L’essentiel en 30 secondes
| Critère | Meilleurtaux Liberté PER |
|---|---|
| Note globale | 8,7 / 10 |
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Distributeur | Meilleurtaux Placement, 7 agences, Trustpilot 4,7 / 5 |
| Frais sur versement et arbitrage en ligne | 0 % (10 € d’adhésion à l’association, une fois) |
| Frais de gestion UC | 0,50 % par an, + 0,40 à 0,50 % en Pilot |
| Fonds euros 2025 | 3,08 % net, accessible à 100 % |
| Supports | 1 058 unités de compte, dont 207 ETF, 407 actions, 30 supports immobiliers |
| Versement minimum | 500 € à l’ouverture, 100 € ensuite, 50 € par mois en programmé |
| Modes de gestion | Libre, pilotée Pilot (4 profils), pilotée à horizon (par défaut) |
| Idéal pour | TMI de 30 % ou plus, épargnant autonome qui veut un conseiller en recours |
Meilleurtaux Placement et Liberté PER, c’est quoi ?
Meilleurtaux Placement est la branche épargne du groupe Meilleurtaux, plus connu pour le crédit immobilier. Le courtier revendique 28 ans d’expérience, plus de 65 000 clients, sept agences et une note Trustpilot de 4,7 / 5 sur plus de 3 600 avis. Son visage est Marc Fiorentino, cofondateur et auteur de la newsletter Morning Zapping, qui préside le comité d’investissement de la gestion pilotée.
Le Liberté PER est un PER individuel sous forme de contrat d’assurance vie de groupe, assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. Pour y adhérer, vous devenez membre de l’Association Retraite Falguière, qui a souscrit le contrat. Vos versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, et l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas prévus par la loi.
Même assureur et même fonds euros que le PER Linxea Spirit : la différence se joue sur le service et la gestion pilotée.
Tous les frais, page commerciale et contrat
La page du contrat affiche une grille très propre. Nous l’avons confrontée aux conditions générales (CG9402 du 30 septembre 2025) et au tableau de frais standardisé publié par Spirica le 1er avril 2026. Voici ce que vous payez :
- Frais sur versements, initial, libres et programmés : 0 %
- Frais d’adhésion à l’association : 10 €, une seule fois
- Frais de gestion sur les unités de compte : 0,50 % par an (0,125 % par trimestre)
- Frais de gestion du fonds euros : 2 % maximum par an, déjà déduits du taux servi
- Gestion pilotée Pilot : +0,40 % par an (Prudent, Équilibré, Dynamique), +0,50 % (Audacieux)
- Gestion pilotée à horizon : aucun frais supplémentaire
- ETF et actions : 0,06 % à l’achat et à la vente, plus 0,40 % de taxe sur les transactions financières à l’achat d’une action française
- Arbitrages : gratuits en ligne ; par courrier, 2 gratuits par an puis 15 €
- Pénalités de sortie de support : 3 % sur une SCPI revendue dans les 3 ans, 5 % sur un FCPR dans les 5 ans
- Transfert sortant : 1 % maximum avant le 5e anniversaire, 0 % ensuite
- Frais sur les arrérages de rente : 0 %
Trois frais où le contrat en dit plus que la page commerciale
Le tarif appliqué aujourd’hui est celui de la page ; le plafond est celui que Spirica peut appliquer sans vous demander votre avis.
| Frais | Page du contrat | Contrat Spirica |
|---|---|---|
| Adhésion (association) | 0 € de frais de dossier | 10 € |
| Achat ou vente d’un ETF | 0,06 % | 0,10 % maximum |
| Achat ou vente d’une action | 0,06 % | 0,60 % maximum |
À retenir : les écarts sont modestes et la page précise que le taux de 0,06 % n’a pas vocation à évoluer ; mais si vous comptez acheter beaucoup d’actions en direct, c’est le plafond de 0,60 % qui vous engage.
