Simulez votre assurance vie en 30 secondes
Réglez vos versements, la durée et la part de votre épargne placée en unités de compte. Les rendements, les frais de votre contrat et votre situation familiale se règlent dans « Affiner les hypothèses ». Le résultat se met à jour à chaque mouvement.
Le reste va sur le fonds euros, au capital garanti.
Affiner les hypothèsesFonds euros 2,60 % · unités de compte 5,0 % · contrat en ligne · personne seule
Taux annoncé par l’assureur, net de frais de gestion : 2,60 % en moyenne en 2025.
Par an, net des frais des supports, avant frais de gestion du contrat. Hypothèse, pas une prévision.
Net en poche au bout de 15 ans
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Et si les marchés font mieux ou moins bien ?
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Voir l’évolution année par année
| Année | Versé | Valeur | dont gains |
|---|
Le net en poche est la somme que vous toucheriez en retirant tout au bout de la durée choisie, une fois payés l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux sur vos gains. Seuls les gains sont imposés : vos versements vous reviennent sans impôt. Les trois scénarios font varier le rendement des unités de compte de deux points de part et d’autre de votre hypothèse : c’est là que se joue l’incertitude, le fonds euros ayant un capital garanti.
La dernière ligne chiffre l’effet des frais. Si vous avez réglé un contrat plus cher qu’un contrat en ligne type, elle montre ce que vous gagneriez à en changer ; sinon, ce qu’un contrat de banque vous coûterait de plus. C’est souvent le chiffre le plus utile du simulateur, parce que c’est le seul que vous maîtrisez entièrement.
Combien rapporte une assurance vie sur 5, 8, 10 et 20 ans ?
Trois choses décident de ce que rapporte une assurance vie : la part placée en unités de compte, les frais du contrat et la durée. Le tableau ci-dessous les isole pour un versement unique de 10 000 €, dans un contrat en ligne sans frais sur versement et à 0,50 % de frais de gestion, en retirant tout au terme.
Sur 10 ans, 10 000 € deviennent 12 374 € net en fonds euros et 14 481 € en unités de compte
Somme nette en poche, après impôt et prélèvements sociaux, si vous retirez tout au terme, pour 10 000 € versés en une fois : tout en fonds euros, moitié-moitié ou tout en unités de compte. Personne seule.
| Durée | Fonds euros | 50/50 | Unités de compte |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 10 980 € | 11 346 € | 11 713 € |
| 8 ans | 11 858 € | 12 665 € | 13 472 € |
| 10 ans | 12 374 € | 13 461 € | 14 481 € |
| 20 ans | 15 258 € | 18 073 € | 20 889 € |
À retenir : le cap des 8 ans compte autant que le rendement. À 8 ans, l’abattement de 4 600 € efface l’impôt sur le revenu dans les trois cas ; seuls restent les prélèvements sociaux.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; fonds euros à 2,60 %, rendement moyen 2025 selon France Assureurs ; unités de compte à 5 % par an avant frais de gestion, hypothèse de travail ; règles fiscales 2026.Lecture en unités de compte, ces montants ne sont pas garantis : ils supposent 5 % par an, chaque année.
Avant 8 ans, les gains retirés supportent 12,8 % d’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux : c’est ce qui pèse sur la ligne des 5 ans. Ensuite, l’écart entre les colonnes se creuse avec le temps, parce que les gains des unités de compte produisent à leur tour des gains.
Et en versant 100 € par mois ? Moitié en fonds euros, moitié en unités de compte, 12 000 € versés en 10 ans donnent 13 969 € net en poche, et 24 000 € versés en 20 ans en donnent 32 537 €. Pour votre propre rythme d’épargne, réglez le simulateur ci-dessus.
Fonds euros ou unités de compte : ce qui fait votre rendement
Le fonds euros garantit votre capital. Son taux est fixé chaque année par l’assureur, déjà net des frais de gestion du contrat mais avant 17,2 % de prélèvements sociaux : 2,60 % en moyenne en 2025 selon France Assureurs, soit 2,15 % net, et 3 % ou plus pour les meilleurs fonds euros. Les unités de compte, elles, suivent les marchés : fonds actions, obligations, immobilier ou ETF. Elles rapportent davantage sur la durée, sans aucune garantie.
