Assurance vie Meilleurtaux Liberté Vie : avis & test complet 2026

L'essentiel en 30 secondes

Meilleurtaux Placement et Liberté Vie, c'est quoi ?

Meilleurtaux Placement est la filiale épargne du groupe Meilleurtaux, plus connu pour son comparateur de crédits. Le courtier, héritier de mes-placements.fr, revendique 28 ans d'expertise, plus de 65 000 clients et plus de 5 milliards d'euros d'épargne confiés, sept agences (Aix-en-Provence, Bordeaux, Cannes, Lille, Lyon, Paris, Rennes) et une note Trustpilot de 4,7 / 5 sur plus de 3 700 avis (3 721 au 31 octobre 2026). Sa figure de proue est Marc Fiorentino, cofondateur, éditorialiste financier et auteur de la newsletter quotidienne Morning Zapping, qui préside le comité d'investissement de la gestion pilotée.

Ce que vaut Meilleurtaux Placement comme courtier, au-delà de ce contrat (actionnaire, assureurs, gamme complète, agences, service client), nous l’analysons dans notre avis sur Meilleurtaux Placement.

Meilleurtaux Liberté Vie est son contrat d'assurance vie multisupport de référence, assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. C'est le même assureur, le même fonds euros et une architecture très proche de Linxea Spirit 2 : les deux contrats se distinguent surtout par leur distributeur, leur gestion pilotée et leurs offres du moment. Le contrat a reçu le trophée de la « Meilleure assurance-vie 2026 » décerné par S'investir.

Trois modes de gestion cohabitent dans le même contrat : libre (vous choisissez vos supports), pilotée (Pilot, quatre profils gérés par Spirica sur les conseils de Meilleurtaux Placement) ou mixte, avec un passage de l'un à l'autre sans frais en ligne. Les conditions générales prévoient aussi une gestion pilotée profilée de Natixis, « Objectif Climat », que Meilleurtaux Placement ne met pas en avant.

Meilleurtaux Placement distribue quatre assurances vie : Liberté Vie (Spirica), Allocation Vie (Generali), Placement Vie 2 (Suravenir) et Essentiel Vie (La France Mutualiste). Liberté Vie est la plus complète des quatre, et avec Essentiel Vie la moins chère sur les unités de compte (0,50 % par an, mais 0,60 % sur les ETF d'Essentiel Vie) ; notre comparateur classe les quatre selon votre profil.

Tous les frais détaillés (vérifiés le 31 octobre 2026)

Nous avons croisé la page du contrat avec le tableau de frais standardisé de Spirica du 1er avril 2026, les conditions générales de juillet 2025 et l'annexe financière du 28 octobre 2026. Quand Spirica applique un taux inférieur au plafond prévu par le contrat, les deux figurent ci-dessous.

Sur les frais de contrat, Liberté Vie fait jeu égal avec les deux autres contrats Spirica en ligne, Linxea Spirit 2 et Life Epargne, et avec Lucya Cardif (0,50 %), derrière Lucya CNP (0,30 %). Notre comparatif des frais d'assurance vie détaille ce que chaque dixième de point coûte sur vingt ans.

Deux fonds euros : Nouvelle Génération et Objectif Climat

Le Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica est l'un des fonds euros les plus régulièrement bien classés du marché en ligne. Il a servi 3,08 % net de frais de gestion en 2025, après 3,13 % en 2024 et 2023, 2,30 % en 2022 et 1,65 % en 2021 et 2020. Il est accessible à 100 %, sans condition d'unités de compte, dans la limite de 5 millions d'euros de versements cumulés sur l'ensemble de vos contrats Spirica. Sa garantie porte sur le capital diminué des frais de gestion de 2 % au plus, soit 98 % du capital net investi : c'est la limite du fonds, même si le taux servi n'a jamais été négatif.

