Assurance vie Meilleurtaux Liberté Vie : avis & test complet 2026

L'essentiel en 30 secondes

Meilleurtaux Placement et Liberté Vie, c'est quoi ?

Meilleurtaux Placement est la filiale épargne du groupe Meilleurtaux, plus connu pour son comparateur de crédits. Le courtier, héritier de mes-placements.fr, revendique 28 ans d'expertise, plus de 55 000 clients, sept agences (Aix-en-Provence, Bordeaux, Cannes, Lille, Lyon, Paris, Rennes) et une note Trustpilot de 4,7 / 5 sur près de 3 600 avis. Sa figure de proue est Marc Fiorentino, cofondateur, éditorialiste financier et auteur de la newsletter quotidienne Morning Zapping, qui préside le comité d'investissement de la gestion pilotée.

Meilleurtaux Liberté Vie est son contrat d'assurance vie multisupport de référence, assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. C'est le même assureur, le même fonds euros et une architecture très proche de Linxea Spirit 2 : les deux contrats se distinguent surtout par leur distributeur, leur gestion pilotée et leurs offres du moment. Le contrat a reçu le trophée de la « Meilleure assurance-vie 2026 » décerné par S'investir.

Trois modes de gestion cohabitent dans le même contrat : libre (vous choisissez vos supports), pilotée (Pilot, quatre profils gérés par Spirica sur les conseils de Meilleurtaux Placement) ou mixte, avec un passage de l'un à l'autre sans frais.

Meilleurtaux Placement distribue quatre assurances vie : Liberté Vie (Spirica), Allocation Vie (Generali), Placement Vie 2 (Suravenir) et Essentiel Vie (La France Mutualiste). Liberté Vie est la plus complète et la moins chère sur les unités de compte ; notre comparateur classe les quatre selon votre profil.

Tous les frais détaillés (vérifiés en septembre 2026)

Nous avons croisé la page du contrat avec le tableau de frais standardisé de Spirica du 1er avril 2026 et les conditions générales. Ce que vous payez :

• Frais d'entrée, de dossier, sur versements : 0 %
• Frais d'arbitrage : 0 % en ligne (par courrier, 2 gratuits par an puis 15 €)
• Frais de gestion sur unités de compte : 0,50 % par an
• Frais de gestion du fonds euros Nouvelle Génération : 2 % maximum par an, déjà déduits du taux servi
• Gestion pilotée Pilot : +0,40 % par an (Prudent, Équilibré, Dynamique), +0,50 % (Audacieux)
• ETF et actions : 0,06 % du cours à l'achat et à la vente (+ 0,40 % de taxe sur les transactions financières pour les actions françaises)
• Supports immobiliers : frais d'entrée propres à chaque SCPI, SCI ou OPCI ; pénalité de 3 % en cas de rachat d'une SCPI dans les 3 ans, 5 % pour un FCPR dans les 5 ans
• Frais de rachat, d'avance, de transfert : 0 %
• Frais des supports : ceux des fonds eux-mêmes (1,57 % en moyenne pour les fonds actions du catalogue, 0,25 % environ pour un ETF)

Sur les frais de contrat, Liberté Vie fait jeu égal avec Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif (0,50 %), derrière Lucya CNP (0,30 %). Notre comparatif des frais d'assurance vie détaille ce que chaque dixième de point coûte sur vingt ans.

Deux fonds euros : Nouvelle Génération et Objectif Climat

Le Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica est l'un des fonds euros les plus régulièrement bien classés du marché en ligne. Il a servi 3,08 % net de frais de gestion en 2025, après 3,13 % en 2024 et 2023, 2,30 % en 2022 et 1,65 % en 2021 et 2020. Il est accessible à 100 %, sans condition d'unités de compte, dans la limite de 5 millions d'euros de versements cumulés sur l'ensemble de vos contrats Spirica. Sa garantie du capital est brute des 2 % de frais de gestion maximum : en pratique, le taux servi n'a jamais été négatif.

Le second fonds, Objectif Climat, finance des projets liés à la transition (énergies renouvelables, transport propre, gestion de l'eau et des déchets). Il a servi 3,26 % en 2025 après 3,31 % en 2024 et 2023, et vise un rendement au moins égal à celui de Nouvelle Génération. Il est accessible à 100 % par versements, mais pas par arbitrage.

Le bonus « Février 2026 » (+1,10 % sans condition d'UC, +1,50 % avec 30 % d'unités de compte, sur les versements du 12 février au 31 décembre 2026) ne concerne que les versements de 100 000 € ou plus en gestion libre. En dessous, aucun boost : comparez avec les offres de Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 dans notre classement des fonds euros.