Source placement.meilleurtaux.com, page du contrat, conditions générales CG9402 du 30/09/2025 et tableau de frais Spirica du 01/04/2026, relevés le 23/09/2026.Lecture 0,06 % se prélève par majoration du cours à l’achat et minoration à la vente.
Trois modes de gestion, trois niveaux de coût
Le Liberté PER propose trois façons de gérer votre épargne, cumulables et modifiables à tout moment, sans frais en ligne :
- La gestion libre : vous choisissez vos supports parmi plus de 1 000.
- La gestion pilotée Pilot : quatre profils gérés par Spirica sur les conseils de Meilleurtaux Placement, dès 500 € par poche.
- La gestion pilotée à horizon : trois profils (Prudent, Équilibré, Dynamique Horizon Retraite) qui sécurisent l’épargne à l’approche de la retraite. C’est le mode par défaut : sans choix exprimé, votre argent part sur le profil Équilibré Horizon Retraite.
Sur le papier, la gestion à horizon est gratuite : aucun frais de mandat. En pratique, le tableau de frais Spirica montre qu’elle est investie dans des fonds qui coûtent en moyenne 1,86 à 1,93 % par an, contre 0,66 à 1,29 % pour les fonds des profils Pilot. Additionnés aux 0,50 % du contrat, c’est le mode le plus cher du contrat.
Le mode par défaut coûte trois fois plus cher qu’un portefeuille d’ETF géré vous-même
Frais annuels sur les unités de compte, contrat, mandat et frais des fonds additionnés.
Coût annuel total par mode et par profil
À retenir : pour 5 000 € versés chaque année pendant 20 ans à 5 % brut, l’écart entre la gestion libre en ETF et la gestion à horizon atteint environ 26 600 € au terme. Choisissez votre mode dès l’ouverture.
Source tableau de frais Spirica du Liberté PER, mis à jour le 01/04/2026 (frais moyens des fonds par profil, gestion à horizon mesurée 20 ans avant la retraite) ; 0,25 % d’ETF est une hypothèse.Lecture contrat + mandat + frais moyens des fonds du profil ; la part investie sur le fonds euros n’est pas concernée par les 0,50 % du contrat.
si vous ouvrez le contrat sans cocher de mode de gestion, vous êtes en gestion à horizon. Pour passer en gestion libre ou en Pilot, il faut en faire la demande expresse, comme l’impose la réglementation du PER. Un arbitrage en ligne suffit, et il est gratuit.
Le fonds euros PER Nouvelle Génération
Le Fonds Euro PER Nouvelle Génération de Spirica a servi 3,08 % net de frais de gestion en 2025, après 3,13 % en 2024 et en 2023. Il est accessible jusqu’à 100 % de votre épargne : l’annexe financière du 23 septembre 2026 indique qu’il n’existe à ce jour aucun minimum d’unités de compte par versement, tout en réservant à Spirica le droit d’en instaurer un. Les versements cumulés sur ce fonds sont plafonnés à 5 millions d’euros, tous contrats Spirica confondus.
Sa garantie en capital est de 98 % par an : elle est nette des 2 % de frais de gestion. Le fonds sert aussi de support d’attente pendant les 30 jours de renonciation, et de support de sécurisation pour les options de gestion automatique.
Le fonds euros du Liberté PER a presque doublé son taux depuis 2021
Taux nets de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux, publiés par Meilleurtaux Placement.
Rendement annuel du Fonds Euro PER Nouvelle Génération
À retenir : 3,08 % sans exigence d’unités de compte, c’est un bon fonds euros de PER, sans être le meilleur ; à l’approche de la retraite, c’est lui qui porte la partie sécurisée de votre épargne.
Source placement.meilleurtaux.com, page du Liberté PER, relevée le 23/09/2026.Lecture longueur des barres proportionnelle au taux ; les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Un second support sécurisé, Croissance Allocation Long Terme, est proposé en gestion libre uniquement : sa garantie n’est que de 80 % du capital net investi, et seulement à son échéance, pour 1 % de frais par an et jusqu’à 10 % de la performance. Il ne remplace pas le fonds euros.