Le second fonds, Objectif Climat, classé article 9, finance des projets liés à la transition (énergies renouvelables, transport propre, gestion de l'eau et des déchets). Ouvert fin 2023, il a servi 3,26 % en 2025 après 3,31 % en 2024 (le taux de 3,31 % affiché pour 2023 ne porte que sur la période du 20 au 31 décembre), et vise un rendement au moins égal à celui de Nouvelle Génération. Il est accessible à 100 % par versements, mais pas par arbitrage.

Le bonus en cours (+1,80 % en 2027 et 2028, sans condition d'unités de compte, sur les versements jusqu'au 31 janvier 2027) ne concerne que les versements de 100 000 € ou plus, et seulement la part placée sur Nouvelle Génération en gestion libre ; en 2026, ces sommes sont rémunérées au taux du fonds, sans bonus. Spirica l'exclut si vous avez fait un rachat ou un transfert Pacte sur un contrat Spirica dans les six mois précédents. Linxea Spirit 2 a la même offre ; Life Epargne, au même seuil, bonifie dès 2026 (+1,10 à +1,50 % en 2026 et 2027, versements jusqu'au 31 décembre 2026). En dessous, les bonus accessibles se trouvent sur Netissima (Linxea Vie, Altaprofits Vie, Meilleurtaux Allocation Vie : +2 % avec 30 % d'unités de compte, sans seuil de versement) ou sur Suravenir Opportunités 2 (Linxea Avenir 2+, dès 20 000 €), jusqu'au 31 décembre 2026 : voir notre classement des fonds euros.

Le catalogue : 1 063 supports, 207 ETF, 406 actions

La page du contrat annonce « plus de 1 040 supports ». L'annexe financière de Spirica, qui liste les supports ouverts en gestion libre au 28 octobre 2026, en compte 1 063 : 398 fonds (OPCVM), 406 actions en direct, 207 ETF et 3 ETC (deux sur l'or, un sur l'argent), 15 SCPI, 11 SCI ou sociétés civiles, 6 OPCI, 13 fonds non cotés (7 de private equity, 5 de dette privée ou d'infrastructures et 1 autre fonds non coté) et 4 produits structurés. S'y ajoutent les deux fonds euros et le fonds Croissance Allocation Long Terme 2034, à 1 % de frais par an et jusqu'à 10 % de commission sur sa performance.

Les ETF couvrent les grands indices (MSCI World, S&P 500, Nasdaq, Europe, émergents), les obligations et les thématiques, chez Amundi, iShares, Xtrackers ou BNP Paribas Easy : de quoi bâtir un portefeuille indiciel complet, aux 0,06 % par opération près. Les actions en direct se négocient au même tarif ; comme les ETF, l'immobilier et le non coté, elles s'ouvrent après signature d'un avenant au contrat. Peu d'assurances vie en ligne en proposent autant : Lucya Cardif en compte plus de 1 000, Linxea Spirit 2 et Life Epargne autant que Liberté Vie, Linxea Vie 111 et Altaprofits Vie 97.

Les règles pratiques : 500 € à l'ouverture, 100 € par versement libre ou programmé (mensuel ou trimestriel, prélevé le 10), 50 € minimum par support, arbitrages en ligne dès 500 € à effet J+1 ouvré. Le versement initial reste placé sur le fonds euros pendant les 30 jours de renonciation, sauf pour les SCPI, investies immédiatement.

Côté sorties, Liberté Vie est l'un des contrats les mieux équipés : rachat partiel dès 500 € à J+3, rachats programmés dès 100 € par mois à partir de 15 000 € d'encours, avance jusqu'à 60 % de l'encours (2 000 € minimum, au TME + 1 point), et un rachat instantané par virement immédiat, jusqu'à 60 % de l'encours et 20 000 € sur trois mois glissants, sur les supports éligibles. Un piège : un rachat total en cours d'année fait perdre la participation aux bénéfices de l'année sur les fonds euros (conditions générales, art. 5.2.1) ; pour clôturer, attendez le 1er janvier.

