Les trois PER Linxea en un coup d'œil
Linxea distribue trois plans d'épargne retraite, chez trois assureurs différents : Linxea Spirit PER assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, Suravenir PER assuré par Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, et Linxea Apicil PER assuré par Apicil Épargne Retraite.
Linxea n'est pas une compagnie d'assurance. C'est un courtier en ligne, actif depuis 2001, qui négocie des contrats auprès de grands assureurs et les distribue sans réseau physique. C'est ce modèle qui explique des frais de gestion de 0,50 % à 0,60 % là où un contrat de guichet facture souvent 0,80 % à 1 %.
Les trois contrats partagent la même colonne vertébrale : 0 % de frais sur versement, 0 % d'arbitrage en ligne, souscription 100 % à distance et gestion horizon retraite incluse. Tout le reste les sépare : l'assureur, le niveau de frais annuels, le rendement du fonds euros et la taille du catalogue.
Un rappel avant d'entrer dans le détail : l'argent d'un PER reste bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé, en échange d'une déduction fiscale immédiate. C'est cette durée de détention, vingt ou trente ans, qui rend le choix du contrat déterminant.
Spirit PER cumule les frais les plus bas, le meilleur fonds euros et le plus gros catalogue
Caractéristiques officielles des trois PER distribués par Linxea, relevées sur les pages contrats en septembre 2026. Le ticket d'entrée baisse fortement en cas de transfert d'un PER existant.
| Critère | Linxea Spirit PER | Suravenir PER | Linxea Apicil PER |
|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | Apicil Épargne Retraite |
| Frais de gestion annuels (UC) | 0,50 % | 0,60 % | 0,60 % |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Arbitrage en ligne | 0 % | 0 % | 0 % vers les UC |
| Fonds euros 2025 | 3,08 % (PER Nouvelle Génération) | 3,00 % (Fonds Euro Retraite) | 1,45 % (Apicil Euro Garanti) |
| Supports disponibles | 1 100 et plus | 400 et plus | 400 et plus |
| Versement minimum | 500 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Minimum si transfert entrant | 50 € | 50 € | 500 € |
À retenir : sur les quatre critères qui comptent le plus, frais, fonds euros, catalogue et ticket d'entrée, Linxea Spirit PER arrive devant les deux autres contrats de la gamme.
Source pages contrats officielles Linxea, relevées en septembre 2026.Lecture les frais de gestion s'appliquent chaque année sur l'encours en unités de compte, y compris les années de baisse des marchés.
Les frais : 0,50 % contre 0,60 %, et ce que ça change
Un dixième de point d'écart annuel : sur le papier, cela semble anecdotique. Sur un PER, ça ne l'est pas, pour une raison mécanique. Le PER est l'enveloppe qui se garde le plus longtemps : ouvert à 35 ans, il est liquidé à 64 ans. Trente ans de frais prélevés chaque année sur un capital qui grossit.
Les trois contrats affichent le même 0 % sur les versements et le même 0 % d'arbitrage en ligne, ce qui est déjà loin d'être la norme du marché : la moyenne se situe autour de 0,90 % de frais de gestion et 1 % de frais d'arbitrage. La différence se joue donc uniquement sur la ligne de gestion annuelle.
Un point de vigilance sur le contrat Apicil : l'arbitrage est gratuit vers les unités de compte, mais un retour vers le fonds euros n'est offert qu'une fois par an, puis facturé 15 € plus 0,10 % du montant arbitré. Si votre stratégie consiste à sécuriser régulièrement vos gains, cette ligne finit par se voir.
Les trois PER Linxea coûtent deux fois moins cher que la moyenne du marché
Frais de gestion annuels prélevés sur la part en unités de compte. La moyenne de marché est celle affichée par Linxea comme point de comparaison sur ses pages contrats.
À retenir : les trois contrats sont bien placés face au marché. Entre eux, le seul écart tient dans les 0,10 point qui séparent Spirit PER des deux autres, et cet écart se paie chaque année pendant toute la vie du plan.
Source grilles tarifaires officielles Linxea, vérifiées en septembre 2026.Lecture ces frais ne comprennent pas ceux des supports eux-mêmes, de l'ordre de 0,20 % par an pour un ETF et davantage pour un fonds actif.
Les fonds euros : de 1,45 % à 3,08 % selon l'assureur
C'est ici que l'écart devient spectaculaire, et c'est le vrai argument de tri entre les trois contrats. Le fonds euros ne se choisit pas : il vient avec l'assureur. Pour 2025, les taux servis vont du simple au double.
Le PER Nouvelle Génération de Spirica, accessible dans Linxea Spirit PER, a servi 3,08 % net de frais de gestion. Le Fonds Euro Retraite de Suravenir a versé 3,00 %. Le fonds Apicil Euro Garanti, lui, s'est arrêté à 1,45 %. Sur une poche sécurisée de 50 000 €, cela représente 815 € de différence en une seule année.
Ce chiffre pèse d'autant plus lourd sur un PER que l'enveloppe pousse structurellement à sécuriser en fin de parcours. La gestion horizon retraite transfère progressivement votre épargne vers le fonds euros dans les dernières années : autant que ce fonds euros ne soit pas le maillon faible.
