Simulez votre PER en 30 secondes
Réglez votre versement, votre tranche d’imposition, votre âge et l’âge auquel vous comptez partir à la retraite. Le rendement, les frais du contrat, votre tranche à la retraite et le choix de déduire ou non vos versements se règlent dans « Affiner les hypothèses ». Le résultat se met à jour à chaque mouvement.
Le taux de vos derniers euros de revenu, et non votre taux de prélèvement à la source.
Votre PER se débloque à la liquidation de votre retraite, ou à l’âge légal, de 62 ans et 9 mois à 64 ans selon votre année de naissance.
Affiner les hypothèsesRendement 5,0 % · PER en ligne · tranche à la retraite 11 % · versements déduits
Par an, net des frais des supports, avant frais de gestion du contrat. Hypothèse, pas une prévision.
Rente brute par an pour 100 € de capital. Elle dépend de l’assureur et de votre âge : demandez son estimation.
Impôt économisé chaque année
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Net en poche à 64 ans
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… Calculer votre plafond PER 2026
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Et si les marchés font mieux ou moins bien ?
Seul le rendement change d’un scénario à l’autre : l’impôt économisé à l’entrée, lui, est acquis. Les unités de compte ne sont pas garanties : leur valeur peut aussi baisser.
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Voir l’évolution année par année
| Âge | Versé | Valeur du PER | Impôt économisé |
|---|
L’économie d’impôt est un report d’imposition : les sommes déduites seront imposées à la sortie.
Le net en poche est ce que vous toucheriez à la retraite en récupérant votre capital, une fois payés l’impôt sur le revenu sur vos versements déduits et le prélèvement de 31,4 % sur les gains. Il se lit face à votre effort réel : vos versements, moins l’impôt qu’ils vous ont fait économiser. Les trois scénarios font varier le rendement de deux points de part et d’autre de votre hypothèse ; l’économie d’impôt, elle, est acquise dès votre déclaration.
La dernière ligne chiffre l’effet des frais. Si vous avez réglé un contrat plus cher qu’un PER en ligne type, elle montre ce que vous gagneriez à en changer ; sinon, ce qu’un PER de banque vous coûterait de plus. La déduction est la même sur tous les PER : les frais sont le seul chiffre du simulateur qui dépende du contrat que vous choisissez.
Combien rapporte un PER selon votre tranche ?
Un PER rapporte en deux temps : l’impôt que vous économisez chaque année en versant, puis ce qui vous reste à la sortie, une fois l’impôt de sortie payé. Le tableau ci-dessous isole l’effet de votre tranche d’imposition pour 200 € par mois versés de 40 à 64 ans dans un PER en ligne, à 5 % par an avant 0,50 % de frais de gestion, avec une sortie en capital imposée à 11 %.
À 30 %, verser 200 € par mois ne vous coûte que 140 €, et votre gain net monte avec votre tranche
Pour 200 € par mois de 40 à 64 ans, soit 57 600 € versés, selon votre tranche d’imposition aujourd’hui. Avec une sortie en capital imposée à 11 %, le net en poche à 64 ans est de 81 812 € dans toutes les tranches : seul l’effort réel change.
| Tranche | Impôt économisé | Effort réel | Gain net |
|---|---|---|---|
| 11 % | 6 336 € | 51 264 € | 30 548 € |
| 30 % | 17 280 € | 40 320 € | 41 492 € |
| 41 % | 23 616 € | 33 984 € | 47 828 € |
| 45 % | 25 920 € | 31 680 € | 50 132 € |
À retenir : le net en poche ne dépend pas de votre tranche d’aujourd’hui, mais de celle de votre retraite. Votre tranche actuelle décide de ce que l’épargne vous coûte : à 11 %, l’économie est faible et l’intérêt du PER aussi.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; PER en ligne à 0 % sur versement et 0,50 % de gestion, rendement de 5 % par an avant frais, hypothèse de travail ; règles fiscales 2026.Lecture effort réel : versements moins impôt économisé ; gain net : net en poche moins effort réel. À 30 %, chaque mois de versement vous rend 60 € d’impôt l’année suivante.
À 11 %, le PER vous coûte 178 € par mois pour 200 € versés, et vous laisse un gain net de 30 548 € : c’est exactement ce que vous gagneriez sans déduire vos versements, puisque l’impôt économisé à l’entrée est repayé à la sortie. À 41 %, l’effort tombe à 118 € par mois et le gain net monte à 47 828 €. Notre guide de la fiscalité du PER détaille le mécanisme, de la déduction à la sortie.