Le catalogue : 1 058 unités de compte
La page commerciale annonce « plus de 1 040 supports », ses données structurées « plus de 670 ». Nous avons compté ligne à ligne l’annexe financière du 23 septembre 2026 : 1 058 unités de compte en gestion libre, plus le fonds euros et le support Croissance.
- 207 ETF (Amundi, iShares, Xtrackers, Vanguard…), de quoi construire un portefeuille indiciel mondial complet
- 407 actions en direct, françaises et européennes, rares dans un PER
- 397 fonds (SICAV et FCP) gérés activement
- 30 supports immobiliers : 13 SCPI, 11 SCI et 6 OPCI
- 13 supports non cotés (private equity, dette privée, infrastructures)
Les revenus distribués par les supports, loyers de SCPI compris, sont réinvestis à 100 % sur le même support, selon l’article 5.2.2 des conditions générales. Les SCPI supportent leurs propres frais d’entrée et la pénalité de 3 % en cas de revente dans les 3 ans.
La gestion pilotée Pilot
Lancée le 20 avril 2023, Pilot est la gestion pilotée maison de Meilleurtaux Placement, exécutée par Spirica. Sa particularité : elle mélange ETF, obligations, immobilier, private equity et fonds euros dans une même allocation. Quatre profils, de Prudent à Audacieux, accessibles dès 500 €, puis en versements programmés dès 50 € par mois sur le PER.
| Profil | Mandat | Frais des fonds | Total annuel | Perf. 2025* |
|---|---|---|---|---|
| Prudent | 0,40 % | 1,29 % | 2,19 % | +3,82 % |
| Équilibré | 0,40 % | 1,15 % | 2,05 % | +4,85 % |
| Dynamique | 0,40 % | 0,97 % | 1,87 % | +5,77 % |
| Audacieux | 0,50 % | 0,66 % | 1,66 % | +10,97 % |
* Performances nettes de frais publiées pour Pilot sur le contrat d’assurance vie Liberté Vie (Audacieux : reporting Spirica au 31 août 2026, 11,04 % dans le simulateur du site). Meilleurtaux Placement ne publie pas de performance propre au PER. Total annuel = 0,50 % de contrat + mandat + frais moyens des fonds du tableau de frais Spirica du 1er avril 2026.
Deux réserves : les fonds des profils Pilot du PER coûtent plus cher qu’en assurance vie (1,29 % contre 0,79 % en Prudent), donc ces performances ne sont qu’un ordre de grandeur ; et trois ans d’historique, c’est court (Équilibré : 6,50 % par an depuis le lancement, au 29 mai 2026).
4 avantages
1. La grille de frais des meilleurs PER en ligne
0 % sur les versements, 0,50 % sur les unités de compte, 0,06 % par opération sur ETF et actions : c’est le niveau du PER Linxea Spirit, la référence du marché en gestion libre. Sur un PER bloqué 20 ou 30 ans, chaque dixième de point compte.
2. Un fonds euros à 3,08 % sans contrainte d’unités de compte
Vous pouvez sécuriser toute votre épargne à l’approche de la retraite sans être obligé de garder une part en Bourse, ce que beaucoup de PER n’autorisent pas.
3. Un catalogue très large, actions en direct comprises
207 ETF et 407 actions dans une enveloppe où chaque versement réduit votre impôt : vous pouvez loger un portefeuille indiciel et quelques convictions sans frais de courtage autres que les 0,06 %.
4. Des petits versements acceptés et un conseiller joignable
50 € par mois suffisent en versements programmés, y compris en Pilot, et un conseiller répond du lundi au samedi, utile au moment de choisir entre capital et rente.
4 inconvénients
La gestion par défaut est la plus chère
Sans frais de mandat mais investie dans des fonds à 1,86-1,93 % par an, la gestion à horizon revient à environ 2,4 % par an tout compris. Il faut penser à en sortir.
Pilot n’est pas bon marché une fois les fonds comptés
0,40 à 0,50 % de mandat, c’est peu ; mais avec les frais des fonds, les profils Prudent à Dynamique dépassent 1,8 % par an, plus que le PER Yomoni (environ 1,60 % tout compris).