La gestion pilotée Pilot : 4 profils multi-actifs

Lancée le 20 avril 2023, Pilot est la gestion pilotée maison de Meilleurtaux Placement, exécutée par Spirica sur les conseils du comité d'investissement mensuel réuni autour de Marc Fiorentino. Sa particularité : elle combine toutes les classes d'actifs dans une même allocation, actions et obligations via des ETF, or, immobilier (la SC MeilleurImmo), non coté (Eurazeo Private Value Europe 3, Eiffel Infrastructures Vertes) et fonds euros Nouvelle Génération. Quatre profils, de Prudent à Audacieux, accessibles dès 500 € par profil, avec des versements programmés dès 100 € par mois. Vous pouvez détenir plusieurs profils, garder une poche en gestion libre à côté et passer de l'un à l'autre sans frais en ligne.

Niveaux de risque (SRI) et horizons fixés par les conditions générales et l'annexe financière de Spirica (le simulateur du site affiche des SRI de 3, 4, 5 et 7, non contractuels). Contrat + mandat : 0,50 % de frais du contrat sur les unités de compte et 0,40 % de mandat (0,50 % pour Audacieux). Fonds du profil : frais moyens des supports du profil sur le dernier exercice clos, tableau de frais Spirica du 1er avril 2026. La part placée sur le fonds euros supporte ses propres frais, déjà déduits de son taux.

Performances nettes de frais, hors prélèvements sociaux et fiscaux, reportings mensuels au 30 septembre 2026. * Hors rendement 2026 du fonds euros, crédité en janvier 2027. 2023 partielle, depuis le 20 avril : +2,65 % (Prudent), +3,94 % (Équilibré), +4,89 % (Dynamique), +8,42 % (Audacieux). Le simulateur du site affiche pour Audacieux 13,42 % en 2024 et 11,04 % en 2025 : nous retenons les reportings. Perte maximale depuis le lancement : −3,11 % pour Prudent, −11,62 % pour Audacieux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Fonds compris, Pilot coûte 1,6 à 1,7 % par an (tableau des profils plus haut), au niveau de Yomoni (1,60 % au plus, tout compris) et sous Goodvest (1,90 % environ). Par rapport à un portefeuille d'ETF que vous géreriez vous-même dans le même contrat (environ 0,75 % par an, ETF compris), la délégation coûte donc près d'un point de plus par an.

Objectif Climat : une gestion profilée responsable, en option

Les conditions générales et l'annexe financière prévoient une seconde gestion pilotée, la gestion profilée Natixis « Objectif Climat » : trois profils (Prudent, Équilibre, Dynamique, avec 0 à 30 %, 20 à 50 % et 50 à 80 % d'actions) investis dans le fonds euros Objectif Climat et des unités de compte liées au climat, dont une part de non coté. Une allocation responsable est donc disponible en option. Elle coûte 0,50 % de mandat par an, et ses fonds 1,31 à 1,57 % (tableau Spirica d'avril 2026) ; aucune performance n'est publiée, et Meilleurtaux Placement ne la présente pas sur la page du contrat. Demandez à un conseiller si elle vous est ouverte.

4 avantages qui font la différence

1. La grille tarifaire de Linxea Spirit 2, avec des conseillers en plus

0,50 % sur les unités de compte, zéro frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie, 0,06 % par opération sur ETF et actions : le contrat est aussi peu chargé que la référence du marché en ligne, avec un service client par téléphone du lundi au samedi et sept agences.

2. Un fonds euros à 3,08 % accessible à 100 %

Nouvelle Génération sert un des meilleurs taux du marché sans exiger d'unités de compte, et Objectif Climat, à 3,26 %, offre une alternative engagée. Les versements de 100 000 € et plus profitent d'un bonus de +1,80 % en 2027 et 2028.

3. Un catalogue rare : ETF, titres vifs, immobilier, private equity

207 ETF, 406 actions en direct, 32 supports immobiliers et 13 fonds non cotés dans un seul contrat : en dehors des contrats Spirica (Linxea Spirit 2, Life Epargne), peu d'assurances vie permettent de tout loger au même endroit.