Et en versant 100 € par mois ? À 30 %, 100 € par mois de 44 à 64 ans, soit 24 000 € versés, vous font économiser 7 200 € d’impôt et laissent 31 274 € net en poche ; de 34 à 64 ans, 36 000 € versés en laissent 58 557 €, pour 10 800 € d’impôt économisé. Un versement de 5 000 € par an de 40 à 64 ans, si votre plafond le permet, vous fait économiser 1 500 € d’impôt chaque année et laisse 173 389 € net en poche.
L’économie d’impôt, dans la limite de votre plafond
Chaque euro versé sur un PER se déduit de votre revenu imposable de l’année. L’économie est donc égale au versement multiplié par votre tranche marginale d’imposition, celle qui frappe vos derniers euros de revenu : 30 % de 2 400 € versés dans l’année, soit 720 €. Elle arrive avec un an de décalage : un versement de 2026 se déclare au printemps 2027 et réduit l’impôt réglé à l’été 2027.
Au barème 2026, par part de quotient familial, la tranche à 11 % commence à 11 600 € de revenu imposable, celle à 30 % à 29 579 €, celle à 41 % à 84 577 € et celle à 45 % à 181 917 €. Si un gros versement vous fait redescendre dans la tranche inférieure, l’économie est un peu plus faible que celle affichée : le simulateur de notre guide de la fiscalité recalcule l’impôt tranche par tranche à partir de votre revenu.
La déduction a une limite, le plafond épargne retraite. Pour les versements de 2026, il vaut 10 % de vos revenus professionnels de 2025, avec un plancher de 4 710 € dont tout le monde dispose, même sans revenu, et un maximum de 37 680 €. S’y ajoutent les plafonds non utilisés des trois années précédentes, inscrits sur votre avis d’imposition. Le simulateur suppose que vos versements tiennent dans ce plafond et vous signale quand ce n’est pas certain ; pour calculer le vôtre, reports compris, utilisez le simulateur de notre guide du plafond PER 2026. Les indépendants relèvent d’un autre calcul, sur leurs bénéfices, que détaille notre guide de la loi Madelin.
Vous pouvez aussi renoncer à la déduction, versement par versement. Vous n’économisez alors rien à l’entrée, mais vos versements ressortiront sans impôt sur le revenu, seuls les gains étant imposés : c’est la bonne option à 0 ou 11 %, ou pour un versement qui dépasserait votre plafond. Depuis le 1er janvier 2026, les versements faits à partir de 70 ans ne sont plus déductibles : le simulateur arrête donc les versements à votre départ, à 70 ans au plus.
Pour déduire un versement de vos revenus de 2026, il doit être encaissé par l’assureur avant le 31 décembre 2026. Si vous ouvrez un nouveau PER pour l’occasion, lancez l’adhésion avant la mi-décembre : chaque courtier fixe sa propre date limite pour les versements de fin d’année.
Ce que change l’âge auquel vous commencez
Le temps travaille deux fois pour vous sur un PER : vos gains produisent à leur tour des gains, et chaque année de versement ajoute une année d’économie d’impôt. Le même effort mensuel ne donne donc pas du tout le même résultat selon l’âge où vous commencez.
Commencé à 30 ans, votre PER vous rend 2,6 fois votre effort réel ; commencé à 50 ans, 1,6 fois
Net en poche à 64 ans pour 200 € par mois versés à partir de l’âge indiqué, à 30 % d’imposition aujourd’hui et 11 % à la retraite, sortie en capital.
À retenir : commencer à 40 ans plutôt qu’à 50 vous laisse davantage que verser le double à partir de 50 ans, 81 812 € contre 77 439 €. Ouvrir tôt n’oblige à rien : vous pouvez verser peu au début, puis davantage quand vos revenus, et votre tranche, augmentent.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; PER en ligne à 0,50 % de gestion, rendement de 5 % par an avant frais ; règles fiscales 2026.Lecture à partir de 40 ans, l’effort réel est de 40 320 € pour 57 600 € versés ; le net en poche vaut 2,0 fois l’effort réel.