Des frais que la page ne montre pas
10 € d’adhésion, des plafonds de 0,10 % sur les ETF et 0,60 % sur les actions : rien de rédhibitoire, mais c’est dans les documents, pas sur la page.
Des performances Pilot non publiées pour le PER
Les chiffres mis en avant sont ceux de la version assurance vie de Pilot. Pour le PER, dont les fonds coûtent plus cher, il faudra attendre vos premiers relevés.
Liberté PER face aux autres PER
Quatre PER que nous avons testés, du plus autonome au plus délégué. Pour un classement selon votre versement, votre mode de gestion et votre tranche d’imposition, utilisez notre comparateur de PER.
| Critère | Meilleurtaux Liberté PER | Linxea Spirit PER | Yomoni PER | Goodvest PER |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica | Spirica | Spirica | Generali Retraite |
| Gestion | Libre, Pilot, horizon | Libre, pilotée | Pilotée seulement | Pilotée seulement |
| Frais UC en gestion libre | 0,50 % | 0,50 % | Pas de gestion libre | Pas de gestion libre |
| Coût en gestion pilotée | 0,90 à 1,00 % + fonds (1,66 à 2,19 % au total) | 1,20 % + ETF | ~1,60 % tout compris | 1,55 à 1,75 % tout compris |
| Fonds euros 2025 | 3,08 % (100 %) | 3,08 % | Selon le profil | Selon le profil |
| Supports / ETF | 1 058 / 207 | 1 100+ / ~200 | ETF (gérés) | ETF ISR (gérés) |
| Ticket d’entrée | 500 € | 500 € | 1 000 € | 300 € |
| Note globale | 8,7 / 10 | 9,2 / 10 | 8,3 / 10 | 8,0 / 10 |
Données vérifiées en septembre 2026, détails dans nos avis sur le PER Linxea Spirit, le PER Yomoni et le PER Goodvest. Le Liberté PER se distingue par ses conseillers et par Pilot ; Linxea Spirit PER garde un catalogue un peu plus large.
Simulateur : impôt économisé et coût des frais
Combien votre versement vous fait-il économiser d’impôt, et combien le mode de gestion choisi vous coûte-t-il sur la durée ? Réglez vos paramètres, le calcul se met à jour tout seul.
Votre versement annuel sur le Meilleurtaux Liberté PER
Économie d’impôt par an
1 500 €
dans la limite de votre plafond de déduction
Effort d’épargne réel par an
3 500 €
versement moins l’impôt économisé
Frais cumulés sur la durée
29 672 €
Gestion à horizon Équilibré, 2,38 % par an
Capital estimé à la retraite
132 665 €
hypothèse de 5 % brut par an, avant impôt de sortie
Le calcul applique votre tranche marginale à tout le versement ; pour un calcul tranche par tranche, voyez notre guide du plafond PER 2026.
Fiscalité et sortie en 2026
Le Liberté PER suit les règles communes à tous les PER individuels, détaillées dans notre guide de la fiscalité du PER :
- À l’entrée : vos versements se déduisent de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels de 2025, entre 4 710 € et 37 680 € pour un salarié, plus les plafonds non utilisés des trois années précédentes. Depuis 2026, les versements faits après 70 ans ne sont plus déductibles.
- Sortie en capital : la part issue des versements déduits est imposée au barème de l’impôt sur le revenu, les gains au PFU de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux).
- Sortie en rente : la rente issue de versements déduits est imposée comme une pension, après abattement de 10 %.
Le contrat offre toutes les formes de sortie : capital unique, capital fractionné (retraits libres dès 1 000 €, ou programmés dès 150 € par mois), rente viagère en cinq formules (simple, réversible, à annuités garanties, les deux combinées, ou par paliers), ou un mélange. Avant la retraite, l’épargne ne sort que dans les cas prévus par la loi, détaillés dans notre guide pour débloquer son PER.
un versement compte pour l’année où l’assureur l’encaisse. Pour déduire vos versements de vos revenus 2026, ne vous y prenez pas le 31 décembre : Meilleurtaux Placement publie chaque année sa date limite. À TMI de 30 %, 5 000 € versés réduisent votre impôt de 1 500 € ; à 41 %, de 2 050 €.