4. Une gestion pilotée multi-actifs et bon marché

Pilot ajoute 0,40 à 0,50 % seulement, investit surtout en ETF et en fonds peu chargés (0,64 à 0,81 % de frais de fonds), mélange immobilier, non coté et fonds euros, et se cumule avec la gestion libre dans le même contrat. Audacieux a rendu +10,97 % en 2025.

4 inconvénients à connaître

500 € pour ouvrir, 100 € par versement programmé

Le ticket d'entrée est cinq fois celui de Linxea Avenir 2+ (100 €), et les versements programmés démarrent à 100 € par mois, là où beaucoup de contrats acceptent 25 ou 50 €. Pour une épargne mensuelle modeste, c'est un frein.

Des frais de transaction sur ETF et actions

0,06 % à l'achat et à la vente, c'est peu, mais ce n'est pas zéro : Lucya CNP ne facture rien sur ses ETF, avec 0,30 % de frais de gestion, et Linxea Vie comme Altaprofits Vie n'en prennent pas non plus, pour 0,60 % de frais de gestion. Sur un DCA mensuel, l'écart reste de quelques euros par an.

Un bonus fonds euros réservé aux très gros versements

Le boost de +1,80 % en 2027 et 2028 ne s'applique qu'à partir de 100 000 €, comme sur Life Epargne et Linxea Spirit 2 ; il n'impose en revanche aucune part d'unités de compte. Les contrats Generali qui donnent accès à Netissima (Linxea Vie, Altaprofits Vie, Meilleurtaux Allocation Vie) bonifient de +2 % dès le premier euro avec 30 % d'unités de compte, et Linxea Avenir 2+ bonifie Suravenir Opportunités 2 dès 20 000 €, jusqu'au 31 décembre 2026.

Pilot est jeune et ses profils prudents restent modestes

Lancé en avril 2023, Pilot n'a que trois exercices d'historique, dont un partiel. Hors Audacieux, les performances 2025 (3,8 à 5,8 %) sont correctes sans plus, et le profil « Dynamique » ne détient que 27,5 % d'actions. L'immobilier (la SC MeilleurImmo pèse 14 à 22 % des trois premiers profils) et le non coté sont moins liquides que des ETF : l'assureur peut suspendre temporairement les sorties d'une SCI, et les fonds non cotés peuvent supporter des frais de sortie.

Liberté Vie face aux concurrents

Liberté Vie a deux « cousins » chez Spirica, vendus en ligne par d'autres courtiers : Linxea Spirit 2 et Life Epargne (Epargnissimo). Mêmes frais de contrat, mêmes fonds euros : tout se joue sur le distributeur, la gestion pilotée, l'immobilier et les offres du moment. Pour un classement selon votre versement, votre mode de gestion et votre objectif, utilisez notre comparateur d'assurances vie.

Face aux deux contrats de Lucya, assurés par Cardif et par CNP Assurances, Liberté Vie garde le meilleur fonds euros, mais pas les frais les plus bas ni le plus grand nombre d'actions :

Données Lucya reprises de nos fiches (listes de supports et tableaux de frais relus le 24 septembre 2026). Lucya CNP est le moins cher pour un portefeuille d'ETF, Lucya Cardif le plus riche en actions en direct ; Liberté Vie l'emporte sur le fonds euros et l'immobilier, et propose une gestion pilotée plus diversifiée.

Simulateur : Pilot ou gestion libre ?

Déléguer à Pilot coûte 0,40 à 0,50 % de mandat par an, plus des supports un peu plus chers que des ETF. Combien cela représente-t-il sur la durée, à performance brute identique, par rapport à un portefeuille d'ETF géré vous-même dans le même contrat ?

Fiscalité de l'assurance vie en 2026

Meilleurtaux Liberté Vie est un contrat de droit français : sa fiscalité est celle de toute assurance vie, avantageuse surtout après huit ans.