Ouvert à 30 ans, le PER reçoit 81 600 € de versements et rend 145 885 € net ; ouvert à 50 ans, il en reçoit 33 600 € et rend 38 720 €. La contrepartie de la durée, c’est le blocage : sauf achat de votre résidence principale ou accident de la vie, l’épargne reste sur le PER jusqu’à la retraite. Notre guide pour débloquer un PER détaille les sept cas de sortie anticipée.
Le PER se débloque à la liquidation de votre retraite, ou à l’âge légal s’il est atteint avant : 62 ans et 9 mois pour les assurés nés de 1963 à mars 1965, puis un trimestre de plus par génération, jusqu’à 64 ans pour ceux nés à partir de 1969. Rien ne vous oblige ensuite à sortir : l’épargne peut rester investie, et le simulateur vous laisse régler le départ jusqu’à 70 ans.
Les frais : ce que coûte un PER de banque
Deux frais pèsent sur le résultat. Les frais sur versement sont retenus sur chaque somme déposée : 0 % sur les meilleurs PER en ligne, 2 à 5 % sur un PER bancaire ou de conseiller. Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur l’épargne : 0,50 à 0,60 % par an sur les unités de compte des PER en ligne, 0,80 à 1,00 % sur un PER bancaire. Le simulateur prend un PER de banque type à 3 % sur versement et 1,00 % de gestion.
De 40 à 64 ans, un PER de banque type vous laisse 6 726 € de moins qu’un PER en ligne
Net en poche à 64 ans pour 200 € par mois versés à partir de 40 ans, à 5 % par an avant frais, 30 % d’imposition aujourd’hui et 11 % à la retraite. Seuls les frais changent : l’impôt économisé, 17 280 €, est le même.
PER en ligne type
- 0 % sur chaque versement
- 0,50 % de gestion par an
PER de banque type
- 3 % sur chaque versement
- 1,00 % de gestion par an
À retenir : en rente, l’écart se paie chaque mois, à vie : 281 € net par mois avec le PER en ligne, 254 € avec le PER de banque, pour un taux de conversion de 4 %.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; frais types d’un PER en ligne et d’un PER bancaire repris de notre guide du PER.Lecture le rendement est supposé identique dans les deux cas : seul l’effet des frais est mesuré.
Un PER déjà ouvert en banque ne vous enferme pas : il se transfère vers un autre PER, et gratuitement à partir de l’âge légal ou de votre départ à la retraite. Pour trouver le moins cher selon votre façon de gérer, utilisez notre comparateur de PER, ou parcourez notre classement des meilleurs PER 2026.
Deux PER en ligne à 0 % sur versement et 0,50 % de frais de gestion par an, chez le même assureur, Spirica : Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER, avec 207 ETF chacun et un fonds euros à 3,08 % en 2025.
Ouvrir un PER Linxea Spirit → Ouvrir un Meilleurtaux Liberté PER →La sortie en capital ou en rente, et son impôt
À la retraite, vos versements volontaires sortent à votre choix en capital, en une ou plusieurs fois, en rente viagère, ou les deux. L’impôt dépend de l’origine des sommes :
- En capital, vos versements déduits s’ajoutent à vos revenus de l’année, au barème, sans abattement ; les gains paient 31,4 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. Les versements non déduits ressortent sans impôt sur le revenu.
- En rente, la rente issue de versements déduits est imposée comme une pension, après l’abattement de 10 % ; 18,6 % de prélèvements sociaux s’appliquent sur une fraction de la rente, 40 % si elle démarre entre 60 et 69 ans, 30 % à partir de 70 ans.
Imposé à 30 % à la retraite comme pendant l’épargne, vous repayez exactement les 17 280 € économisés
Net en poche à 64 ans selon votre tranche à la retraite, pour 200 € par mois versés de 40 à 64 ans à 30 % d’imposition, sortie en capital. Les gains paient 13 983 € dans tous les cas.
À retenir : le PER rapporte d’autant plus que votre tranche baisse à la retraite. Si elle ne baisse pas, l’avantage fiscal disparaît : l’économie d’impôt n’était qu’un report, et il ne vous reste que le rendement de l’épargne.
Source calcul VosFinancesPerso avec le simulateur de cette page ; PER en ligne à 0,50 % de gestion, rendement de 5 % par an avant frais ; barème de l’impôt sur le revenu 2026, prélèvements sociaux de 18,6 % depuis le 1er janvier 2026.Lecture sortie en capital étalée, sans changement de tranche ; le prélèvement de 31,4 % sur les gains ne dépend pas de votre tranche.