Le catalogue : 1 059 supports, 209 ETF, 406 actions

La page du contrat annonce « plus de 670 supports » ; le comparatif officiel de Meilleurtaux Placement en recensait 1 059 au 10 septembre 2026, et le moteur de recherche du contrat, que nous avons compté ligne à ligne, confirme l'ordre de grandeur : 397 OPCVM, 396 actions en direct (406 titres vifs selon le comparatif), 209 ETF, 15 SCPI, 10 SCI, 7 OPCI et 13 fonds de private equity, plus deux fonds euros et le support Croissance Allocation Long Terme.

Les ETF couvrent les grands indices (MSCI World, S&P 500, Nasdaq, Europe, émergents), les obligations et les thématiques, chez Amundi, iShares, Xtrackers ou BNP Paribas Easy : de quoi bâtir un portefeuille indiciel complet, aux 0,06 % par opération près. Les titres vifs permettent d'acheter des actions françaises et européennes en direct dans le contrat, un avantage que peu d'assurances vie en ligne offrent, à part Lucya Cardif et Linxea Vie.

Les règles pratiques : 500 € à l'ouverture, 100 € par versement libre ou programmé (mensuel ou trimestriel, prélevé le 10), 50 € minimum par support, arbitrages en ligne dès 500 € à effet J+1 ouvré. Le versement initial reste placé sur le fonds euros pendant les 30 jours de renonciation, sauf pour les SCPI, investies immédiatement.

Côté sorties, Liberté Vie est l'un des contrats les mieux équipés : rachat partiel dès 500 € à J+3, rachats programmés dès 100 € par mois à partir de 15 000 € d'encours, avance jusqu'à 60 % de l'encours (2 000 € minimum, au TME + 1 point), et un rachat instantané par virement immédiat, jusqu'à 60 % de l'encours et 20 000 € sur trois mois glissants, sur les supports éligibles.

La gestion pilotée Pilot : 4 profils multi-actifs

Lancée le 20 avril 2023, Pilot est la gestion pilotée maison de Meilleurtaux Placement, exécutée par Spirica sur les conseils du comité d'investissement mensuel réuni autour de Marc Fiorentino. Sa particularité : c'est l'une des rares gestions pilotées à combiner toutes les classes d'actifs dans une même allocation, actions, obligations et matières premières via des ETF, immobilier (SCI, SCPI), private equity et fonds euros. Quatre profils, de Prudent à Audacieux, accessibles dès 500 €, avec des versements programmés dès 100 € par mois.

Allocations arrondies (le solde est en matières premières, 0,2 à 1 %) et performances nettes de frais, brutes de prélèvements sociaux et fiscaux, publiées par Meilleurtaux Placement en septembre 2026. Pour Audacieux, le reporting mensuel de Spirica au 31 août 2026 indique +10,97 % en 2025, quand le simulateur du site affiche 11,04 %. Le profil Équilibré affiche +6,50 % par an annualisés depuis le lancement, au 29 mai 2026.

Le coût de Pilot est transparent : 0,40 % par an de mandat pour les trois premiers profils, 0,50 % pour Audacieux, en plus des 0,50 % du contrat, soit 0,90 à 1,00 % sur les unités de compte. S'y ajoutent les frais des supports du profil, que le tableau de frais Spirica chiffre à 0,79 % (Prudent), 0,81 % (Équilibré), 0,74 % (Dynamique) et 0,64 % (Audacieux) : au total, comptez 1,6 à 1,7 % par an tout compris, dans la fourchette de Yomoni (1,60 %) et sous Goodvest (1,90 %).

4 avantages qui font la différence

1. La grille tarifaire de Linxea Spirit 2, avec des conseillers en plus

0,50 % sur les unités de compte, zéro frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie, 0,06 % par opération sur ETF et actions : le contrat est aussi peu chargé que la référence du marché en ligne, avec un service client par téléphone du lundi au samedi et sept agences.

2. Un fonds euros à 3,08 % accessible à 100 %

Nouvelle Génération sert un des meilleurs taux du marché sans exiger d'unités de compte, et Objectif Climat, à 3,26 %, offre une alternative engagée. Les gros versements profitent d'un bonus jusqu'à +1,50 %.

3. Un catalogue rare : ETF, titres vifs, immobilier, private equity

209 ETF, 406 actions en direct, 32 supports immobiliers et 13 fonds de private equity dans un seul contrat : peu d'assurances vie permettent de tout loger au même endroit.