Pour quel profil ?
Vous êtes imposé à 30 % ou plus et vous gérez vous-même → Liberté PER est un très bon choix
0,50 % de frais, 207 ETF, un fonds euros à 3,08 % pour sécuriser la fin de parcours, et un conseiller si vous avez une question. Passez en gestion libre dès l’ouverture.
Ce profil vous correspond ? Le Meilleurtaux Liberté PER s’ouvre en ligne dès 500 €, ou 50 € par mois en versements programmés.
Ouvrir un Meilleurtaux Liberté PER →Vous voulez déléguer avec un peu de diversification → Pilot, en connaissant son prix
Pilot Audacieux reste raisonnable (1,66 % par an tout compris). Les trois autres profils coûtent plus de 1,8 % : comparez avec les gestions pilotées en ETF de Yomoni ou, si l’investissement responsable compte pour vous, de Goodvest.
Vous êtes peu imposé (TMI de 0 ou 11 %) → Pas de PER
La déduction rapporte trop peu pour compenser le blocage de l’épargne. Notre comparatif PER ou assurance vie vous aide à trancher.
Questions fréquentes
Le Meilleurtaux Liberté PER est-il fiable ?
Oui. Le contrat est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, et distribué par Meilleurtaux Placement, courtier qui revendique 28 ans d’expérience et plus de 65 000 clients. Votre épargne est chez l’assureur, pas chez le courtier.
Quels sont les frais du Meilleurtaux Liberté PER ?
0 % sur les versements et les arbitrages en ligne, 0,50 % par an sur les unités de compte, 2 % maximum par an sur le fonds euros (déjà déduits du taux servi), 0,40 à 0,50 % de plus en gestion pilotée Pilot et 0,06 % par achat ou vente d’ETF et d’actions. Les conditions générales ajoutent 10 € de frais d’adhésion à l’association et 1 % maximum en cas de transfert sortant avant le 5e anniversaire.
Quel est le rendement du fonds euros du Meilleurtaux Liberté PER ?
Le Fonds Euro PER Nouvelle Génération de Spirica a servi 3,08 % net de frais de gestion en 2025, après 3,13 % en 2024 et en 2023, 2,30 % en 2022 et 1,65 % en 2021 et 2020. Il est accessible jusqu’à 100 % de l’épargne, sans minimum d’unités de compte à ce jour, avec une garantie du capital de 98 % par an.
Quel mode de gestion choisir sur le Meilleurtaux Liberté PER ?
Sans choix de votre part, l’épargne part en gestion pilotée à horizon, profil Équilibré : sans frais de mandat, mais investie dans des fonds qui coûtent en moyenne 1,88 % par an selon le tableau de frais Spirica. La gestion libre en ETF revient à environ 0,75 % par an ; Pilot se situe entre 1,66 et 2,19 % supports compris. Vous pouvez changer de mode à tout moment, sans frais en ligne.
Peut-on transférer un ancien PER vers le Meilleurtaux Liberté PER ?
Oui, depuis un autre PER, un PERP, un contrat Madelin, un article 83, un Perco, la Préfon ou Corem. Le transfert entrant ne supporte aucun frais chez Spirica ; l’ancien assureur peut prélever 1 % au plus si votre PER a moins de 5 ans (ou si votre PERP ou Madelin a moins de 10 ans), puis rien.
Comment récupérer son épargne à la retraite ?
En capital unique, en capital fractionné (dès 1 000 € par retrait libre ou 150 € par mois en programmé), en rente viagère (cinq formules, dont la réversion et les annuités garanties) ou en combinant capital et rente. Avant la retraite, l’épargne ne se débloque que dans les cas prévus par la loi, dont l’achat de la résidence principale.