Le simulateur suppose une sortie en capital étalée sur plusieurs années, pour que vos versements restent imposés dans votre tranche. Si vous retirez tout en une fois, la somme peut vous faire monter dans les tranches : demandez alors le système du quotient, qui n’ajoute à vos revenus que le quart de la somme. Notre guide de la sortie du PER en capital ou en rente compare les deux, avec un simulateur au barème réel.
En rente, le calcul dépend de l’assureur : sa table de mortalité, son taux technique et ses frais. Le simulateur retient un taux de conversion de 4 % par an, modifiable : 100 000 € de capital donnent alors 4 000 € de rente brute par an, soit 3 306 € après 396 € d’impôt à 11 % et 298 € de prélèvements sociaux, environ 276 € par mois, à vie. Pour repère, l’espérance de vie à 65 ans est de 23,6 ans pour une femme et de 20 ans pour un homme (Insee, 2025, données provisoires) : à 4 %, la rente brute rend le capital en 25 ans. Avec les réglages par défaut, il faut 12 ans de rente pour retrouver votre effort réel.
Avant de liquider, demandez une estimation à votre assureur et comparez ce que chaque contrat prélève sur la rente : de 0 à 3 % selon les PER de notre comparateur, détaillés dans notre guide de la fiscalité du PER.
Le projet de loi de finances pour 2027, déposé le 1er octobre 2026, propose de ramener à 3 000 € le plafond de l’abattement de 10 % sur les pensions de retraite, aujourd’hui de 4 439 € par foyer. S’il était adopté, la rente issue de versements déduits, imposée comme une pension, serait concernée ; la sortie en capital, imposée sans abattement, ne le serait pas.
Les hypothèses du simulateur, sans boîte noire
Un simulateur ne vaut que par ses hypothèses. Voici exactement ce que fait celui-ci, et ce qu’il ne fait pas.
- Versements : un versement chaque début de mois, ou chaque début d’année, de votre âge actuel jusqu’à votre départ. Les frais sur versement sont retenus sur chaque somme.
- Rendement : le rendement saisi, net des frais des supports, est diminué des frais de gestion du contrat, prélevés sur l’encours : (1 + rendement) × (1 − frais) − 1 par an, constant pendant toute la durée. Aucun impôt ni prélèvement social n’est retenu en cours de route : sur un PER, ils sont dus à la sortie.
- Économie d’impôt : le versement de l’année multiplié par votre tranche marginale, chaque année, à tranche constante. Elle est supposée tenir dans votre plafond et n’est pas réinvestie.
- Sortie en capital : tout le capital au départ, retiré en plusieurs fois sans changer de tranche. Les gains sont la valeur du PER moins vos versements. Versements déduits imposés à votre tranche à la retraite, versements non déduits exonérés d’impôt sur le revenu, gains à 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux).
- Sortie en rente : rente brute égale au capital multiplié par le taux de conversion, constante, avant frais sur la rente. Issue de versements déduits, elle est imposée à votre tranche après l’abattement de 10 %, supposé non plafonné ; issue de versements non déduits, sur 40 % de son montant entre 60 et 69 ans, 30 % à partir de 70 ans. Prélèvements sociaux de 18,6 % sur cette même fraction.
- Scénarios : le rendement est diminué puis augmenté de deux points.
- Euros d’aujourd’hui : le résultat est divisé par l’inflation cumulée, à 2,3 % par an, la prévision de la Banque de France pour 2026, prolongée sur toute la durée.
- Non compté : frais d’arbitrage, frais sur la rente, décote, plafonnement du quotient familial, option pour le barème sur les gains, contribution exceptionnelle sur les hauts revenus, évolution du barème et des règles fiscales. Les montants sont arrondis à l’euro.
Le calcul se fait dans votre navigateur : aucun e-mail ni aucune coordonnée ne vous est demandé. Le bouton « Copier le lien de cette simulation » range seulement vos réglages dans l’adresse de la page, pour la retrouver plus tard ou la partager.
Questions fréquentes
Comment calculer l’économie d’impôt d’un PER ?