4. Une gestion pilotée multi-actifs et bon marché

Pilot ajoute 0,40 à 0,50 % seulement, mélange ETF, immobilier, private equity et fonds euros, et se cumule avec la gestion libre dans le même contrat. Audacieux a rendu +10,97 % en 2025.

4 inconvénients à connaître

500 € pour ouvrir, 100 € par versement programmé

Le ticket d'entrée est cinq fois celui de Linxea Avenir 2 (100 €), et les versements programmés démarrent à 100 € par mois, là où beaucoup de contrats acceptent 25 ou 50 €. Pour une épargne mensuelle modeste, c'est un frein.

Des frais de transaction sur ETF et actions

0,06 % à l'achat et à la vente, c'est peu, mais ce n'est pas zéro : Lucya CNP ne facture rien sur ses ETF, avec 0,30 % de frais de gestion. Sur un DCA mensuel, l'écart reste de quelques euros par an.

Un bonus fonds euros réservé aux très gros versements

Le boost de +1,10 à +1,50 % ne s'applique qu'à partir de 100 000 €. Chez Linxea, la même bonification du fonds Nouvelle Génération obéit à la même règle sur Spirit 2, mais Avenir 2 bonifie Suravenir Opportunités 2 dès 20 000 €.

Pilot est jeune et ses profils prudents restent modestes

Lancé en avril 2023, Pilot n'a que trois exercices d'historique, dont un partiel. Hors Audacieux, les performances 2025 (3,8 à 5,8 %) sont correctes sans plus, et les allocations chargées en immobilier et private equity rendent les rachats moins liquides (pénalité de 3 % sur les SCPI revendues dans les 3 ans).

Liberté Vie face aux concurrents

Trois contrats en gestion libre que nous suivons, dont un chez le même assureur. Pour un classement selon votre versement, votre mode de gestion et votre objectif, utilisez notre comparateur d'assurances vie.

Données vérifiées en septembre 2026. Spirit 2 conserve l'avantage d'une SCPI logée à 100 % des loyers et de mandats en ETF ; Liberté Vie celui d'un accompagnement humain et de Pilot.

Simulateur : Pilot ou gestion libre ?

Déléguer à Pilot coûte 0,40 à 0,50 % de mandat par an, plus des supports un peu plus chers que des ETF. Combien cela représente-t-il sur la durée, à performance brute identique, par rapport à un portefeuille d'ETF géré vous-même dans le même contrat ?

Fiscalité de l'assurance vie en 2026

Meilleurtaux Liberté Vie est un contrat de droit français : sa fiscalité est celle de toute assurance vie, avantageuse surtout après huit ans.

• Avant 8 ans : PFU de 30 % sur les gains retirés (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux)
• Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), puis 24,7 % au-delà pour les versements jusqu'à 150 000 €
• Succession : jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors droits de succession pour les versements effectués avant 70 ans

l'avance (jusqu'à 60 % de l'encours, sans frais de mise en place) permet de disposer de liquidités sans rachat, donc sans fiscalité ni perte de l'antériorité du contrat. Tous les détails dans notre guide de la fiscalité de l'assurance vie.

Pour quel profil ?

Vous voulez un contrat complet à petits frais, avec un humain au bout du fil → Liberté Vie est fait pour vous

ETF, actions en direct, SCPI, private equity, deux fonds euros solides, 0,50 % de frais et des conseillers joignables : le contrat coche presque toutes les cases d'un investisseur autonome qui apprécie de pouvoir poser une question.

Vous hésitez entre déléguer et gérer vous-même → La gestion mixte règle la question

Une poche Pilot pour la partie que vous ne voulez pas suivre, une poche libre pour vos ETF et vos convictions, dans un seul contrat et sans frais de bascule. C'est un vrai avantage sur les robo-advisors purs comme Yomoni, qui n'ouvrent la gestion libre qu'au-delà de 50 000 €.

Vous voulez les frais les plus bas possible sur un portefeuille ETF → Regardez aussi Lucya CNP

0,30 % de frais de gestion et aucun frais de transaction sur les ETF chez Lucya CNP, contre 0,50 % et 0,06 % ici : sur 100 000 €, l'écart dépasse 200 € par an. Le fonds euros de Liberté Vie est en revanche nettement meilleur.

Vous épargnez moins de 100 € par mois → Un contrat plus accessible sera plus adapté

Les 100 € minimum par versement programmé et les 500 € d'ouverture ne conviennent pas à toutes les bourses. Linxea Avenir 2 démarre à 100 € avec des versements programmés dès 25 € par mois.

Questions fréquentes