaque année. Vérifiez sur le tableau standardisé ce qui est inclus et ce qui s’ajoute.
Une option inutile se paie chaque annéeRelisez le tableau de frais une fois par an
Un contrat collectif peut voir ses conditions évoluer avec l’accord de l’association souscriptrice. Le PDF publié sur la page tarifs du distributeur porte une date de mise à jour : c’est elle qu’il faut surveiller. La même discipline s’applique aux quatre contrats de notre guide de l’assurance vie Linxea, dont les grilles servent souvent de référence au marché.
La date du PDF fait foiÀ retenir : les deux premiers gestes font l’essentiel du gain. Ils jouent sur les frais récurrents, ceux qui se prélèvent chaque année sur un capital qui grossit.
Source frais sur versement de Nuances 3D (3,5 %) et frais de gestion des contrats de banque étudiés (0,70 à 1,00 %) : nos pages Caisse d’Épargne et Crédit Agricole ; frais moyens des fonds actions (1,72 %) et des ETF (0,33 %) : France Assureurs, 6 mai 2026.Lecture le gain du deuxième geste compare un fonds actions moyen (1,72 %) et un ETF moyen (0,33 %) sur 100 000 €.
Pour ce second contrat, Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie, présentés plus haut, prélèvent 0,50 %, tout comme Life Epargne, assuré lui aussi par Spirica. Life Epargne a le plus large catalogue des trois : 1 407 unités de compte, dont 204 ETF, avec le même fonds euros Nouvelle Génération.
Life Epargne : 0,50 % de gestion, 1 407 unités de compte dont 204 ETF, fonds euros Nouvelle Génération à 3,08 % en 2025, dès 500 €.
Ouvrir un contrat Life Epargne →Les questions fréquentes
Existe-t-il une assurance vie sans frais de gestion ?
Non. Les frais de gestion rémunèrent l’assureur qui porte le contrat et garantit le fonds en euros : aucun contrat ne les supprime. Le plancher du marché est de 0,30 % par an sur les unités de compte chez Lucya CNP, puis 0,50 % chez Linxea Spirit 2, Meilleurtaux Liberté Vie, Life Epargne et Lucya Cardif, pour une moyenne de marché de 0,82 % en gestion libre en 2025 (0,88 % toutes gestions confondues). Ce qui peut être gratuit, ce sont les frais sur versement, d’arbitrage et de rachat, à 0 % sur tous les contrats en ligne.
Quelle assurance vie a les frais les plus bas en 2026 ?
En gestion libre, Lucya CNP : 0,30 % de frais de gestion sur les unités de compte et aucun frais d’opération sur les ETF. Viennent ensuite, à 0,50 %, Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie (0,06 % par ordre sur les ETF), puis Life Epargne et Lucya Cardif (0,10 % par ordre au plus), tous sans frais sur versement ni d’arbitrage en ligne ; Altaprofits Vie descend à 0,45 % au-delà de 300 000 € d’encours, sans frais par ordre sur les ETF. En gestion pilotée, le contrat et le mandat coûtent le moins chez Lucya CNP (0,55 %), puis chez Linxea Spirit 2 avec OTEA et chez Life Epargne (0,70 %), avant les frais des fonds. Tout compris, les moins chères qui publient tous leurs frais tournent autour de 1,6 à 1,7 % par an : Yomoni Vie (1,60 % au plus), Ramify (environ 1,60 %) et le mandat Pilot de Meilleurtaux Liberté Vie.
Qu’est-ce qu’une assurance vie sans frais d’entrée ?
C’est un contrat qui ne prélève rien sur vos versements : 100 € versés font 100 € investis. C’est la norme chez tous les courtiers en ligne. Dans les réseaux bancaires, les frais sur versement atteignent encore 1 à 3,5 % sur les contrats que nous avons étudiés, et jusqu’à 5 % sur certains contrats : à 3,5 %, 700 € disparaissent sur 20 000 € versés, avant même d’être placés. Ces frais sont en général négociables, mais le plus simple reste de ne pas les payer.
Les frais du fonds euros sont-ils déjà déduits du rendement affiché ?
Oui. Le taux communiqué chaque année, par exemple 2,75 % ou 3,08 % pour 2025, est net des frais de gestion du contrat, mais brut des prélèvements sociaux de 17,2 %. Chez Lucya Cardif, le Fonds général a servi 2,75 % en 2025 après 0,70 % de frais de gestion au plus, soit environ 3,45 % avant frais. Les frais du fonds euros ne s’ajoutent donc pas au taux affiché.
Que sont les rétrocessions ?
La part des frais d’un fonds que sa société de gestion reverse au distributeur et à l’assureur. Le tableau de frais contractuel de Lucya Cardif l’affiche : sur les fonds actions, 1,89 % de frais en moyenne, dont 0,88 % rétrocédés (mise à jour de mars 2026). C’est ce qui permet à un contrat de facturer 0,50 % de gestion tout en gagnant sa vie. Les ETF ne rétrocèdent rien, d’où leur coût de 0,33 % en moyenne selon France Assureurs.
Peut-on négocier les frais de son assurance vie ?
Les frais sur versement, oui, surtout dans une banque et pour un montant important : ils sont fixés à un maximum et le conseiller peut les réduire. Les frais de gestion, non : ils sont inscrits au contrat pour tous les adhérents. La négociation la plus efficace consiste à ne plus verser sur le contrat cher et à diriger les nouveaux versements vers un contrat en ligne à 0 % sur versement et 0,50 % de gestion.
Peut-on transférer son assurance vie vers un contrat moins cher ?
Pas d’un assureur à l’autre : contrairement au PER, l’assurance vie ne se transfère pas, et clôturer un vieux contrat fait perdre son antériorité fiscale. Depuis la loi Pacte, un transfert est possible vers un autre contrat du même assureur, en conservant l’antériorité, mais la loi n’oblige pas explicitement l’assureur à l’accepter. Le geste habituel est d’ouvrir un second contrat en ligne et d’y placer les versements futurs, en gardant l’ancien pour ses huit ans.
La gestion pilotée vaut-elle ses frais ?
Le mandat ajoute de 0,10 à 0,95 point par an aux frais du contrat (1,17 % en moyenne sous mandat contre 0,82 % en gestion libre, selon France Assureurs), avant les frais des fonds choisis par le gérant : de 0,64 % chez Pilot de Meilleurtaux Liberté Vie à plus de 2 % sur certains fonds actifs. Tout compris, les robo-advisors coûtent environ 1,60 % (Yomoni, Ramify) et jusqu’à 2,65 % (Green-Got). Sur 100 000 € pendant vingt ans à 5 % brut, un mandat en ETF à 1,30 % hors frais des ETF laisse environ 36 000 € de moins qu’un contrat à 0,50 % investi dans les mêmes ETF. En 2025, Yomoni (profil 10) a rapporté +11,1 % et Pilot Audacieux +10,97 %, nets de frais. Le mandat vaut ses frais si vous ne gérerez vraiment pas vous-même et choisissez l’un des moins chers ; sinon, un ETF monde en gestion libre fait le même travail pour une fraction du prix.