Passer de 0 à 100 % d’unités de compte double vos gains nets sur 20 ans
Gains nets d’impôt et de prélèvements sociaux au bout de 20 ans, pour 10 000 € au départ puis 200 € par mois (58 000 € versés), selon la part placée en unités de compte.
À retenir : plus de rendement espéré, c’est aussi plus de risque. Une année comme 2022, où le MSCI World a perdu 12,9 % en euros, peut effacer plusieurs années de gains : gardez sur le fonds euros l’argent dont vous aurez besoin à court terme.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; fonds euros à 2,60 % ; unités de compte à 5 % par an avant 0,50 % de frais de gestion ; MSCI World : MSCI, performance 2022 en euros, dividendes nets réinvestis.Lecture à 100 % en fonds euros, 58 000 € versés deviennent 74 262 € net en poche ; à 100 % en unités de compte, 90 652 €.
Quel rendement retenir pour les unités de compte ? Le simulateur propose 5 % par an, une hypothèse de travail pour un portefeuille diversifié entre actions et obligations, et l’encadre de deux scénarios à 3 % et 7 %. Pour repère, le MSCI World, l’indice des grandes entreprises des pays développés, a rapporté 6,6 % par an en euros depuis fin 2000, dividendes nets réinvestis, krach de 2008 compris, mais il a perdu 12,9 % sur la seule année 2022.
Saisissez un rendement net des frais de vos supports : ils sont prélevés dans la valeur des fonds, en plus des frais du contrat. France Assureurs les mesure à 0,33 % par an en moyenne pour un ETF et à 1,72 % pour un fonds actions. C’est pourquoi une assurance vie en ETF rapporte davantage, à marché égal, qu’un contrat garni de fonds actifs.
Les frais : ce que coûte un contrat de banque
Deux frais pèsent sur le résultat. Les frais sur versement sont retenus sur chaque somme déposée : 0 % chez les courtiers en ligne, 1 à 3,5 % sur les contrats de banque que nous avons étudiés. Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur vos unités de compte : 0,50 % sur plusieurs contrats en ligne, 0,82 % en moyenne sur le marché en gestion libre, 0,70 à 1,00 % sur les contrats de banque étudiés. Le détail, couche par couche, est dans notre guide des frais d’assurance vie.
Sur 20 ans, un contrat de banque type vous laisse 4 441 € de moins qu’un contrat en ligne
Net en poche au bout de 20 ans pour 10 000 € au départ puis 200 € par mois, moitié en fonds euros à 2,60 %, moitié en unités de compte à 5 % par an avant frais. Seuls les frais changent.
Contrat en ligne type
- 0 % sur chaque versement
- 0,50 % de gestion par an sur les unités de compte
Contrat de banque type
- 3 % sur chaque versement
- 1,00 % de gestion par an sur les unités de compte
À retenir : en plaçant tout en unités de compte, l’écart grimpe à 7 095 € (90 652 € contre 83 557 €). Ce sont les frais annuels qu’il faut fuir en premier : ils se prélèvent sur un capital qui grossit.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; frais du contrat de banque type repris de notre guide des frais (contrats Caisse d’Épargne et Crédit Agricole étudiés) ; moyenne du marché : France Assureurs, 2025.Lecture le taux du fonds euros est supposé identique dans les deux cas : seul l’effet des frais est mesuré.
Changer de contrat ne fait pas perdre l’antériorité de l’ancien, à condition de le garder : le geste habituel consiste à ouvrir un contrat en ligne et à y diriger les versements futurs. Pour trouver le moins cher selon votre profil, utilisez notre comparateur d’assurances vie, ou parcourez notre classement des meilleures assurances vie.
Deux contrats en ligne à 0 % sur versement et 0,50 % de gestion sur les unités de compte, chez le même assureur, Spirica : Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie, avec 0,06 % par ordre sur les ETF.
Ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 → Ouvrir un contrat Meilleurtaux Liberté Vie →La fiscalité au rachat, avant et après 8 ans
Une assurance vie n’est imposée que sur ses gains, et seulement quand vous retirez de l’argent. Les prélèvements sociaux de 17,2 % font exception sur le fonds euros : l’assureur les retient chaque année sur les intérêts, ce que le simulateur reproduit. Sur les unités de compte, ils ne sont dus qu’au rachat, et votre capital travaille entre-temps sur la totalité de ses gains.