Multipliez votre versement par votre tranche marginale d’imposition, celle qui frappe vos derniers euros de revenu : 2 400 € versés dans l’année à 30 % font économiser 720 €, 5 000 € à 41 % font économiser 2 050 €. La déduction se fait dans la limite de votre plafond épargne retraite, et l’économie arrive avec un an de décalage : un versement de 2026 se déclare au printemps 2027 et réduit l’impôt réglé à l’été 2027. Si le versement vous fait changer de tranche, l’économie est un peu plus faible.
Combien rapporte un PER ?
Avec nos hypothèses, 200 € par mois versés de 40 à 64 ans, soit 57 600 €, font économiser 17 280 € d’impôt à un épargnant imposé à 30 % et deviennent 102 131 € dans un PER en ligne à 5 % par an avant 0,50 % de frais. Imposé à 11 % à la retraite, il en retire 81 812 € net en capital : deux fois son effort réel de 40 320 €, c’est-à-dire ses versements moins l’impôt économisé. Le rendement n’est pas garanti, et le résultat dépend surtout de l’écart entre votre tranche d’aujourd’hui et celle de votre retraite.
Combien rapporte 100 € par mois sur un PER ?
À 30 % d’imposition, 100 € par mois de 44 à 64 ans, soit 24 000 € versés, font économiser 7 200 € d’impôt et laissent 31 274 € net en poche à la retraite, pour un effort réel de 16 800 €. De 34 à 64 ans, 36 000 € versés font économiser 10 800 € et laissent 58 557 €. Hypothèses : PER en ligne à 5 % par an avant 0,50 % de frais, sortie en capital imposée à 11 %.
Comment calculer la rente d’un PER ?
L’assureur convertit votre capital avec sa table de mortalité et son taux technique : le résultat s’exprime en taux de conversion, la rente brute annuelle pour 100 € de capital. Notre simulateur retient 4 %, une hypothèse modifiable : 100 000 € donnent alors 4 000 € de rente brute par an. Issue de versements déduits et liquidée à 64 ans, elle supporte 396 € d’impôt à 11 % après l’abattement de 10 % et 298 € de prélèvements sociaux, 18,6 % sur 40 % de la rente : il reste 3 306 € par an, environ 276 € par mois, à vie. Demandez toujours une estimation à votre assureur.
Comment calculer son plafond PER ?
Pour un salarié, les versements de 2026 sont déductibles dans la limite de 10 % de ses revenus professionnels de 2025, avec un plancher de 4 710 € dont tout le monde dispose et un maximum de 37 680 €. S’y ajoutent les plafonds non utilisés des trois années précédentes, et celui du conjoint pour un couple marié ou pacsé qui les mutualise. Le total disponible est imprimé sur votre avis d’imposition, rubrique « Plafond épargne retraite » ; notre guide du plafond PER 2026 le calcule pour vous.
Vaut-il mieux sortir de son PER en capital ou en rente ?
Le capital laisse l’argent à votre disposition et se retire en plusieurs fois pour rester dans une tranche basse ; la rente vous protège contre le risque de vivre longtemps, mais le capital converti ne revient pas à vos héritiers, sauf option de réversion. Avec nos réglages par défaut, les 81 812 € nets en capital valent 24 ans de rente nette à 281 € par mois, avec un taux de conversion de 4 %. Pour repère, l’espérance de vie à 65 ans est de 23,6 ans pour une femme et de 20 ans pour un homme, selon l’Insee.
Ce simulateur fonctionne-t-il pour un PERP ?
En partie. Le PERP, fermé à la souscription depuis le 1er octobre 2020, partage le plafond de déduction du PER : l’économie d’impôt à l’entrée se calcule de la même façon. À la sortie, il ne rend en principe que 20 % de l’épargne en capital, et convertit le reste en rente : choisissez la sortie en rente pour vous en faire une idée. Transféré vers un PER, il retrouve la sortie en capital, pour 1 % de frais au plus, et sans frais après dix ans : notre guide que faire de votre PERP compare les deux options.
L’économie d’impôt du PER est-elle définitive ?
Non : c’est un report d’imposition. Les sommes déduites sont imposées à la sortie, à la tranche que vous aurez alors. Si elle reste à 30 % à la retraite, l’impôt sur vos versements reprend exactement l’économie obtenue : 17 280 € dans notre exemple de 200 € par mois de 40 à 64 ans. Le PER rapporte d’autant plus que votre tranche baisse entre le versement et le retrait.
Faut-il s’inscrire pour utiliser le simulateur PER ?
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