Le fonds euros du contrat Apicil sert deux fois moins que les deux autres
Taux servis en 2025, nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux. Le fonds euros ne se choisit pas : il vient avec l'assureur du contrat.
À retenir : sur une poche sécurisée de 50 000 €, l'écart entre 3,08 % et 1,45 % représente 815 € dès la première année. C'est le critère qui disqualifie le contrat Apicil pour un profil prudent.
Source taux servis en 2025, pages contrats officielles Linxea, vérifiées en septembre 2026.Lecture le fonds euros vient avec l'assureur : on ne peut pas loger celui de Spirica dans le contrat Apicil.
Un taux de fonds euros est net de frais de gestion mais brut de prélèvements sociaux. Particularité du PER : contrairement à l'assurance vie, les prélèvements sociaux ne sont pas ponctionnés chaque année sur le fonds euros, mais à la sortie. Le capital travaille donc plus longtemps, ce qui rend la qualité du fonds euros encore plus déterminante.
Supports : 1 100 chez Spirica, 400 chez les deux autres
Linxea Spirit PER annonce plus de 1 100 supports, avec des ETF, de l'immobilier et du private equity. Suravenir PER et Linxea Apicil PER en proposent chacun plus de 400, ETF, SCPI et private equity compris.
Faut-il 1 100 supports pour bien investir ? Non. Un portefeuille solide se construit avec trois à six lignes. Mais un grand catalogue apporte deux choses concrètes : la certitude de trouver les ETF larges à frais réduits que vous visez, et la possibilité de faire évoluer votre allocation sur trente ans sans changer de contrat.
Deux détails valent le détour. Sur Spirit PER, 100 % des loyers des SCPI logées dans le contrat vous sont reversés, là où beaucoup d'assureurs en conservent une part. Sur Suravenir PER, l'achat d'un ETF supporte 0,10 % de frais de transaction : négligeable pour un investissement au long cours, moins si vous arbitrez souvent.
Les modes de gestion disponibles
Les trois contrats proposent la gestion libre, où vous choisissez vos supports, et la gestion horizon retraite, le mode par défaut du PER, qui sécurise progressivement votre épargne à l'approche de la retraite selon un profil défini au départ. Chez Suravenir, trois profils sont proposés : défensif, équilibré, dynamique.
Linxea Spirit PER ajoute une troisième voie : la gestion pilotée sous mandat, confiée à OTEA Capital ou à Yomoni. Elle se facture en plus des frais du contrat, et n'a de sens que si vous ne souhaitez pas décider vous-même de votre allocation. Sinon, la gestion horizon retraite fait déjà le travail, sans surcoût.
La gestion horizon retraite est le mode appliqué par défaut si vous ne dites rien à la souscription. Elle convient bien à la majorité des épargnants, mais vérifiez le profil retenu : un profil défensif à 35 ans, c'est trente ans de performance laissée sur la table.
Simulateur : ce que les frais vous coûtent, et ce que le PER vous fait gagner
Réglez votre situation ci-dessous. Le simulateur compare le capital net obtenu avec 0,50 % de frais annuels (Linxea Spirit PER) et avec 0,60 % (Suravenir PER et Linxea Apicil PER), puis chiffre l'économie d'impôt cumulée générée par vos versements déductibles.
Hypothèses : versements investis à 100 % en unités de compte, versements mensuels agrégés en fin d'année, frais de gestion prélevés annuellement sur l'encours, déduction fiscale supposée dans la limite de votre plafond d'épargne retraite.
Linxea Spirit PER, 0,50 %
Suravenir ou Apicil, 0,60 %
…
Deux enseignements se dégagent quels que soient vos réglages. D'abord, l'écart de frais grandit avec la durée et avec le capital : c'est un effet cumulé, pas une différence fixe. Ensuite, l'économie d'impôt reste, de loin, le premier moteur de rentabilité d'un PER. Le choix du contrat vient en second, mais il se joue sur des sommes qui ne sont pas négligeables.
Lequel choisir selon votre profil
Les trois contrats sont sérieux et correctement tarifés. Le tri se fait sur trois questions simples.
Dans la plupart des cas, Spirit PER l'emporte : les deux autres se justifient sur un critère précis
Trois questions suffisent à trancher entre les PER de la gamme Linxea, à partir des caractéristiques officielles relevées plus haut.
Voulez-vous le maximum de choix et les frais les plus bas ?
Linxea Spirit PER : 0,50 % par an, plus de 1 100 supports, fonds euros à 3,08 % en 2025, gestion pilotée disponible et ticket d'entrée à 500 €.
Passez à la question suivante : les deux autres contrats gardent chacun un argument propre.
Votre priorité est-elle la sécurité, avec une grosse poche en fonds euros ?
Suravenir PER : Fonds Euro Retraite à 3,00 % en 2025 et un assureur mutualiste solide, pour un profil prudent qui n'a pas besoin d'un catalogue étendu.
Linxea Apicil PER se défend surtout si vous cherchez à diversifier vos assureurs, par exemple parce que vous détenez déjà un contrat Spirica ou Suravenir.