Après 8 ans, vos 4 600 premiers euros de gains retirés chaque année échappent à l’impôt sur le revenu
Ce que le simulateur retient sur les gains, selon l’ancienneté du contrat au moment du rachat. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent dans tous les cas.
À retenir : ouvrez votre contrat tôt, même avec un petit montant : les 8 ans courent dès l’ouverture du contrat, pas à chaque versement.
Source articles 125-0 A et 200 A du code général des impôts ; prélèvements sociaux de 17,2 % sur les produits d’assurance vie.Lecture au-delà de 150 000 € de primes, la part des gains qui leur correspond est imposée à 12,8 % au lieu de 7,5 % ; avant 8 ans, l’option pour le barème de l’impôt n’est pas simulée.
Le simulateur suppose un retrait de tout le contrat en une fois, au terme. C’est le cas le plus imposé : en retirant en plusieurs fois après 8 ans, l’abattement se renouvelle chaque année, et l’impôt sur le revenu peut tomber à zéro. Pour chiffrer un retrait partiel, utilisez le simulateur de notre guide du rachat d’assurance vie ; toutes les règles sont dans notre guide de la fiscalité de l’assurance vie. Au décès, c’est une autre fiscalité qui s’applique, avec 152 500 € d’abattement par bénéficiaire sur les versements faits avant 70 ans : elle est détaillée dans notre guide assurance vie et succession.
Les hypothèses du simulateur, sans boîte noire
Un simulateur ne vaut que par ses hypothèses. Voici exactement ce que fait celui-ci, et ce qu’il ne fait pas.
- Versements : le versement de départ et le premier versement mensuel sont placés le premier mois, puis un versement chaque début de mois. Les frais sur versement sont retenus sur chaque somme.
- Fonds euros : le taux saisi est net des frais de gestion, comme les taux publiés par les assureurs. Il est appliqué chaque mois, et 17,2 % de prélèvements sociaux sont retenus en fin d’année sur les intérêts de l’année. Le taux reste le même pendant toute la durée.
- Unités de compte : le rendement saisi, net des frais des supports, est diminué des frais de gestion du contrat, prélevés sur l’encours : (1 + rendement) × (1 − frais) − 1 par an. La répartition entre fonds euros et unités de compte reste constante, sans arbitrage.
- Rachat total au terme : les gains sont la valeur du contrat moins vos versements. Impôt sur le revenu de 12,8 % avant 8 ans ; après 8 ans, abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis 7,5 %, ou 12,8 % sur la part des gains liée aux primes au-delà de 150 000 €. Prélèvements sociaux de 17,2 % sur les gains qui ne les ont pas encore supportés ; un trop-perçu est restitué si les unités de compte ont perdu.
- Scénarios : le rendement des unités de compte est diminué puis augmenté de deux points.
- Euros d’aujourd’hui : le net en poche est divisé par l’inflation cumulée, à 2,3 % par an, la prévision de la Banque de France pour 2026, prolongée sur toute la durée.
- Retraits mensuels : la somme constante qui épuise le capital en 20 ans, s’il continue de rapporter le même rendement net de frais, avant l’impôt sur la part de gains de chaque retrait.
- Non compté : frais d’arbitrage, coût d’une garantie décès, bonus de rendement sur le fonds euros, frais de rachat (nuls sur les contrats en ligne), option pour le barème de l’impôt sur le revenu, contribution exceptionnelle sur les hauts revenus. Les montants sont arrondis à l’euro.
Le calcul se fait dans votre navigateur : aucun e-mail ni aucune coordonnée ne vous est demandé. Le bouton « Copier le lien de cette simulation » range seulement vos réglages dans l’adresse de la page, pour la retrouver plus tard ou la partager.
Questions fréquentes
Comment calculer le rendement d’une assurance vie ?
Il faut séparer les deux poches. Le fonds euros rapporte le taux annoncé chaque année par l’assureur, déjà net des frais de gestion, dont on retire 17,2 % de prélèvements sociaux : 2,60 % deviennent 2,15 %. Les unités de compte rapportent la performance de leurs supports, moins les frais de gestion du contrat. On applique ces rendements à chaque versement pendant la durée de placement, puis on retire l’impôt dû sur les gains au rachat. C’est ce que fait notre simulateur, dont les formules sont publiées sur cette page.