• Avant 8 ans : PFU de 30 % sur les gains retirés (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux)
• Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), puis 24,7 % au-delà pour les versements jusqu'à 150 000 €
• Succession : jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors droits de succession pour les versements effectués avant 70 ans

l'avance (jusqu'à 60 % de l'encours, sans frais de mise en place) permet de disposer de liquidités sans rachat, donc sans fiscalité ni perte de l'antériorité du contrat. Tous les détails dans notre guide de la fiscalité de l'assurance vie.

Pour quel profil ?

Vous voulez un contrat complet à petits frais, avec un humain au bout du fil → Liberté Vie est fait pour vous

ETF, actions en direct, SCPI, private equity, deux fonds euros solides, 0,50 % de frais et des conseillers joignables : le contrat coche presque toutes les cases d'un investisseur autonome qui apprécie de pouvoir poser une question.

Vous ne voulez pas choisir vos supports → Pilot, en Équilibré ou en Audacieux

Pilot coûte 1,6 à 1,7 % par an fonds compris, autant qu'un robo-advisor comme Yomoni Vie (1,60 % au plus), dès 500 € au lieu de 1 000 €. Choisissez le profil sur votre tolérance aux baisses, pas sur la performance passée : Équilibré, investi à 19 % en actions au 30 septembre 2026, a fait +4,85 % en 2025 ; Audacieux, à 69 % en actions, +10,97 %, avec une perte maximale de 11,62 % depuis 2023.

Vous hésitez entre déléguer et gérer vous-même → La gestion mixte règle la question

Une poche Pilot pour la partie que vous ne voulez pas suivre, une poche libre pour vos ETF et vos convictions, dans un seul contrat et sans frais de bascule. C'est un vrai avantage sur les robo-advisors purs comme Yomoni, qui n'ouvrent la gestion libre qu'au-delà de 50 000 €. Linxea Spirit 2 et Life Epargne permettent aussi de cumuler les deux modes.

Vous visez d'abord les SCPI → Linxea Spirit 2 ou Life Epargne

Même assureur, mêmes frais, mais un reversement de 100 % des loyers documenté par l'avenant SCPI de Spirica, que Meilleurtaux Placement ne publie pas pour Liberté Vie. Spirit 2 propose plus de 30 supports immobiliers, dont 15 SCPI, et des mandats Yomoni en ETF.

Vous voulez les frais les plus bas possible sur un portefeuille ETF → Regardez aussi Lucya CNP

0,30 % de frais de gestion et aucun frais de transaction sur les ETF chez Lucya CNP, contre 0,50 % et 0,06 % ici : sur 100 000 €, l'écart dépasse 200 € par an. Le fonds euros de Liberté Vie est en revanche nettement meilleur (3,08 % contre 2,33 % en 2025).

Vous épargnez moins de 100 € par mois → Un contrat plus accessible sera plus adapté

Les 100 € minimum par versement programmé et les 500 € d'ouverture ne conviennent pas à toutes les bourses. Linxea Avenir 2+ démarre à 100 € avec des versements programmés dès 50 € par mois.

Vous préparez aussi votre retraite → Meilleurtaux Liberté PER

Son jumeau retraite, le Meilleurtaux Liberté PER, garde l'assureur Spirica et les frais de Liberté Vie : 0,50 % par an sur les unités de compte, 1 063 supports dont 207 ETF, un fonds euros à 3,08 % en 2025 et le mandat Pilot, à 0,90 % par an hors frais des supports (1,00 % en Audacieux). Meilleurtaux ne publie pas de performance du Pilot propre au PER : les +10,97 % d'Audacieux en 2025 sont ceux de Liberté Vie et de Liberté Capitalisation. Jusqu'au 23 décembre 2026, le code HIVERPER apporte 200 € sur le fonds euros pour une première adhésion dès 5 000 €, investie à 30 % au moins en unités de compte ou en Pilot, si vous n'êtes pas déjà client de Meilleurtaux Placement. Si votre tranche marginale d'imposition est de 30 % ou plus, l'avantage fiscal à l'entrée du PER mérite le calcul.

Questions fréquentes