À retenir : choisissez Spirit PER par défaut, Suravenir PER si vous sécurisez beaucoup, et le contrat Apicil seulement pour diversifier l'assureur. Son fonds euros à 1,45 % en 2025 le disqualifie pour une stratégie prudente.
Source caractéristiques officielles des trois contrats, vérifiées en septembre 2026.Lecture le risque de contrepartie sur un assureur reste faible, mais répartir un patrimoine important sur deux compagnies est une précaution courante.
Reste la question qui précède toutes les autres : le PER est-il la bonne enveloppe pour vous ? La réponse dépend surtout de votre tranche marginale. En dessous de 30 %, l'arbitrage penche souvent vers d'autres solutions, et notre comparaison PER ou assurance vie détaille ce calcul. Au-dessus, la mécanique fiscale du PER devient difficile à battre.
Si vous partez sur Linxea Spirit PER, notre test complet du PER Linxea Spirit détaille ses frais ligne par ligne, son fonds euros, ses supports immobiliers et ses limites. Pour situer l'ensemble face au marché, notre classement des meilleurs PER 2026 compare douze contrats, et le comparateur PER les classe selon vos frais réels, votre horizon et votre tranche d'imposition.
Les questions fréquentes
Combien de PER Linxea existe-t-il ?
Trois, chez trois assureurs différents : Linxea Spirit PER assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, Suravenir PER assuré par Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, et Linxea Apicil PER assuré par Apicil Épargne Retraite. Les trois se souscrivent en ligne, sans frais sur versement ni frais d'arbitrage en ligne, et proposent aussi bien la gestion libre que la gestion horizon retraite.
Quel est le PER Linxea le moins cher en 2026 ?
Linxea Spirit PER, assuré par Spirica, avec 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, contre 0,60 % pour Suravenir PER et pour Linxea Apicil PER. Les trois affichent 0 % de frais sur versement et 0 % d'arbitrage en ligne. L'écart de 0,10 point par an paraît minuscule, mais sur un PER conservé vingt ou trente ans il se compte en milliers d'euros.
Quel PER Linxea choisir pour un profil prudent ?
Suravenir PER, dont le Fonds Euro Retraite a servi 3,00 % net en 2025, ou Linxea Spirit PER, dont le fonds euros PER Nouvelle Génération a servi 3,08 % net la même année. Le fonds euros du contrat Apicil, Apicil Euro Garanti, s'est limité à 1,45 % net en 2025 : c'est le point faible de ce contrat pour un épargnant qui veut sécuriser une grosse poche.
Peut-on transférer un ancien PER ou un contrat d'entreprise chez Linxea ?
Oui, le transfert d'un PER existant, d'un PERP, d'un Madelin ou d'un article 83 est possible vers les trois contrats, et il abaisse même le ticket d'entrée : 50 € au lieu de 500 € sur Linxea Spirit PER, 50 € au lieu de 1 000 € sur Suravenir PER, 500 € au lieu de 1 000 € sur Linxea Apicil PER. Attention aux frais du contrat que vous quittez : sur Suravenir PER, un transfert sortant avant cinq ans coûte 1 % du capital transféré.
Linxea Spirit PER donne-t-il accès aux ETF et aux SCPI ?
Oui. Linxea Spirit PER annonce plus de 1 100 supports, avec des ETF, de l'immobilier et du private equity, et reverse 100 % des loyers des SCPI logées dans le contrat. Les deux autres PER de la gamme donnent accès à plus de 400 supports chacun, ETF, SCPI et private equity compris, mais avec un catalogue nettement moins large.
Quelle différence entre gestion horizon retraite et gestion pilotée ?
La gestion horizon retraite est le mode par défaut du PER : votre allocation se sécurise automatiquement à mesure que la retraite approche, selon un profil choisi au départ. Elle est proposée sur les trois PER Linxea, sans surcoût. La gestion pilotée est un mandat confié à une société de gestion, facturée en plus des frais du contrat. Chez Linxea, elle n'est disponible que sur Spirit PER, avec OTEA Capital ou Yomoni.
Peut-on cumuler plusieurs PER Linxea ?
Rien ne l'interdit : le nombre de PER n'est pas plafonné, et ouvrir deux contrats chez deux assureurs différents diversifie le risque de contrepartie. Mais votre plafond de déduction reste commun à tous vos PER. Multiplier les contrats multiplie surtout les tickets d'entrée et les relevés à suivre : pour la majorité des épargnants, un seul PER bien choisi suffit.
Le PER Linxea est-il intéressant si votre TMI est de 11 % ?
Rarement, et ce n'est pas propre à Linxea. À 11 % de tranche marginale, la déduction à l'entrée rapporte peu, alors que la sortie en capital ramène les versements au barème de l'impôt sur le revenu et taxe les gains à 31,4 %. Une assurance vie ou un PEA restent en général plus pertinents, comme le détaille notre comparaison PER ou assurance vie. Le PER redevient intéressant à partir de 30 % de TMI, surtout si vous anticipez une tranche plus basse à la retraite.