Combien rapporte une assurance vie de 10 000 € ?
Avec un contrat en ligne à 0,50 % de frais de gestion, 10 000 € placés en fonds euros à 2,60 % deviennent 12 374 € net en poche au bout de 10 ans, et 15 258 € au bout de 20 ans. Investis en unités de compte à 5 % par an avant frais, ils deviennent 14 481 € après 10 ans et 20 889 € après 20 ans, sans garantie. Ces montants sont nets d’impôt et de prélèvements sociaux, pour une personne seule qui retire tout au terme.
Combien rapporte 100 € par mois sur une assurance vie ?
Moitié en fonds euros à 2,60 %, moitié en unités de compte à 5 % par an avant 0,50 % de frais, 100 € par mois pendant 10 ans, soit 12 000 € versés, donnent 13 969 € net en poche. Sur 20 ans, 24 000 € versés en donnent 32 537 €. Tout en fonds euros, le résultat est de 13 386 € et 29 847 € ; tout en unités de compte, il monte à 14 553 € et 35 227 €, sans garantie.
Combien rapporte une assurance vie par mois ?
Un fonds euros ne verse pas de revenu mensuel : ses intérêts s’ajoutent au contrat une fois par an. Pour en tirer un complément de revenu, on programme des rachats partiels. En ordre de grandeur, 100 000 € sur un fonds euros à 2,60 % produisent environ 2 150 € d’intérêts par an après prélèvements sociaux, soit environ 179 € par mois si vous ne retirez que les intérêts. Le simulateur indique aussi ce que votre capital permettrait de retirer chaque mois pendant 20 ans, capital compris.
Quel rendement retenir pour les unités de compte ?
Aucun n’est garanti. Le simulateur propose 5 % par an avant frais de gestion du contrat, une hypothèse de travail pour un portefeuille diversifié, et l’encadre de deux scénarios à 3 % et 7 %. Pour repère, le MSCI World, l’indice des grandes entreprises des pays développés, a rapporté 6,6 % par an en euros depuis fin 2000, dividendes nets réinvestis, mais il a perdu 12,9 % sur la seule année 2022. Saisissez un rendement net des frais de vos supports : 0,33 % par an en moyenne pour un ETF, 1,72 % pour un fonds actions, selon France Assureurs.
Le simulateur tient-il compte des frais et des impôts ?
Oui. Il retient les frais sur versement, les frais de gestion annuels des unités de compte, les prélèvements sociaux de 17,2 % retenus chaque année sur les intérêts du fonds euros, puis, au rachat, l’impôt sur le revenu (12,8 % avant 8 ans ; après 8 ans, un abattement de 4 600 € ou 9 200 €, puis 7,5 %, ou 12,8 % sur la part liée aux primes au-delà de 150 000 €) et les prélèvements sociaux restant dus sur les unités de compte. Il ne compte ni les frais d’arbitrage ni le coût d’une garantie décès. L’inflation est affichée à part, en euros d’aujourd’hui.
Combien vais-je toucher à la sortie de mon assurance vie ?
Le net en poche du simulateur : la valeur du contrat, moins l’impôt et les prélèvements sociaux dus sur les gains si vous retirez tout en une fois au terme. Seule la part de gains est imposée, jamais vos versements. Si vous retirez en plusieurs fois après 8 ans, l’abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) se renouvelle chaque année, et l’impôt sur le revenu peut tomber à zéro : notre guide du rachat d’assurance vie détaille ces retraits partiels, avec son propre simulateur.
Combien de temps faut-il pour toucher son assurance vie ?
Votre argent n’est jamais bloqué : vous pouvez demander un rachat à tout moment, et la loi oblige l’assureur à payer sous deux mois. Sur un contrat en ligne, comptez en pratique quelques jours. Les 8 ans ne bloquent rien : ils changent seulement l’impôt sur les gains retirés.
Faut-il s’inscrire pour utiliser le simulateur ?
Non. Le calcul se fait dans votre navigateur, et aucun e-mail ni aucune coordonnée n’est demandé. Le bouton « Copier le lien de cette simulation » range seulement vos réglages dans l’adresse de la page, pour la retrouver ou la partager.